Otrzymanie kredytu – jakie warunki trzeba spełnić?

natalia  • 
Przeczytasz w ciągu 7 minut
Otrzymanie kredytu staje się coraz łatwiejsze. Już co drugi Polak powyżej 18 roku życia spłaca zobowiązanie wobec instytucji bankowej. Jakie warunki trzeba spełniać, żeby dostać kredyt? Wszystko zależy od celu, na jaki chcemy przeznaczyć otrzymaną gotówkę oraz wewnętrznych ustaleń danego banku. Sprawdź, jak to działa!
Otrzymanie kredytu

Spis treści:

Czy otrzymanie kredytu jest trudne?

Z danych zebranych przez Biuro Informacji Kredytowej wynika, że ponad 15.2 mln pełnoletnich Polaków posiada kredyt w banku. Posiadanie aktywnych kredytów nieznacznie przeważa w grupie kobiet. Powodem tego może być coraz częstsze przejmowanie przez nie odpowiedzialności za budżet domowy. Kiedy nagle pojawia się w nim niespodziewany wydatek, decydują się poprosić o pomoc finansową instytucje bankowe. Łączna suma aktywnych kredytów opiewa na 584.2 mld złotych. Większość z kredytobiorców nie ma problemów ze spłatą zobowiązania. Jedynie 8% z konsumentów spóźnia się z oddaniem należnej kwoty kredytodawcy powyżej 90 dni.

Otrzymanie kredytu wiąże się z koniecznością spełnienia rygorystycznych warunków. Mają one na celu wyeliminowanie ryzyka nieterminowej spłaty. Dlatego też nie powinno nas dziwić, że wśród nich największą grupę (23%) stanowią osoby w wieku od 35 do 44 lat. Należy zaznaczyć, że każdy z konsumentów posiada zatrudnienie i stałe źródło dochodu. Średnie zobowiązanie indywidualnego klienta znajdującego się w tym przedziale wiekowym wynosi 67 825 złotych.

O jakie produkty kredytowe wnioskujemy najczęściej?

Jeśli chodzi o najczęściej wybierany produkt finansowy przez Polaków, jest nim kredyt konsumpcyjny. Otrzymanie tego typu kredytu odnotowano aż 13.19 mln razy. Możemy więc wnioskować, że wymaga on najmniej formalności oraz stawia konsumentom łagodniejsze kryteria. Przykładowo kredyty mieszkaniowe znajdują się na ostatnim miejscu zestawienia pod względem ilości (2.29 mln produktów). Jednak ich wartość stanowi ponad 70% ogółu zaciągniętych kredytów bankowych, czyli 408.21 mld zł. Można więc dostrzec zależność, że im wyższa kwota zobowiązania, tym pożyczkodawca stawia klientom bardziej rygorystyczne warunki do spełnienia. Innymi rozwiązaniami, z których chętnie korzystają Polacy są karty kredytowe (6.08 mln produktów) oraz linie kredytowe (6.04 mln produktów).

Dlaczego tak trudno o otrzymanie kredytu hipotecznego?

Jak wiadomo, wnioskując o kredyt mieszkaniowy, konieczne jest przedłożenie największej ilości dokumentów. Wynika to z wagi zaciągniętego zobowiązania. Dowodem na to są również dane zebrane przez BIK. Według nich przeciętny kredytobiorca posiada 177 570 złotych zadłużenia z tytułu kredytu zaciągniętego na inwestycję w nieruchomość. Porównajmy tę sumę z pozostałymi: kredyt konsumpcyjny 11 520 złotych, karty kredytowe 2 210 złotych oraz linie kredytowe 1 730 złotych. Nie powinno nas dziwić, dlaczego procedura przyznawania tego typu produktu finansowego jest bardziej zawiła, wymaga od nas cierpliwości i poświęcenia czasu. Kredyt hipoteczny spłacamy przez wiele lat, dlatego bank musi mieć pewność, że jesteśmy wiarygodnymi i rzetelnymi płatnikami.

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt na mieszkanie?

Obecnie oprocentowanie kredytów wynosi 4.33%, przez co produkty te są tanie i łatwo dostępne. Spowodowało to gwałtowny wzrost liczby zaciągniętych zobowiązań. W ciągu pierwszych 7 miesięcy tego roku ich popularność wzrosła o około 17% w porównaniu z rokiem poprzednim. Dlatego też eksperci przewidują zmiany, które będą miały na celu wprowadzenie bardziej rygorystycznych kryteriów otrzymania wsparcia finansowego w postaci kredytu mieszkaniowego. Podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny podstawowym kryterium będzie wiek potencjalnego kredytobiorcy. Nie wystarczy mieć 18 lat. Najkorzystniej wypadają osoby w wieku do 35 lat, które posiadają ustabilizowane życie oraz stałe zatrudnienie. Starsi wnioskodawcy mogą mieć problem z otrzymaniem pozytywnej decyzji.

