Wcześniejsze rozwiązanie umowy pożyczki

 • 
Przeczytasz w ciągu 7 minut
natalia
W teorii, skoro podpisujemy umowę o pożyczkę lub kredyt, oznacza to, że jesteśmy zdecydowani na produkt finansowy, którego dotyczy. Nie jest jednak powiedziane, że nie możemy zmienić zdania i od takiej umowy odstąpić. Co więcej, takie prawo przysługuje również instytucji, pożyczającej nam pieniądze. Dowiedz się więcej, na czym polega rozwiązanie umowy pożyczki.
rozwiązanie umowy

Spis treści:

Rozwiązanie umowy pożyczki

Najczęściej to losowe zdarzenia powodują, że chcemy złożyć wypowiedzenie umowy pożyczki – czy to w banku, czy w firmie pożyczkowej typu NetCredit, Lendon czy Filarum. Niespodziewana wygrana w konkursie, otrzymanie spadku, premia w pracy – powodów może być wiele i tak naprawdę z żadnego z nich nie musimy tłumaczyć się pożyczkodawcy. Dla nas istotny jest wyłącznie fakt, że dzięki takiemu zastrzykowi gotówki, nie jest nam już potrzebne wsparcie finansowe żadnej instytucji. To, że zdążyliśmy podpisać już umowę, wcale nie przesądza sprawy. Jeżeli tylko zmieścimy się w terminie 14 dni od chwili jej zawarcia, mamy szansę (i prawo!) od niej odstąpić. Zanim przejdziemy do konkretów, wyjaśnijmy, na czym polega różnica między rozwiązaniem i wypowiedzeniem a odstąpieniem od umowy. Dla nas to synonimy, ale od strony prawnej – zupełnie różne pojęcia.

Rozwiązanie umowy opiera się na porozumieniu stron. Może do tego dojść w każdym momencie jej trwania, jeżeli tylko obie strony wyrażą na to zgodę. Jeżeli postawimy na jednostronne rozwiązanie umowy, musimy się liczyć z konsekwencjami np. dodatkowymi opłatami czy karą finansową, w związku ze złożeniem wypowiedzenia. Odstąpienie od umowy z kolei, powoduje cofnięcie skutków jej podpisania bez większych konsekwencji, pod warunkiem, że dotrzymamy terminu 14 dni od dnia, kiedy pieniądze wpłynęły na nasze konto. Działa to na tej samej zasadzie, co zwracanie zakupionych przez Internet produktów. Z umowy o pożyczkę lub kredyt także możemy zrezygnować we wskazanym terminie.

Wypowiedzenie kredytu przez bank

Zaczęliśmy od pojęcia rozwiązania umowy, więc teraz parę słów o tej procedurze. Nie da się ukryć, że to sytuacja, kiedy jedna ze stron jest zmuszona zaakceptować fakt zakończenia współpracy. Aby uniknąć problemów, należy mieć na uwadze kilka zasad. Po pierwsze, przepisy prawa o kredycie konsumenckim nie mówią wprost o możliwości wypowiedzenia umowy zanim skończy się okres jej obowiązywania. Najczęściej wspomina się o opcji wcześniejszej spłaty zobowiązania, choć warto zwrócić uwagę, że to nie rozwiązanie umowy a jej przedterminowe wypełnienie.

Tak naprawdę rozwiązanie umowy o pożyczkę czy kredyt może nastąpić wyłącznie na podstawie ustaleń zawartych w podpisanej przez nas umowie. Jeśli bank lub firma pożyczkowa nie zapisały czegoś takiego w dokumencie, nie pozostaje nam nic innego, jak dotrzymać terminu obowiązywania umowy. Chyba, że jesteśmy gotowi ponieść niemałe konsekwencje finansowe.

W dużo lepszej sytuacji jest instytucja, która udziela nam pożyczki. Wystarczy jedynie, że nie będziemy się wywiązywać ze spłat kolejnych rat. Będzie to powód, by wypowiedzieć nam umowę i równocześnie żądać natychmiastowego uregulowania całej należności. Ustawa zakłada, że będziemy mieć na to 30 dni, ale pamiętajmy, że bank lub firma pożyczkowa za każdy dzień zwłoki naliczą nam standardowe koszty i odsetki. Po upływie wspomnianych 30 dni sprawa może zostać skierowana do sądu, który zarządzi wszczęcie postępowania egzekucyjnego, na mocy którego zajmie konto bankowe, nieruchomości, samochody etc. Kolejny krok to wpisanie dłużnika do baz BIK, BIG, KRD czy ERIF i, tym samym, zamknięcie drogi do kolejnych umów o pożyczki.

