Kredyt na budowę domu

podium
1 miejsce w rankingu
1 miejsce w rankingu
2 miejsce w rankingu

Na rynku nieruchomości można zaobserwować bardzo ciekawą tendencję. Okazuje się, że zamiast kupować mieszkania, częściej decydujemy się na ich wynajem. Natomiast jeśli nie wynajem mieszkania, to… budowa domu. Jak rozpocząć taki projekt inwestycyjny? Czy to możliwe, by ukończyć go bez zaciągania kredytu hipotecznego? Jeżeli nie, to ile wziąć kredytu na budowę domu? Sprawdźmy!

Ranking kredytów hipotecznych – grudzień 2021

Ostatnia aktualizacja 01.12.2021
do 30 lat
Okres spłaty
do 4 000 000 zł
Kwota
3,29%
RRSO
Oprocentowanie
91%
do 30 lat
Okres spłaty
do 3 000 000 zł
Kwota
2,99%
RRSO
Oprocentowanie
89%
do 35 lat
Okres spłaty
do 4 500 000 zł
Kwota
3,63%
RRSO
Oprocentowanie
89%
do 30 lat
Okres spłaty
do 300 000 zł
Kwota
3,70%
RRSO
Oprocentowanie
82%

Poszukiwanie własnego kąta, czyli od czego rozpocząć budowę domu?

Młodzi ludzie nie mają obecnie łatwej sytuacji. Kupno własnego mieszkania to bardzo duży wydatek. Naprawdę niewielu może pozwolić sobie na tego typu zakup za gotówkę. Dla większości zgromadzenie pieniędzy na zabezpieczenie wkładu własnego niezbędnego przy zaciąganiu kredytu hipotecznego to już nie lada wyczyn.

Dlatego warto zastanowić się, czego potrzebujemy. Czy ma to być dom, mieszkanie, a może jednak wynajem będzie najrozsądniejszym rozwiązaniem. Być może nie wiemy, gdzie zabawimy na dłużej i inwestycja w nieruchomość może okazać się chybionym pomysłem, a ostatecznie kłopotem. Kiedy już z naszym wyliczeń, rozpisek i przemyśleń wyniknie, że jednak decydujemy się na budowę domu, pojawią się kolejne dylematy.

Na czym polega kredyt hipoteczny na budowę domu?

Budowa domu na kredyt to skomplikowany proces. Przyjmijmy, że wiemy, ile kredytu na dom potrzebujemy i złożyliśmy wniosek o 200 tys.zł kredytu hipotecznego. Pozytywna decyzja banku nie oznacza, że zostanie nam on wypłacony jednorazowo. W zależności od banku i etapu budowy, kiedy została podpisana umowa, kredyt wypłacany jest w trzech, czterech transzach, kompatybilnych z kolejnymi etapami budowy, które uwzględniono w harmonogramie. Zanim bank przekaże klientowi następną transzę, weryfikuje (za pomocą inspektora) stan robót i porównuje je z założeniami kosztorysu.

Kredyt hipoteczny na budowę domu a wkład własny

Wiele osób, które zastanawia się, ile można wziąć kredytu na dom, powinny pomyśleć najpierw o wysokości wkładu własnego. Kwota wsparcia finansowego będzie zależała przede wszystkim od wartości inwestycji, naszej zdolności kredytowej, a także wysokości wkładu własnego.

Zazwyczaj banki wymagają, aby kredytobiorca wniósł co najmniej 20% wartości inwestycji. Do niedawna niektóre banki umożliwiały otrzymanie kredytu jedynie z 10% wkładem własnym. Aktualnie jednak dolna granica wynosi w większości banków 20%. 

Jak uzyskać kredyt na budowę domu 2021? 

Aby ułatwić zrozumienie całego procesu, krok po kroku opiszemy go szczegółowo poniżej. Najpierw warto przybliżyć procedurę w pigułce. 

1. Na początku musimy wiedzieć, gdzie postawimy swój dom. Od tego zależy, czy konieczny będzie kredyt na zakup działki i budowę domu, a może tylko na jedną z tych inwestycji. 

2. Następnie należy oszacować budżet. Dzięki temu dowiemy się, jak wysoki kredyt będzie potrzebny. Na tym etapie warto zweryfikować wysokość rat i przygotować kosztorys budowy.

3. Po przygotowaniu dokumentacji przechodzimy do składania wniosku o kredyt na zakup działki i budowę domu lub tylko dom. Na tym etapie należy również dostarczyć operat szacunkowy.

Jak wziąć kredyt na dom? Formalności można załatwić zdalnie poprzez kontakt telefoniczny ze specjalistą. Następnie należy wysłać wszystkie dokumenty przez internet. Mimo to będziemy musieli udać się ostatecznie do oddziału, aby podpisać umowę o dofinansowanie na budowę domu.

Budowa domu na kredyt hipoteczny czy bez?

Odpowiedź na to pytanie jest uzależniona od tego, jakim kapitałem dysponujemy. Istnieje kilka możliwości.

  • W najbardziej komfortowej sytuacji znajdują się właściciele jednej lub kilku nieruchomości, których sprzedaż wygeneruje środki wystarczające na budowę domu.
  • Z górki będą mieli także posiadacze funduszy inwestycyjnych i kont oszczędnościowych, prowadzonych i uzupełnianych przez lata, ponieważ zgromadzone na nich pieniądze pozwolą na zakup własnych czterech ścian niemal od ręki. Nawet jeśli nie w całości, to w większej części.

Pamiętajmy, że w momencie, gdy nie posiadamy całej kwoty potrzebnej na zakup nieruchomości i zdecydujemy się na kredyt na budowę domu w banku, konieczny do sfinalizowania transakcji okaże się wkład własny w wysokości co najmniej 20% wartości domu.

Brak wystarczających środków? Pomoże kredyt na budowę domu 2021

Ci, którzy nie dysponują ani własnymi lokalami, ani odpowiednimi oszczędnościami, właściwie już na wstępie powinni zacząć godzić się z myślą, że jednym z rozwiązań jest kredyt na budowę domu i wykazanie odpowiedniej zdolności finansowej, by go w ogóle otrzymać. Jednak to wcale nie taka prosta sprawa, jakby się mogło wydawać.

Bank dokładnie prześwietli naszą sytuację finansową, liczbę osób w gospodarstwie domowym, zarobki, rodzaj umowy oraz okres, na jaki zostaliśmy zatrudnieni. Oceni też, czy podaliśmy wiarygodny szacunkowy koszt budowy.

Czy w obliczu takich procedur warto decydować się na kredyt hipoteczny na budowę domu? Rzeczywiście, formalności potrafią ciągnąć się w nieskończoność, a wysokość zobowiązania sprawia, że wiele ryzykujemy. Z drugiej strony, jeśli nie mamy innych możliwości, to poza rezygnacją z planów budowy, nie ma szans, by obejść te formalności.

Budowa domu na kredyt – od czego zacząć?

Skoro wiemy już, że czeka nas zaciągnięcie kredytu hipotecznego, zaplanujmy kolejne działania. Od czego zacząć budowę domu na kredyt?

Pierwszym krokiem powinny być poszukiwania działki budowlanej – warto zastanowić się nad dogodną dla nas lokalizacją na już, ale i za kilka lat. Czy w okolicy są niezbędne dla nas placówki, sklepy, węzły komunikacyjne itp. Wszystko zależy od naszych preferencji, co do lokalizacji i oczywiście ceny za m2. Warto także sprawdzić czy interesująca działka ma wszystkie niezbędne przyłącza (woda, gaz, prąd, kanalizacja).  Pomoże nam to uniknąć dodatkowych kosztów związanych z opłatami za przyłączenie do sieci. Będzie to miało wpływ na ostateczną wysokość kwoty kredytu na budowę domu i zakup działki, o jaką zawnioskujemy do wybranego banku.

Kiedy wybór działki mamy za sobą, pora na projekt domu. Będzie on potrzebny podczas wnioskowania o kredyt na działkę i budowę domu. Jeżeli zdecydowaliśmy się na dom na osiedlu domków szeregowych, nie mamy wpływu na jego wielkość i zagospodarowanie – możemy tylko zaakceptować projekt deweloperski. W sytuacji, gdy postanowiliśmy samodzielnie wybudować dom, ruch jest po naszej stronie. To moment, kiedy trzeba przewidzieć metraż domu, układ i wielkość pomieszczeń, ilość pięter itd. Nie zapomnijmy również opracować wstępnego kosztorysu budowy i późniejszych kosztów utrzymania. Przejdźmy do odpowiedzi na pytanie, ile wziąć kredytu na budowę domu.

Ile wziąć kredytu na budowę domu?

Jeśli bank uzna, że nasz kosztorys i plany są zaniżone lub zawyżone, może odmówić udzielenia kredytu na dom albo zażądać wyższego wkładu własnego. Dlatego właśnie rekomendujemy kontakt z kilkoma firmami budowlanymi, które znają aktualne ceny materiałów budowlanych i usług, pomogą więc ustalić wiarygodny koszt budowy i wykończenia domu. Musimy to zrobić w taki sposób, aby wiedzieć, ile kredytu na budowę domu będzie nam potrzebne.

Kolejny etap to uzyskanie pozwolenia na budowę i wszelkie przyłącza, bo dopiero z takim kompletem dokumentów możemy rozpocząć starania o kredyt hipoteczny.

Dokumenty potrzebne do kredytu hipotecznego na budowę domu

Jakie dokumenty będą potrzebne? Starając się o wsparcie finansowe na ten cel, powinniśmy dysponować następującymi dokumentami:

  • odpis z księgi wieczystej działki (aktualny, wydany nie wcześniej niż na 3 miesiące przed złożeniem wniosku o kredyt),
  • akt własności działki,
  • wypis z rejestru gruntów, który potwierdzi, że działka w odpowiednim metrażu jest budowlana,
  • decyzja o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu,
  • pozwolenie na budowę,
  • dziennik budowy,
  • projekt budowlany,
  • kosztorys budowy.

Jak obliczyć kredyt hipoteczny? Od czego zależy kwota?

Kredyt hipoteczny na dom znacznie różni się od kredytu gotówkowego, choć idea ich przyznawania jest taka sama. Weźmy  jednak pod uwagę, że pozyskanie dodatkowych pieniędzy to nie wszystko. Banki lubią przyznawać swoim klientom kredyty hipoteczne na budowę domu (w razie problemów ze spłatą mogą przecież zająć nieruchomość), ale poprzeczkę zawieszają dużo wyżej niż w przypadku innych produktów bankowych.

Wyliczenie kredytu hipotecznego 

Zacznijmy od tego, że na podstawie kosztów wybudowania 1m2 zostanie obliczona minimalna wartość kredytu: zakres cenowy jest spory i waha się od ok. 1900 zł do ok. 3500 zł. Przemnożenie tych kwot przez metraż domu da nam ostateczny, szacowany przez bank koszt budowy domu. Co ważne, należy od niego odjąć tzw. wkład własny, tak więc wysokość kredytu hipotecznego i jego oprocentowanie będzie zależało od tego, ile najpierw wydamy na tę inwestycję.

Budowa domu na kredyt krok po kroku – co zrobić, kiedy pojawią się problemy?

Może się zdarzyć, że nawet kiedy dowiemy się, ile wziąć kredytu na budowę domu i stworzyliśmy plan, coś pójdzie nie tak. Gdy z przyczyn od nas niezależnych nie będziemy w stanie dotrzymać zaplanowanego terminu, musimy zgłosić to w banku. Wtedy zostanie podpisany aneks do umowy i ustalony nowy harmonogram prac budowlanych. Pamiętajmy, że wiąże się to z dodatkowymi kosztami. Szczegółowe informacje na ten temat znajdziesz w ofercie danego banku. Taka ciągła kontrola może być dla wielu uciążliwa, jednak, z drugiej strony, działa mobilizująco. Obie strony, zarówno kredytobiorca, jak i bank, chcą jak najszybciej doprowadzić sprawę do końca. Sprzyja temu ustalenie ram czasowych przedsięwzięcia.

Pozostałe warunki, takie jak okres spłaty i wysokość oprocentowania, to już kwestie zależne od konkretnych ofert bankowych. Aby dowiedzieć się, gdzie najlepiej wziąć kredyt hipoteczny, warto skorzystać z porad doradców finansowych, którzy nie tylko znają aktualne propozycje kredytowe, ale również mogą nam pomóc przy wypełnianiu dokumentów. Oprócz tego można zasięgnąć rady także u innych specjalistów, którzy powiedzą nam, jak zacząć budowę domu.

Ile wziąć kredytu na budowę domu? Podsumowanie

Budowa domu to trudny i czasochłonny proces. Trzeba dobrze się do tego przygotować i wiele rzeczy zaplanować. Pomocne mogą być także targi budowlane i inne tego typu wydarzenia, dzięki którym zobaczymy na czym polega budowa, co się da zrobić, a co wygląda pięknie tylko na zdjęciach.

Ile wziąć kredytu na budowę domu? Odpowiedź na to pytanie jest bardzo trudna i zależy od wielu czynników: lokalizacji, metrażu, wykorzystanych materiałów, robocizny. Na pewno jest to duży wydatek, który możemy szacować od 200 000 zł w górę.