Dlatego że dla banku najważniejsze jest, abyśmy przez cały okres kredytowania posiadali płynność finansową. Będzie to jednoznaczne ze zdolnością do pracy. W momencie kiedy nasze zobowiązanie dobiega końca, powinniśmy mieć maksymalnie 75 lat. Wymienione przed chwilą czynniki są elementami wpływającymi na ocenę naszej zdolności kredytowej. Warto wiedzieć, że pod uwagę będą brane nie tylko nasze zarobki, ale również nasze cechy osobowe, takie jak: wiek, wykształcenie, staż pracy, stanowisko, liczba osób na utrzymaniu czy posiadane nieruchomości. Składają się one na analizę jakościową, która jest częścią systemu oceny zdolności kredytowej.

Na co jeszcze zwróci uwagę bank, rozpatrując wniosek o kredyt?

Każda instytucja finansowa bez względu na wybrany przez nas produkt zwraca uwagę na wysokość zarobków oraz formę zatrudnienia. Są one częścią analizy ilościowej podczas oceny zdolności kredytowej. Jednak w przypadku pożyczek pozabankowych sytuacja jest prostsza, ponieważ firmy akceptują dochody z tytułu umowy o pracę, renty, emerytury, umowy zlecenie, umowy o dzieło, własnej działalności gospodarczej czy też działalności rolniczej. Jeśli wniosek kierujemy do instytucji bankowej, nie otrzymamy takiej swobody.

Bank zapyta nas nie tylko o zarobki, ale również wydatki. Zostaniemy poproszeni o podanie liczby osób na utrzymaniu, wysokość stałych wydatków związanych z naszym codziennym życiem oraz comiesięcznych zobowiązań wobec innych instytucji. Najkorzystniej w oczach banków prezentują się osoby posiadające umowę o pracę na czas nieokreślony lub na czas obowiązywania kredytu bankowego. Jeśli chodzi o zarobki osiągane na podstawie innych umów, przykładowo własnej działalności gospodarczej czy umowy zlecenie, możemy zostać zobowiązani do spełnienia dodatkowych warunków lub dostarczenia innych dokumentów poświadczających stabilność zatrudnienia czy też minimalny okres aktywności naszego przedsiębiorstwa na rynku itd.

Kredyt w PKO – jakie wymagania?

Ważnym czynnikiem wpływającym na akceptację lub odrzucenie wniosków jest nasza zdolność kredytowa. W tym przypadku wymagany scoring od długości okresu kredytowania oraz wysokości wyliczonej ostatecznie raty miesięcznej. Warto zauważyć, że czas obowiązywania kredytu nie powinien być dłuższy niż 35 lat.  Ponadto konieczne będzie posiadanie minimalnej wartości wkładu własnego (20%).

Przeczytaj najważniejsze informacje na ten temat w artykule: ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA  – CO TRZEBA O NIEJ WIEDZIEĆ? 

Nie można zapominać o tym, że na zdolność kredytową wpływa również posiadanie odpowiedniej historii kredytowej. Nie powinniśmy być zaskoczeni, jeśli bank odrzuci nasz wniosek z powodu negatywnych wpisów w BIK czy bazach dłużników. Niezależnie od tego, czy informacja dotyczy rat, czy innych zobowiązań wobec instytucji finansowych, Urzędu Skarbowego lub Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, będzie miała znaczący wpływ na decyzję kredytodawcy. Pamiętajmy jednak, że brak jakiejkolwiek historii kredytowej również niesie ze sobą negatywne konsekwencje, ponieważ bank nie jest w stanie stwierdzić, czy jesteśmy wiarygodnymi płatnikami, czy nie. Jednak istnieją sposoby na poprawę naszej historii kredytowej. Jakie?

Najważniejsza jest terminowa spłata wszystkich zaciągniętych zobowiązań. Brak wpisów dotyczących spóźnień świadczy o naszej wiarygodności. Jednym ze sposobów na jej poprawę może być zaciągnięcie pożyczki online pod warunkiem terminowej spłaty. W przeciwieństwie do chwilówek, zobowiązania ratalne udzielane przez instytucję pozabankowe zostaną odnotowane w bazach sprawdzanych przez kredytodawców. Historia kredytowa składa się również z innych form zobowiązań, takich jak:

  • spłacanie sprzętu AGD i RTV w ratach,
  • karta kredytowa,
  • debet,
  • linia kredytowa.

Warto zadbać o swoją historię kredytową, ponieważ jest ona najważniejszym czynnikiem decydującym. Jeśli jest negatywna, możemy zapomnieć o kredycie w banku, z kolei dobra może pomóc nam w otrzymaniu wyższej kwoty kredytu lub lepszych warunków.

Ostatnia aktualizacja artykułu: 3 lutego 2022

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły