Czy kredyt konsolidacyjny to dobre rozwiązanie?


Konsolidacja w bankowości oznacza połączenie kilku kredytów w jeden, z ujednoliconymi warunkami spłaty. Ma ona być wybawieniem dla tych, którzy borykają się z terminową spłatą dotychczasowych zadłużeń. Jednak czy to na pewno dobre posunięcie, które okaże się pomocne?


Oferta kredyt konsolidacyjny w banku

Bank Maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego Maksymalny okres spłaty kredytu konsolidacyjnego
120 miesięcy
200 000 zł 120 miesięcy
credit agricole 255 550 zł 120 miesięcy
150 000 zł 120 miesięcy

 

Spis treści:

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Najbardziej charakterystyczną cechą kredytu konsolidacyjnego jest połączenie kilku mniejszych zobowiązań zaciągniętych w różnych instytucjach finansowych w jedno. Dzięki temu otrzymujemy obniżoną ratę, dopasowaną do naszych możliwości. Kredyt konsolidacyjny obejmuje zobowiązania z tytułu kredytów gotówkowych, pożyczek, chwilówek, zaległości na kredytówkach, odnawialnych linii kredytowych na rachunku bieżącym czy też kredytów mieszkaniowych. Jeżeli zdecydujemy się na takie rozwiązanie,  bank spłaca za nas dotychczasowe długi i udziela nam jednego większego kredytu.

Kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem długoterminowym. Zdarza się, że bank wymaga zabezpieczenia spłaty w postaci hipoteki. Nieliczne instytucje umożliwiają zaciągnięcie dodatkowych środków na sfinansowanie innych wydatków. Jeżeli tak się dzieje, należy liczyć się z wyższymi kosztami kredytu. 

 

Dla kogo kredyt konsolidacyjny będzie dobrym rozwiązaniem?

Kredyt konsolidacyjny będzie doskonałym rozwiązaniem dla osób, które nie radzą sobie ze spłatą aktywnych zobowiązań. Jeżeli wysokość rat przekracza nasze możliwości finansowe, warto zastanowić się nad ich konsolidacją. W ten sposób unikniemy rosnących odsetek z tytułu opóźnień czy wpisu do baz dłużników. 

Warto podkreślić, że nie powinniśmy sięgać po krótkoterminowe zobowiązania w celu uregulowania poprzednich pożyczek. Dlaczego? Jest to prosta droga do pętli zadłużenia.

 

Kredyt konsolidacyjny zalety

Jeżeli mamy wątpliwości, czy kredyt konsolidacyjny będzie dla nas odpowiednim rozwiązaniem, poniższe zalety z pewnością je rozwieją.

Najczęściej zadawane pytania o kredyt konsolidacyjny

1. Na co zwrócić uwagę, wybierając kredyt konsolidacyjny?

Kiedy zdecydujemy się na kredyt konsolidacyjny, musimy wybrać odpowiednią ofertę. W tym celu powinniśmy zwrócić uwagę szczególnie na 

  • wysokość raty po konsolidacji, 
  • RRSO, czyli koszt zaciągniętego zobowiązania,
  • wysokość całkowitej kwoty do spłaty
  • ewentualne zabezpieczenie kredytu, na przykład wyżej wspomniana hipoteka
  • konsekwencje nieterminowej spłaty zobowiązania.

2. Czy dostanę kredyt konsolidacyjny na spłatę chwilówek?

Obecnie możemy otrzymać kredyt konsolidacyjny na spłatę chwilówek. Należy jednak pamiętać, że będzie to niemożliwe w przypadku zobowiązań, których termin już upłynął. Kredytodawca dokładnie sprawdzi naszą zdolność kredytową. Jeżeli wyda negatywną ocenę z powodu wpisu w bazach dłużników lub niewywiązywania się ze swoich zobowiązań w terminie, wówczas wniosek zostanie odrzucony. 

