Czy kredyt konsolidacyjny to dobre rozwiązanie?

8 lipca 2020

Konsolidacja w bankowości oznacza połączenie kilku kredytów w jeden, z ujednoliconymi warunkami spłaty. Ma ona być wybawieniem dla tych, którzy borykają się z terminową spłatą dotychczasowych zadłużeń. Jednak czy to na pewno dobre posunięcie, które okaże się pomocne?


Oferta kredyt konsolidacyjny w banku

Bank Maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego Maksymalny okres spłaty kredytu konsolidacyjnego
dopasowana pożyczka - opinie 20 000 zł 24 miesiące
alior - opinie 150 000 zł 120 miesięcy
santander - opinie 300 000 zł 120 miesięcy
pko bank polski - opinie od 500 zł 120 miesięcy
kasa stefczyka - opinie 150 000 zł 120 miesięcy

 

Spis treści:

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Najbardziej charakterystyczną cechą kredytu konsolidacyjnego jest połączenie kilku mniejszych zobowiązań zaciągniętych w różnych instytucjach finansowych w jedno. Dzięki temu otrzymujemy obniżoną ratę, dopasowaną do naszych możliwości. Kredyt konsolidacyjny obejmuje zobowiązania z tytułu kredytów gotówkowych, pożyczek, chwilówek, zaległości na kredytówkach, odnawialnych linii kredytowych na rachunku bieżącym czy też kredytów mieszkaniowych. Jeżeli zdecydujemy się na takie rozwiązanie,  bank spłaca za nas dotychczasowe długi i udziela nam jednego większego kredytu.

Kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem długoterminowym. Zdarza się, że bank wymaga zabezpieczenia spłaty w postaci hipoteki. Nieliczne instytucje umożliwiają zaciągnięcie dodatkowych środków na sfinansowanie innych wydatków. Jeżeli tak się dzieje, należy liczyć się z wyższymi kosztami kredytu. 

 

Dla kogo kredyt konsolidacyjny będzie dobrym rozwiązaniem?

Kredyt konsolidacyjny  dla kogo jest przeznaczony? Taka oferta będzie doskonałym rozwiązaniem dla osób, które nie radzą sobie ze spłatą aktywnych zobowiązań. Jeżeli wysokość rat przekracza nasze możliwości finansowe, warto zastanowić się nad ich konsolidacją. W ten sposób unikniemy rosnących odsetek z tytułu opóźnień czy wpisu do baz dłużników. 

Warto podkreślić, że nie powinniśmy sięgać po krótkoterminowe zobowiązania w celu uregulowania poprzednich pożyczek. Dlaczego? Jest to prosta droga do pętli zadłużenia.

 

Kredyt konsolidacyjny zalety

Jeżeli mamy wątpliwości, czy kredyt konsolidacyjny będzie dla nas odpowiednim rozwiązaniem, poniższe zalety z pewnością je rozwieją.

Najczęściej zadawane pytania o kredyt konsolidacyjny

1. O czym należy pamiętać, wnioskując kredyt konsolidacyjny?

Kiedy zdecydujemy się na kredyt konsolidacyjny, musimy wybrać odpowiednią ofertę. W tym celu powinniśmy zwrócić uwagę szczególnie na 

  • wysokość raty po konsolidacji, 
  • RRSO, czyli koszt zaciągniętego zobowiązania,
  • wysokość całkowitej kwoty do spłaty
  • ewentualne zabezpieczenie kredytu, na przykład wyżej wspomniana hipoteka
  • konsekwencje nieterminowej spłaty zobowiązania.

2. Czy dostanę dobry kredyt konsolidacyjny na spłatę chwilówek?

Obecnie możemy otrzymać kredyt konsolidacyjny na spłatę chwilówek. Należy jednak pamiętać, że będzie to niemożliwe w przypadku zobowiązań, których termin już upłynął. Kredytodawca dokładnie sprawdzi naszą zdolność kredytową. Jeżeli wyda negatywną ocenę z powodu wpisu w bazach dłużników lub niewywiązywania się ze swoich zobowiązań w terminie, wówczas wniosek zostanie odrzucony. 

3. Czy kredyt konsolidacyjny to bezpieczne rozwiązanie?

Kredyt konsolidacyjny to jedna z najbezpieczniejszych sposobów na wyjście z zadłużenia. Każdy może dopasować wysokość raty do budżetu, jakim dysponuje. Nasze dotychczasowe zobowiązania zostaną spłacone, a nam pozostaje jedna rata dopasowana do możliwości. Jeżeli przeanalizujemy budżet i dobierzemy odpowiednio parametry zobowiązania, wówczas nie powinniśmy mieć problemów ze spłatą kredytu konsolidacyjnego. 

Rodzaje konsolidacji

Na rynku bankowym pojawiają się dwa rodzaje ofert konsolidacyjnych:

  • konsolidacja gotówkowa, czyli kredyt konsolidacyjny bez hipoteki – z oprocentowaniem zbliżonym do standardowych kredytów gotówkowych, jednak z długim okresem spłaty (nawet do 10 lat).
  • kredyt hipoteczny konsolidacyjny – zastawiając dom lub mieszkanie możesz uzyskać niższe oprocentowanie, ale pojawia się ryzyko utraty nieruchomości, jeśli pojawią się trudności finansowe.
Jeśli nasza zdolność kredytowa nie będzie dla banku zadowalająca, może on oczekiwać poręczenia w postaci osoby lub zabezpieczenia majątkowego.

 

Jak działa kredyt na konsolidację?

Kiedy źle zbilansujemy nasz domowy budżet przy zawieraniu umów kredytowych lub zaciąganiu innych zobowiązań, z biegiem czasu zaczną pojawiać się trudności z ich terminową spłatą. Szukając rozwiązania tej sytuacji, trafimy na pewno na kredyt konsolidacyjny. Jest to produkt bankowy, dzięki któremu połączymy nasze zobowiązania finansowe. Bank zbierze nasze długi w jeden i zamieni go na taki, który jest dopasowany do naszych możliwości finansowych.  Tak to wygląda w teorii. A jaka jest rzeczywistość? Poprawimy swoją sytuację?

Zsumowanie zobowiązań przy okazji konsolidacji sprawia, że miesięczna rata jest mniejsza. Nie należy jednak utożsamiać tego z tańszym kredytem. Jak mantrę trzeba sobie powtarzać, że bank jest daleki od działalności charytatywnej, a przedstawiane propozycje nastawione są zawsze na zysk. Tak też jest przy okazji kredytu konsolidacyjnego. Przygotujmy się na to, że konsolidacja chwilówek wiąże się zarówno z oprocentowaniem, jak i prowizją oraz innymi dodatkowymi opłatami.

Kredyt gotówkowy a konsolidacyjny

pożyczkowy portal

Kredyt gotówkowy możemy otrzymać na dowolny cel. Niektórzy decydują się na złożenie wniosku o ten produkt i potraktowanie go jako kredytu konsolidacyjnego. Warto jednak podkreślić, że ze względu na brak konkretnego celu charakteryzuje się on kryteriami, które mogą z góry skreślić osoby z wieloma aktywnymi zobowiązaniami. Jeżeli decydujemy się na konsolidację kredytów lub pożyczek, powinniśmy zaznaczyć, że interesuje nas taki cel.

Możemy spotkać się również z praktyką, w której ten sam produkt może pełnić zarówno funkcję kredytu gotówkowego, jak i konsolidacyjnego. W takiej sytuacji zmieniają się jedynie szczegółowe kryteria oceny zdolności kredytowej. Nie ulega wątpliwości, że dedykowany kredyt konsolidacyjny może zapewnić nam niższe koszty niż standardowa oferta.

