Kredyt kupiecki

podium
1 miejsce w rankingu
1 miejsce w rankingu
2 miejsce w rankingu

Ranking kredytów kupieckich – grudzień 2021

Ostatnia aktualizacja 01.12.2021
6 - 84 miesięcy
Okres spłaty
3 000 - 60 000 zł
Kwota
16,31%
RRSO
7,20%
Oprocentowanie
87%
3 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 200 000 zł
Kwota
RRSO
Oprocentowanie
81%
Kredyt dla firm w Alior Bank
1 - 96 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 3 000 000 zł
Kwota
RRSO
3,80%
Oprocentowanie
94%
BIZnest Kredyt dla firm w Nest Bank
12 - 96 miesięcy
Okres spłaty
10 000 - 450 000 zł
Kwota
4,34%
RRSO
1,48%
Oprocentowanie
90%
Kredyt dla firm w Banku Pekao
do 84 miesięcy
Okres spłaty
5 000 - 300 000 zł
Kwota
-
RRSO
-
Oprocentowanie
81%
Kredyt dla firm w GoldKredyt
1 - 36 miesięcy
Okres spłaty
10 000 - 1 000 000 zł
Kwota
68,61%
RRSO
10%
Oprocentowanie
85%
4 - 50 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 15 000 zł
Kwota
RRSO
Oprocentowanie
83%
Kredyt dla firm w Trend Capital
1 - 24 miesiące
Okres spłaty
100 000 - 2 000 000 zł
Kwota
-
RRSO
-
Oprocentowanie
81%
12 - 18 miesięcy
Okres spłaty
10 000 - 150 000 zł
Kwota
RRSO
Oprocentowanie
92%
Kredyt dla firm w Finiata
do 6 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 100 000 zł
Kwota
-
RRSO
2,7%
Oprocentowanie
82%
1 miesiąc
Okres spłaty
250 000 zł
Kwota
RRSO
Oprocentowanie
86%
1 miesiąc
Okres spłaty
250 000 zł
Kwota
RRSO
Oprocentowanie
86%
1 miesiąc
Okres spłaty
500 000 zł
Kwota
RRSO
Oprocentowanie
89%

Kredyt kupiecki – co to jest?

Kredyt kupiecki nazywa się też inaczej kredytem towarowym lub handlowym. Jego idea to odraczanie terminu zapłaty za towar. Podmiotem, który go udziela jest sprzedawca i to on bierze na siebie ryzyko związane z niewypłacalnością firmy, będącej w tym modelu kredytobiorcą. Pisaliśmy niedawno o faktoringu dla firm, czyli produkcie, poprawiającym płynność finansową przedsiębiorstwa, jednak to kredyt kupiecki pozostaje popularniejszym rozwiązaniem tego problemu, zwłaszcza wśród polskich firm.

Więcej informacji na ten temat znajdziesz w artykule: FAKTORING DLA FIRM – SZANSA DLA PRZEDSIĘBIORCY.

Spora rzesza przedsiębiorców nie jest w stanie płacić z góry za zamawiane towary, ponieważ bardzo mocno odbiłoby się to na sytuacji finansowej firmy. Terminy realizacji zleceń bywają bardzo odległe, są wieloetapowe, a gdyby przedsiębiorca zapłacił za wykonanie usługi w całości na wiele miesięcy przed realizacją zlecenia, zamroził by swoje pieniądze na wiele miesięcy. Niewykluczone, że jej właściciel stanąłby też w pewnym momencie przed dylematem, czy opłacić dostawcę, czy wypłacić pracownikom wynagrodzenie. Aby uniknąć takiej sytuacji, decydując się na współpracę biznesową z jakimś sprzedawcą lub dostawcą, wybiera się takiego, który może zaproponować uregulowanie należności dopiero po umówionym czasie od odebrania towaru.

Kredyt handlowy to równocześnie doskonała forma finansowania działalności gospodarczej z pominięciem skomplikowanych bankowych procedur. Nie musimy mieć żadnego kapitału początkowego, udowadniać, jakie mamy miesięczne obroty i ile lat już działamy na rynku. Wystarczy umowa na kredyt towarowy.

Kredyt towarowy od strony prawnej

Żeby żadne z nas nie pomyślało, że kredyt kupiecki to taka umowa dżentelmeńska, powiedzmy jasno, że jest ona regulowana przez przepisy prawne, a kredytodawca i tak (dla własnego bezpieczeństwa) powinien sprawdzić wiarygodność swojego przyszłego kontrahenta. Może to zrobić w bazie jednoosobowych działalności gospodarczych w Centralnej Ewidencji i Informacji Działalności Gospodarczej (CEIDG).

Takie informacje uzyskamy także z odpisu z Krajowego Rejestru Sądowego, dostępnego na stronie internetowej Ministerstwa Sprawiedliwości oraz z bazy Krajowego Rejestru Dłużników. Kiedy firma jest zainteresowana zakupem towarów o naprawdę dużej wartości, warto również zlecić wywiadowni gospodarczej pozyskanie danych o jej sytuacji finansowej. Tak powinniśmy postępować w przypadku nowych kontrahentów, jeżeli jednak naprawdę chcemy chronić własne interesy, zawiązujmy współpracę wyłącznie ze swoimi stałymi klientami lub z przedsiębiorstwami, które zostały nam polecone przez kogoś z branży.