3. Czy kredyt konsolidacyjny to bezpieczne rozwiązanie?

Kredyt konsolidacyjny to jedna z najbezpieczniejszych sposobów na wyjście z zadłużenia. Każdy może dopasować wysokość raty do budżetu, jakim dysponuje. Nasze dotychczasowe zobowiązania zostaną spłacone, a nam pozostaje jedna rata dopasowana do możliwości. Jeżeli przeanalizujemy budżet i dobierzemy odpowiednio parametry zobowiązania, wówczas nie powinniśmy mieć problemów ze spłatą kredytu konsolidacyjnego. 

Rodzaje konsolidacji

Na rynku bankowym pojawiają się dwa rodzaje ofert konsolidacyjnych:

  • gotówkowa – z oprocentowaniem zbliżonym do standardowych kredytów gotówkowych, jednak z długim okresem spłaty (nawet do 10 lat).
  • hipoteczna – zastawiając dom lub mieszkanie możesz uzyskać niższe oprocentowanie, ale pojawia się ryzyko utraty nieruchomości, jeśli pojawią się trudności finansowe.
Jeśli nasza zdolność kredytowa nie będzie dla banku zadowalająca, może on oczekiwać poręczenia w postaci osoby lub zabezpieczenia majątkowego.

 

Jak działa kredyt na konsolidację?

Kiedy źle zbilansujemy nasz domowy budżet przy zawieraniu umów kredytowych lub zaciąganiu innych zobowiązań, z biegiem czasu zaczną pojawiać się trudności z ich terminową spłatą. Szukając rozwiązania tej sytuacji, trafimy na pewno na kredyt konsolidacyjny. Jest to produkt bankowy, dzięki któremu połączymy nasze zobowiązania finansowe. Bank zbierze nasze długi w jeden i zamieni go na taki, który jest dopasowany do naszych możliwości finansowych.  Tak to wygląda w teorii. A jaka jest rzeczywistość? Poprawimy swoją sytuację?

Zsumowanie zobowiązań przy okazji konsolidacji sprawia, że miesięczna rata jest mniejsza. Nie należy jednak utożsamiać tego z tańszym kredytem. Jak mantrę trzeba sobie powtarzać, że bank jest daleki od działalności charytatywnej, a przedstawiane propozycje nastawione są zawsze na zysk. Tak też jest przy okazji kredytu konsolidacyjnego. Przygotujmy się na to, że konsolidacja chwilówek wiąże się zarówno z oprocentowaniem, jak i prowizją oraz innymi dodatkowymi opłatami.

Komu bank chętnie udzieli kredytu konsolidacyjnego?

Chcesz wiedzieć czy masz szansę na konsolidację? Nie wszyscy mogą się o nią starać. Produkt ten przeznaczony jest dla tych, którzy jeszcze nie wpadli w spiralę zadłużenia, ale stoją na skraju i próbują wyjść obronną ręką z trudności. Dodatkowo terminowo regulują swoje zobowiązania.

Każde opóźnienie negatywnie wpłynie na warunki zaproponowane przez bank przy konsolidacji. Osoby niewypłacalne nie otrzymają pozytywnej decyzji. Dla nich wyjście może być  REFINANSOWANIE POŻYCZKI.

 

Banki szczegółowo sprawdzają potencjalnych kredytobiorców. Spłata naszego zadłużenia nie może generować dla nich zbyt dużego ryzyka. Jeśli widniejemy w bazach dłużników, nasze szanse maleją. Zdolność kredytowa, jaką dysponujemy, jest kluczowa. Z trudnościami w otrzymaniu kredytu konsolidacyjnego będą miały osoby, dla których spłata ostatniej raty przypadać będzie np. na wiek emerytalny. Pomocny w tym przypadku może okazać się młodszy poręczyciel. 

Kiedy kredyt konsolidacyjny ma sens?

Odpowiedzią na pytanie, czy dana oferta jest dla nas sensowna, powinny być korzystniejsze od dotychczasowych warunków kredytowania. Jeżeli zaciągnęliśmy kredyty przy wysokich stopach procentowych, warto skorzystać z konsolidacji, gdy będą one niższe. W ten sposób obniżymy koszty kredytu. 

Dodatkowymi atutami jest połączenie zobowiązań w jedną ratę. Dzięki temu musimy pamiętać tylko o jednym przelewie w miesiącu. Jeżeli decyzja o konsolidacji podyktowana była groźbą wpadnięcia w spiralę zadłużenia, takie rozwiązanie pozwala uniknąć kłopotów. Kredyt konsolidacyjny (przy odpowiedniej zdolności) daje nam szansę na sięgnięcie po dodatkowe pieniądze na dowolny cel.  

Bądź mądrym kredytobiorcom i nie spóźniaj się z regulowaniem swoich zobowiązań, ale przede wszystkim pożyczaj tyle, ile dasz radę zwrócić. Choć konsolidacja może być korzystna, ona nigdy nie jest darmowa.

Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego bywa różne i zależy od polityki banku. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania zależy od tego, czy decydujemy się na opcję z ubezpieczeniem lub bez. Widełki, w jakich mieści się RRSO, oscylują między 7% a nawet 20%. Każda oferta wyliczana jest indywidualnie i zależy od źródła długu (kredyt, pożyczka itp.) oraz naszej zdolności kredytowej. Oznacza to, że bank zwróci uwagę na to, czy widniejemy w bazach, jak wcześniej wyglądała spłata zobowiązań. Wszystkie te zmienne wpłyną na to, czy bank przyzna nam kredyt konsolidacyjny. Jeśli tak, to na jakich warunkach.

Niskie oprocentowanie to nie wszystko! Musimy zachować czujność i sprawdzać także dodatkowe koszty, prowizje, ubezpieczenia itd. Zawsze weryfikujmy łączną kwotę do spłaty i jego długość. 

 

Kiedy kredyt konsolidacyjny się nie opłaca?

Nie ma sensu korzystać z konsolidacji zobowiązań wtedy, gdy wysokość miesięcznych rat nie przekracza naszych możliwości finansowych. Nie warto dokładać sobie kosztów około kredytowych oraz wydłużać okres spłaty. Lepiej na jakiś czas zacisnąć pasa i uporać się z kłopotami. Niech ta decyzja nie będzie podyktowana wygodą, a racjonalizmem.

Kredyt konsolidacyjny kalkulator

Przy okazji z korzystania z kalkulatorów kredytu konsolidacyjnego powinniśmy zachować ostrożność. Ten rodzaj produktu jest przez banki traktowany niezwykle indywidualnie i nie wpisuje się w standardowe procedury. Korzystniejszym dla nas wyjściem może okazać się spotkanie z doradcą, który przeanalizuje naszą sytuację finansową, zweryfikuje wpływy i obciążenia miesięczne, co pozwoli na znalezienie oferty skrojonej na miarę naszych potrzeb.

Kredyt to poważne zobowiązanie, więc powinniśmy podchodzić do niego z pełną odpowiedzialnością. Mierzmy siły na zamiary i dobrze oceńmy ryzyko.

Kredyt konsolidacyjny w jakich firmach?

Kredyt konsolidacyjny z RRSO ponad 13% otrzymamy w Alior Banku. Przy okazji tego kredytu bank nie powinien wymagać od nas poręczenia. 

W mBanku nie będziemy mieć szansy na pozbycie się zadłużenia przed terminem, jednak RRSO jest na poziomie 11% i nie wymaga poręczyciela. 

BNP Paribas oferuje swoim klientom kredyt bez poręczyciela, z możliwością wcześniejszej spłaty przy RRSO powyżej 11%. W tym przypadku będziemy musieli dostarczyć zaświadczenia o zarobkach i otworzyć rachunek osobisty w banku. 

RRSO w ofercie Credite Agricole sięga 13%. Jednak kredytodawca nie wymaga od nas zaświadczenia o stałych dochodach ani poręczyciela. Istnieje również możliwość wcześniejszej spłaty. 

To tylko niektóre oferty dostępne na rynku. Podczas wyboru warto zwrócić się o pomoc do doradcy kredytowego. Może on zbadać naszą zdolność bez wysyłania zapytań do banku, a co za tym idzie dopasuje najkorzystniejszą propozycję.

Komentarze

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.