 

Komu bank chętnie udzieli kredytu konsolidacyjnego?

Chcesz wiedzieć czy masz szansę na konsolidację? Nie wszyscy mogą się o nią starać. Produkt ten przeznaczony jest dla tych, którzy jeszcze nie wpadli w spiralę zadłużenia, ale stoją na skraju i próbują wyjść obronną ręką z trudności. Dodatkowo terminowo regulują swoje zobowiązania.

Każde opóźnienie negatywnie wpłynie na warunki zaproponowane przez bank przy konsolidacji. Osoby niewypłacalne nie otrzymają pozytywnej decyzji. Dla nich wyjście może być  REFINANSOWANIE POŻYCZKI.

 

Banki szczegółowo sprawdzają potencjalnych kredytobiorców. Spłata naszego zadłużenia nie może generować dla nich zbyt dużego ryzyka. Jeśli widniejemy w bazach dłużników, nasze szanse maleją. Zdolność kredytowa, jaką dysponujemy, jest kluczowa. Z trudnościami w otrzymaniu kredytu konsolidacyjnego będą miały osoby, dla których spłata ostatniej raty przypadać będzie np. na wiek emerytalny. Pomocny w tym przypadku może okazać się młodszy poręczyciel. 

Konsolidacja kredytów warunki

pożyczkowy portal

Kredyt konsolidacyjny udzielany przez banki wiąże się niemal z takimi warunkami jak w przypadku standardowych ofert. Wyjątkiem jest łagodniejszy scoring pod względem liczby aktywnych zobowiązań. W końcu wiadomo, że mamy ich za dużo i chcemy połączyć je w jedno. Nie ulega jednak wątpliwości, że musimy mieć przede wszystkim dochód, który pozwoli na bezproblemową spłatę zobowiązania. Wpływ na ocenę naszej zdolności kredytowej będzie nie tylko jego wysokość, ale również źródło. Dla kredytodawcy będzie ważne to, aby zmniejszyć jak najbardziej ryzyko braku terminowej spłaty zobowiązania z powodu utraty źródła dochodu. Oprócz tego zostaniemy sprawdzeni w bazach dłużników. 

Mimo że wielu z nas traktuje kredyt konsolidacyjny jako pomoc w spłacie chwilówek, nie otrzymamy jej jednak w przypadku przeterminowanych zobowiązań. Konsekwencją opóźnień jest wpis do baz dłużników, co może być powodem odrzucenia wniosku przez bank.

 

Dodatkowo zostaniemy zapytani o wysokość miesięcznych wydatków, wysokość konsolidowanych zobowiązań, liczbę osób na utrzymaniu, wykształcenie, status mieszkaniowy itd. Każda z tych informacji posłuży do wyznaczenia oceny zdolności kredytowej. W przypadku kredytów konsolidacyjnych kryteria mogą się różnić w zależności od indywidualnych ustaleń banku.

Czy dostanę kredyt konsolidacyjny bez zaświadczeń o zarobkach?

pożyczkowy portalWśród nas znajdują się osoby, którym zależy nie tylko na korzystnych warunkach, ale również zachowaniu prywatności. Aby uniknąć konieczności informowania pracodawcy o problemach finansowych oraz ograniczeniu formalności do minimum, warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego bez zaświadczeń. W takiej sytuacji banki proponują swoim klientom alternatywne dokumenty potwierdzające dochody. Są to:

  • wyciągi z konta bankowego, na które przychodzi nasze wynagrodzenie,
  • PIT za poprzedni rok podatkowy,
  • zawarte w określonym czasie umowy cywilnoprawne lub dokumenty potwierdzające dochód,
  • zaświadczenia z ZUS o obowiązkowym ubezpieczeniu zawierające wysokość podstawy naliczania składek,
  • paski płacowe.

Czy konsolidacja kredytu się opłaca?

Odpowiedzią na pytanie, czy dana oferta jest dla nas sensowna, powinny być korzystniejsze od dotychczasowych warunków kredytowania. Jeżeli zaciągnęliśmy kredyty przy wysokich stopach procentowych, warto skorzystać z konsolidacji, gdy będą one niższe. W ten sposób obniżymy koszty kredytu. 

Dodatkowymi atutami jest połączenie zobowiązań w jedną ratę. Dzięki temu musimy pamiętać tylko o jednym przelewie w miesiącu. Jeżeli decyzja o konsolidacji podyktowana była groźbą wpadnięcia w spiralę zadłużenia, takie rozwiązanie pozwala uniknąć kłopotów. Kredyt konsolidacyjny (przy odpowiedniej zdolności) daje nam szansę na sięgnięcie po dodatkowe pieniądze na dowolny cel.  

Bądź mądrym kredytobiorcom i nie spóźniaj się z regulowaniem swoich zobowiązań, ale przede wszystkim pożyczaj tyle, ile dasz radę zwrócić. Choć konsolidacja może być korzystna, ona nigdy nie jest darmowa.

Kredyt konsolidacyjny – jakie oprocentowanie oferują banki?

Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego bywa różne i zależy od polityki banku. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania zależy od tego, czy decydujemy się na opcję z ubezpieczeniem lub bez. Widełki, w jakich mieści się RRSO, oscylują między 7% a nawet 20%. Każda oferta wyliczana jest indywidualnie i zależy od źródła długu (kredyt, pożyczka itp.) oraz naszej zdolności kredytowej. Oznacza to, że bank zwróci uwagę na to, czy widniejemy w bazach, jak wcześniej wyglądała spłata zobowiązań. Wszystkie te zmienne wpłyną na to, czy bank przyzna nam kredyt konsolidacyjny. Jeśli tak, to na jakich warunkach.

pożyczkowy portalTani kredyt konsolidacyjny i niskie oprocentowanie to nie wszystko! Musimy zachować czujność i sprawdzać także dodatkowe koszty, prowizje, ubezpieczenia itd. Zawsze weryfikujmy łączną kwotę do spłaty i jego długość. 

 

Kiedy pożyczki gotówkowe konsolidacyjne nie będą się opłacać?

pożyczkowy portal

Nie ma sensu korzystać z konsolidacji zobowiązań wtedy, gdy wysokość miesięcznych rat nie przekracza naszych możliwości finansowych. Nie warto dokładać sobie kosztów około kredytowych oraz wydłużać okres spłaty. Lepiej na jakiś czas zacisnąć pasa i uporać się z kłopotami. Niech ta decyzja nie będzie podyktowana wygodą, a racjonalizmem.

Kredyt konsolidacyjny kalkulator

pożyczkowy portalPrzy okazji z korzystania z kalkulatorów kredytu konsolidacyjnego powinniśmy zachować ostrożność. Ten rodzaj produktu jest przez banki traktowany niezwykle indywidualnie i nie wpisuje się w standardowe procedury. Korzystniejszym dla nas wyjściem może okazać się spotkanie z doradcą, który przeanalizuje naszą sytuację finansową, zweryfikuje wpływy i obciążenia miesięczne, co pozwoli na znalezienie oferty skrojonej na miarę naszych potrzeb.

Kredyt to poważne zobowiązanie, więc powinniśmy podchodzić do niego z pełną odpowiedzialnością. Mierzmy siły na zamiary i dobrze oceńmy ryzyko.

Jak znaleźć korzystny kredyt konsolidacyjny?

Na rynku znajduję się wiele ofert kredytu konsolidacyjnego. Duży wybór nie zawsze jest zaletą, ponieważ pojawia się pytanie, który produkt będzie dla nas najlepszy. Nie ulega wątpliwości, że większość z nas będzie kierowała się przy wyborze wysokością kosztów. Wśród nich nierzadko pojawiają się dodatkowe koszty związane z otwarciem konta bankowego, opłata przygotowawcza i oczywiście oprocentowanie nominalne. Może się jednak zdarzyć, że bank zaoferuje swoim klientom kredyt konsolidacyjny bez prowizji lub jej wysokość będzie niewielka. Dzięki temu możemy znacznie zmniejszyć łączny koszt prowadzenia zobowiązań i odciążyć budżet domowy. Informacji na ten temat należy szukać na stronie internetowej banków, w reprezentatywnym przykładzie kredytu, kalkulatorze lub w porównywarkach finansowych.

Nie ulega wątpliwości, że ostatnie z wymienionych źródeł informacji, czyli porównywarki finansowe, niosą ze sobą wiele zalet. Dzięki nim możemy porównać koszty wszystkich dostępnych na rynku ofert, otrzymamy ważne informacje na temat oferowanych produktów. Jednocześnie należy podkreślić, że koszty wskazane w kalkulatorze kredytu konsolidacyjnego będą jedynie orientacyjne. Szczegółowe warunki są ustalane indywidualnie przez kredytodawcę w zależności od sytuacji finansowej wnioskodawcy. Dlatego warto rozpocząć od rozmowy z doradcą.

Jaki kredyt konsolidacyjny oferują banki?

Konsolidacja kredytów z RRSO ponad 13% otrzymamy w Alior Banku. Przy okazji tego kredytu bank nie powinien wymagać od nas poręczenia. 

W mBanku nie będziemy mieć szansy na pozbycie się zadłużenia przed terminem, jednak RRSO jest na poziomie 11% i nie wymaga poręczyciela. 

BNP Paribas oferuje swoim klientom kredyt bez poręczyciela, z możliwością wcześniejszej spłaty przy RRSO powyżej 11%. W tym przypadku będziemy musieli dostarczyć zaświadczenia o zarobkach i otworzyć rachunek osobisty w banku. 

RRSO w ofercie Credite Agricole sięga 13%. Jednak kredytodawca nie wymaga od nas zaświadczenia o stałych dochodach ani poręczyciela. Istnieje również możliwość wcześniejszej spłaty. 

To tylko niektóre oferty dostępne na rynku. Podczas wyboru warto zwrócić się o pomoc do doradcy kredytowego. Może on zbadać naszą zdolność bez wysyłania zapytań do banku, a co za tym idzie dopasuje najkorzystniejszą propozycję.

Jak złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny online?

Wnioskowanie o konsolidację kredytów oferowaną przez banki różni się od tego, do którego mogliśmy przyzwyczaić się w przypadku firm pożyczkowych. Rzadko spotkamy się z sytuacją, kiedy wypełnienie wniosku oraz podpisanie umowy odbywa się wyłącznie przez internet.

1. Cały proces zaczyna się zazwyczaj od wypełnienia krótkiego formularza na stronie internetowej.

2. Zostaniemy poproszeni o podanie takich informacji jak: imię, nazwisko, numer telefonu oraz adres e-mail. Są to po prostu dane kontaktowe. Czasami również otrzymamy miejsce na treść zgłoszenia.

3. Następnie należy zaznaczyć wszystkie zgody i wysłać formularz. Kolejny krok polega na konsultacjach z doradcą klienta. Dlatego po wypełnieniu wniosku powinniśmy “być pod telefonem”. Zaleca się, aby wniosek wysłać w wolnym czasie, kiedy możemy spokojnie porozmawiać z przedstawicielem banku i nie czekają na nas pilne sprawy. 

4. O kolejnych krokach oraz całej procedurze zostaniemy poinformowani przez doradcę. Z tego względu oferta bankowa może być spotykana również jako kredyt konsolidacyjny przez telefon.

Warto jednak zwrócić uwagę, że zdarzają się kredytodawcy umożliwiający wypełnienie całego wniosku o kredyt konsolidacyjny przez internet. Wśród nich można wymienić: Usługi Bankowe T-mobile.

Komentarze

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.