Wywiadownia gospodarcza to wyspecjalizowany podmiot, który za uiszczenie odpowiedniej opłaty zajmie się zbadaniem sytuacji finansowej przedsiębiorstwa, z którym chcemy nawiązać współpracę. Z dostępnych informacji przygotuje raport handlowy, dzięki któremu zleceniodawca będzie wiedział czy współpraca z danym podmiotem gospodarczym nie będzie stanowiło ryzyka.

Kredyt handlowy – rodzaje

Kredyt handlowy może przybierać dwie formy: kredytu odbiorcy, będącego zaliczką, lub kredytu dostawcy. Aby otrzymać takie wsparcie, stosuje się dwa rodzaje metod. Podejście indywidualne opiera się na opisanej wyżej wiarygodności finansowej kontrahenta, natomiast systemowe – na grupowaniu kredytobiorców według kryteriów dotyczących przyznawania kredytu towarowego.

Napisaliśmy już, że funkcjonowanie kredytu kupieckiego jest regulowane przez przepisy prawne. Jednocześnie zwracamy uwagę, że ani słowem nie wspominają one o długości kredytowania. To kwestia bardzo indywidualna – najczęściej strony dogadują się między sobą i dochodzą do jakiegoś kompromisu. Standardowy okres odroczenia płatności to wprawdzie 30 dni, ale (w zależności od rodzaju i ceny towaru) można go wydłużyć lub skrócić. Co ciekawe, nie zostało również w żaden sposób określone, jak, od strony prawnej, ma wyglądać umowa między kredytodawcą a kredytobiorcą, dlatego wielu przedsiębiorców decyduje się po prostu na wystawienie faktury z odroczoną płatnością.

Jeżeli wybieramy opcję z kredytem kupieckim, musimy się liczyć z tym, że dostawca może narzucić nam warunki odbioru towaru – w grę wchodzi np. wpłacenie zaliczki lub poręczenie albo zastaw. Pewnego rodzaju zabezpieczeniem dla kredytodawcy będzie także umieszczenie w umowie zapisu o rozpoczęciu naliczania karnych odsetek, w sytuacji, gdy kontrahent nie dotrzyma terminu zapłaty za towar. Niektórzy z nich mogą z kolei próbować zachęcić przedsiębiorców do szybszej spłaty zobowiązania. Robią to, proponując im skonto tj. rabat w nagrodę za wcześniejszą wpłatę pieniędzy.

Ubezpieczenie kredytu kupieckiego

Nawet dobrze prosperujące firmy miewają okresy, kiedy doświadczają problemów z płynnością finansową. Wszystko zależy nie tylko od sposobów zarządzania, ale też od specyfiki branży, w której działa dane przedsiębiorstwo. Nawet najbardziej zaufany i terminowy kontrahent może któregoś dnia poinformować (lub nie) swojego dostawcę, że nie będzie w stanie dotrzymać warunków umowy na kredyt kupiecki, którą podpisali. W tym właśnie celu kredytodawcy mogą ubezpieczać swoje transakcje za pośrednictwem towarzystw ubezpieczeniowych (np. PZU i Allianz) lub firm, specjalizujących się w takich działaniach (np. Korporacja Ubezpieczeń Kredytów Eksportowych i Coface).

Podjęcie współpracy z takimi instytucjami powoduje, że, przez cały czas ważności polisy, monitorują one sytuację finansową kredytobiorcy oraz rozpoczynają z nim negocjacje, jeśli zacznie wzrastać ryzyko niewypłacalności. Do ich zadań należy także wspieranie swoich klientów w procesie windykowania ich dłużników oraz wypłata odszkodowania, jeżeli zostanie prawnie potwierdzone, że przedsiębiorstwo nie jest w stanie spłacić należności.

Ważna informacja: ubezpieczenie kredytu kupieckiego dotyczy zarówno transakcji krajowych, jak i zagranicznych z odroczonym terminem płatności. Jego koszt uzależnia się zwykle od branży, w jakiej funkcjonują firmy, od wielkości ich obrotów, a także od oceny ryzyka, dokonywanej przez wybrane towarzystwo ubezpieczeniowe. Uogólniając, możemy przyjąć, że średni koszt takiej polisy to 20% od kwoty, na jaką została wystawiona faktura i na którą opiewa umowa o kredyt kupiecki.

Wady i zalety kredytu kupieckiego

Nie ma ideałów wśród produktów finansowych, kredyt kupiecki również do nich nie należy. Najwięcej stracić mogą sprzedawcy, narażeni na niewypłacalność kontrahentów. Z tego właśnie powodu za sprzedawanie towarów z odroczonym terminem płatności powinny się brać wyłącznie te przedsiębiorstwa, które mają ugruntowaną pozycję na rynku oraz wykazują wysoką płynność finansową. Poza tymi zastrzeżeniami, kredyt handlowy to tańsze i mniej sformalizowane narzędzie niż standardowe produkty bankowe.

To szansa dla firm, które dopiero zaczynają się rozwijać i nie spełniają bankowych wymagań, by otrzymać kredyt na prowadzenie działalności gospodarczej. Zyskać mogą także dostawcy, ponieważ automatycznie stają się bardziej atrakcyjni i konkurencyjni na rynku, mają więc szansę poszerzyć swoje kontakty biznesowe i zdobyć nowych klientów. Jeżeli z faktoringiem nam nie po drodze i nie chcemy brać pożyczki w banku, działanie w oparciu o kredyt kupiecki może być receptą na płynne funkcjonowanie naszego przedsiębiorstwa.