Umowa kredytu może zostać wypowiedziana przez pożyczkodawcę nie tylko z powodu zaprzestania spłaty rat, ale również gdy okaże się, że klient oszukał pożyczkodawcę w czasie składania wniosku pożyczkowego. Jest to szczególnie niebezpieczne w przypadku kredytów hipotecznych.

Odstąpienie od umowy pożyczki

Odstąpienie od umowy pożyczki może mieć wymiar umowny lub ustawowy. Nawet jeżeli zdecydowaliśmy się na chwilówkę online (to najpopularniejsza obecnie opcja), nie zmienia to faktu, że zgodnie z przepisami Kodeksu Cywilnego, jako konsumenci mamy prawo zwrócić pożyczkę bez podawania przyczyny. Mamy na to 14 dni od momentu otrzymania pieniędzy. To standardowa procedura, zdarza się natomiast, że niektórzy pożyczkodawcy proponują inny termin – nigdy jednak nie będzie on krótszy niż te ustawowe 14 dni.

W tym czasie musimy odesłać na adres placówki finansowej własnoręcznie podpisane oświadczenie, w którym zaznaczymy, że odstępujemy od umowy na mocy przysługującego nam prawa. Najlepiej wysłać je listem poleconym za potwierdzeniem odbioru (liczy się data stempla pocztowego), a jeszcze lepiej – osobiście złożyć w siedzibie pożyczkodawcy i uzyskać potwierdzenie tego faktu na piśmie, na kopii wniosku. Kiedy bank lub firma pożyczkowa go zaakceptują, mamy 30 dni na zwrot pobranej pożyczki. Poza odsetkami za czas korzystania z usługi, które instytucja może nam naliczyć, nie ponosimy żadnych innych kosztów. A jeśli tak już się stało, kredytodawca ma obowiązek w całości nam je zwrócić.

Zwracamy uwagę, że nie we wszystkich placówkach ta procedura wygląda tak samo. Decydując się, na przykład, na pożyczkę w Vivusie, tylko w przypadku pierwszej chwilówki przysługuje nam prawo do odstąpienia od umowy w terminie do 14 dni. Takiej możliwości nie będziemy już następnym razem. Dzieje się tak dlatego, że Vivus, inaczej niż inne firmy, skonstruował swoje umowy o pożyczkę. Charakterem bardziej przypominają one kredyty odnawialne. Są ważne jedynie po złożeniu własnoręcznego podpisu na umowie, którą Vivus wysyła do domu pożyczkobiorcy i którą ten musi odesłać. Daje swoim klientom szansę wypowiedzenia tej umowy, ale tylko z dwutygodniowym wypowiedzeniem, więc jeśli pożyczka była wzięta na 30 dni, nie ma to najmniejszego sensu.

Wypowiedzenie kredytu a spłata pożyczki

Wypowiedzenie czy odstąpienie od umowy kredytu nie zwalnia nas z obowiązku uregulowania należności za te dni, kiedy korzystaliśmy z pieniędzy danej instytucji. Wspominaliśmy, że mamy na to ustawowe 30 dni, wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim. Z tego prawa mogą korzystać osoby fizyczne, które nie zaciągają pożyczki w związku z prowadzoną działalnością gospodarczą. Nie ma w tym momencie znaczenia, czy pożyczyliśmy pieniądze w banku czy innej instytucji finansowej. I choć ten zapis dotyczy również parabanków, mają one swoje wewnętrzne przepisy, na podstawie których mogą zażądać zwrotu pożyczki w terminie 3 dni od odstąpienia od umowy. Jeżeli do tego nie dojdzie, wniosek o odstąpieniu od umowy będzie traktowano jako bezskuteczny. Wszelkie ustalenia zawarte w umowie nie stracą na ważności. Uchronimy się przed taką sytuacją, jeśli dokładnie przestudiujemy regulamin oraz tabele opłat i prowizji firmy udzielającej nam kredytu.

A co w momencie, jeśli minęło 14 dni, kiedy mieliśmy szansę odstąpić od umowy? Z pewnością będzie to wymagało od nas wypełnienia większej ilości przepisów, ale i to nie jest niemożliwe. Każda dobrze skonstruowana umowa zakłada taką ewentualność i tworzy w tym celu zapisy, określające prawa obu stron oraz wzory dalszego postępowania. Tak więc… nic straconego!

Pobierz wzór wniosku w wersji DOCPobierz wzór wniosku w wersji PDF
Ostatnia aktualizacja artykułu: 17 marca 2022

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły