Pierwszy kredyt krok po kroku


W życiu każdego człowieka przychodzi taki moment, że staje przed dylematem czy realizować swoje plany i marzenia już czy odczekać. Te wątpliwości pojawiają się zwłaszcza w obliczu spraw, na które trzeba wydać pieniądze, którymi się w danej chwili nie dysponuje. I tutaj jest dylemat. Wziąć kredyt czy oszczędzać? A jeśli to mój pierwszy kredyt, jak ugryźć tę kwestię?


Spis treści:

Jak dostać pierwszy kredyt?

Skorzystanie z kredytu wydaje się bardzo proste. Taki komunikat płynie z reklam telewizyjnych czy internetowych. Niby wystarczy sięgnąć po pieniądze, które na nas czekają, ale… To mimo wszystko nie jest takie łatwe.  Decyzja zapadła. Decydujesz się na pierwsze wsparcie finansowe i natrafiasz na: historia kredytowa. A co jeśli jej nie masz, bo to przecież Twój pierwszy raz?  Czas na konkrety. Zaciągnięcie pierwszego kredytu może okazać się trudne. Niezbędne okażą się zaświadczenia o zatrudnieniu czy wynagrodzeniu. Ich uzyskanie zajmie Ci pewnie trochę czasu, więc warto pomyśleć o nich zanim wybierzesz się do banku. Wydaje się, że skoro masz stałe zatrudnienie i dochody też na dobrym poziomie to z uzyskaniem kredytu nie powinno być problemu?

Niestety. Dla banku bardzo istotna jest Twoja zdolność kredytowa, która wyliczana jest na podstawie zarówno wynagrodzenia, wieku, stanu cywilnego, miesięcznych kosztów życia, jak i historii płatności zobowiązań. Bank weryfikuje czy nie zalegasz z płatnościami. Im mniej danych na Twój temat tym paradoksalnie trudniej będzie Ci uzyskać kredyt. 

UWAGA! Historia kredytowa i wszelkie informacje w BIK pozwalają bankowi ocenić jakim będziesz klientem, a tym samym zmniejszają ryzyko nieoddania przez Ciebie pożyczonych pieniędzy. Pamiętaj, że banki nie lubią ryzyka. Dlatego dobrze jest zacząć budowanie swojej pozytywnej historii kredytowej jak najwcześniej się da. Możemy robić to na kilka sposobów.

 

Jak zbudować historię kredytową?

Jednym z nich są zakupy na raty. Zaciąganie mniejszych zobowiązań finansowych  utoruje nam drogę do np. kredytu hipotecznego na zakup wymarzonego domu czy mieszkania. Dobrym rozwiązaniem jest także skorzystanie z kredytu studenckiego.

Pisaliśmy o tym,  jak można go otrzymać w artykule KREDYT STUDENCKI – NA JAKICH ZASADACH MOŻNA GO OTRZYMAĆ?  Wszystkie jego tajniki opisaliśmy dla Was w tekście KREDYT DLA STUDENTA – CZY WARTO ZŁOŻYĆ WNIOSEK?

 

Korzystne warunki kredytu studenckiego i całkiem sensowne kwoty pozwolą Ci na zbudowanie swojej pozytywnej historii. Choć niewiele banków go udziela, bo jest on mało opłacalny finansowo dla nich, ale bardzo korzystny oprocentowanie i warunki sprawiają, że każdy student powinien zapoznać się z jego szczegółami. Uzyskane w ten sposób pieniądze nie muszą być wydane od razu, ale możesz je odkładać lub zainwestować. Pierwszy kredyt w banku łatwiej dostaniemy tam, gdzie mamy nasz rachunek osobisty. Bank widzi jakimi wpływami dysponujemy, jakie środki zasilają nasze konto oraz ile wydajemy. Na tej podstawie jest w stanie oszacować kwotę, którą nam pożyczy, a my będziemy potrafili ją spłacić. Często też skorzystanie z oferty „naszego banku” zaoszczędzi nasz czas, ponieważ bank dysponuje wieloma informacjami na nasz temat. 

Pierwszy kredyt dla małżeństwa

Banki przychylnym okiem patrzą na małżeństwa zaciągające wspólnie kredyt. Wynika to z faktu, że prowadzą ono wspólne gospodarstwo domowe, a co za tym idzie koszty życia dzielą się,  jednocześnie dysponują bardzo często zwiększonymi dochodami. Poza tym od dnia ślubu dysponują oni majątkiem wspólnym. Zdarza się tak, że w pojedynkę nie mamy szans na uzyskanie zastrzyku gotówki, bo brak nam zdolności, ale kiedy dodamy do tego zdolność kredytową współmałżonka – szansa na kredyt dla małżeństwa już jest. 

Statystyki pokazują, że stan cywilny ma wpływ na jakość spłaty zadłużenia. Singlom częściej zdarzają się kłopoty ze spłatą zobowiązań, dlatego bank lubi pożyczać tam, gdzie spłata jest bardziej prawdopodobna, czyli w małżeństwach.

Jest też druga strona medalu. Banki choć nęcą i kuszą zapowiedziami szybkich pieniędzy z minimalną ilością formalności to w przypadku małżeństw kredyt może zostać udzielony wyłącznie za zgodą współmałżonka. Przepisy prawa nie regulują jaka wysokość zobowiązania wymaga zgody żony czy męża. Podstawowym kryterium jakie brane jest pod uwagę to kwota, którą chcemy uzyskać. Widełki są różne i oscylują między 3000, a 30 000 zł. Większe kwoty da się pożyczyć bez informowania żony lub męża w postaci linii kredytowej czy debetu na karcie. 

Współmałżonek wziął kredyt bez mojej zgody

Skoro nie wiedzieliśmy o kredycie, musimy go spłacać? Kiedy mąż lub żona skorzystali z kredytu, ale nie poinformowali o tym współmałżonka, bank nie może żądać spłaty z majątku wspólnego, ale sięgnie po środki pochodzące z pensji zadłużonego. W przypadku, gdy udałoby się kredytodawcy udowodnić, że obie strony wiedziały o istniejącym zobowiązaniu, bank może zażądać spłaty ze środków pochodzących ze wspólnego majątku. 

Niestety, nie da się uniknąć wspólnej odpowiedzialności za kredyt, nawet jeśli był on zaciągnięty bez naszej wiedzy, jeśli pieniądze z niego zostały wykorzystane na zaspokojenie codziennych potrzeb rodziny. Do takich potrzeb zaliczane są: wyżywienie, ubrania, mieszkanie i opłaty z nim związane, zdrowie, rozwój duchowy i kulturalny, wychowanie dzieci, naprawa urządzeń domowych. Wyjazd wakacyjny dla małżonka z kredytu uda Ci się sfinansować, jednak jeśli chciałbyś kupić dom lub mieszkanie – tutaj zawsze zgoda drugiej strony jest wymagana i nie da się tego ominąć. 

Pierwszy kredyt – o tym pamiętaj

Każdy kto chce skorzystać z kredytu gotówkowego, niezależnie czy po raz pierwszy, czy kolejny, powinien ocenić stan swoich domowych finansów. Przyjrzyj się swoim wydatkom i wypływom. Zobacz czy w każdym miesiącu pozostaje Ci kwota, która pozwoli na zapłacenie raty kredytu? Pamiętaj, że zobowiązania finansowe trzeba spłacać nawet w przypadku utraty pracy, problemów ze zdrowiem itp. Dobrze oceń udźwigniesz te koszty w obliczu trudności finansowych. 

Uważaj na haczyki i kruczki. Niech nie skusi Cię pierwsza z brzegu oferta, bo tylko pozornie może ona wydawać się korzystna. Sprawdź jaka będzie całkowita kwota kredytu, jaką będziesz musiał zapłacić. Korzystaj z porównywarek ofert i czytaj opinie innych użytkowników. To na pewno pozwoli wybrać Ci korzystną ofertę.  Szczegółowe informacje na temat pułapek w umowach przeczytasz w artykule HACZYKI W KREDYTACH GOTÓWKOWYCH – NA TO NIE DAJ SIĘ ZŁAPAĆ!

 

Pożyczaj od instytucji zaufanych i sprawdzonych. Działanie banków jak i firm pożyczkowych regulują określone przepisy. Tak zwana ustawa antylichwiarska określa np. ile mogą wynosić pozaodsetkowe koszty kredytu lub pożyczki. W skrócie można powiedzieć, że dzięki niej klienci są bardziej bezpieczni, a pożyczający mają ograniczoną swobodę w naliczaniu opłat i podwyższaniu kosztów zobowiązania. 

Jednak, by czuć się w pełni bezpiecznym, ZAWSZE czytaj umowę i to szczegółowo. Dopiero wtedy możesz mieć pewność, że nic Cię nie zaskoczy. Dopytuj, jeśli coś jest dla Ciebie niejasne. 

A to zaskoczenie, czyli o tym, co może Cię spotkać przy pierwszym kredycie

Zaglądając na fora internetowe najczęściej pojawiającym się problemem osób, które po raz pierwszy chcą pożyczyć pieniądze jest fakt, że wiele banków odmawia z powodu braku historii kredytowej. Pisaliśmy już o tym wielokrotnie. Buduj swoją zdolność korzystając chociażby z zakupów małych rzeczy na raty. Spłać od razu, a system to odnotuje. Co ciekawe, nawet wysokie zarobki nie pomagają, jeśli nie posiadasz historii kredytowej. Nawet drobne niedociągnięcia w spłacie zobowiązań są mniej kłopotliwe niż pusta karta.  Jeśli w jeden bank odmówił Ci pożyczenia pieniędzy nie wykonuj zapytań przez system w kolejnych. Zapytania o kredyt są rejestrowane, im więcej takich wniosków, które zostały odrzucone, tym Twoja zdolność się obniża. 

Banki dla potwierdzenia Twojej wypłacalności wymagają zaświadczeń o dochodach. Jeśli nie posiadasz umowy na czas nieokreślony, kontaktować się mogą z pracodawcą lub będą wymagać zaświadczenia potwierdzającego na ile jesteś zatrudniony. Niemożliwe będzie otrzymanie kredytu w przypadku osób, które zatrudnione są na okres próbny. Często wykluczane są także osoby, które mają mniej niż 25 lat. Zła wiadomość jest też taka, że pierwszy kredyt przy braku historii kredytowej nie będzie opiewał na astronomiczne kwoty. 

Podsumowując, kiedy bierzesz pierwszy kredyt

Skorzystanie z pierwszego kredytu gotówkowego nie jest takie łatwe. Szczególnie dla tych, którzy po raz pierwszy udają się do banku, by pożyczyć pieniądze. Na koniec powtórzymy jeszcze raz: buduj swoją zdolność kredytową jak najwcześniej się da, by w momencie, kiedy potrzebujesz konkretnej kwoty, wiesz, że Twój budżet udźwignie wydatek w postaci rat, nic nie stanęło Ci na przeszkodzie zyskania dodatkowych środków. 

Porównuj oferty i sprawdzaj warunki nim gdziekolwiek złożysz wniosek. Wyszukuje te banki, które przychylnie patrzą na osoby wkraczające na drogę kredytową. W przypadku, gdy żaden bank nie zechce Cię wspomóc, zawsze pozostaje skorzystanie z pożyczki.