Brak zdolności kredytowej – co zrobić, gdy bank Ci odmawia?

Avatar photo Michał Ziemski  • 
Zaktualizowano:
 • 
Przeczytasz w ciągu 5 minut

Nieudzielenie kredytu przez instytucję finansową może być nie tylko problematyczne, ale także niezrozumiałe dla wielu klientów. Zdarzają się także sytuacje, w których pomimo uzyskiwania wysokich dochodów, kredyt nie może zostać przyznany. Za tę sytuację odpowiada enigmatyczny termin zdolności kredytowej. Czy jest to najważniejszy czynnik, który decyduje o uzyskaniu finansowania w banku?

Brak zdolności kredytowej - co zrobić, gdy bank Ci odmawia

Zdolność kredytowa – co to jest?

Zdolność kredytowa to ogólne pojęcie, oznaczające możliwości spłaty zobowiązań przez osobę, która stara się o kredyt lub pożyczkę. Jest istotnym argumentem za przyznaniem lub odmową udzielenia takiego wsparcia, dlatego banki badają dokładnie ten współczynnik u swoich klientów. W dużym uproszczeniu zdolność kredytowa to precyzyjne zestawienie dochodów i wydatków kredytobiorcy. Tak więc każda rzecz, która wpływa na te dwie wartości będzie wpływała na możliwości regulowania zobowiązań.  

Brak zdolności kredytowej oznacza, że jeden z czynników oddziałujących na zarobki klienta lub jego obciążenia ma negatywny wpływ na otrzymanie kredytu. Mogą to być rzeczy, które dla wielu osób wydają się błahe lub mało ważne. Jednak dla instytucji finansowej będą pełnić kluczową rolę w procesie kredytowania. Wśród nich można wyróżnić:

  • dotychczasową historię kredytową – sprowadza się to do sprawdzenia, czy klient zaciągał w przeszłości jakieś kredyty i czy spłacał je w terminie. Czasem problematyczny jest brak posiadania historii – taki klient jest mało wiarygodny dla banku,
  • obecne zobowiązania – to wszystkie raty, kredyty i pożyczki, które klient spłaca w momencie starania się o nowe dofinansowanie,
  • okres zatrudnienia wnioskodawcy – jeśli klient ma ugruntowaną pozycję na rynku pracy, to jest także rzetelny partner dla banku,
  • typ zatrudnienia – najlepiej widziana jest umowa o pracę, jednak wielu kredytobiorców pracuje w oparciu o umowę zlecenie lub o dzieło,
  • wiek kredytobiorcy – dla banku idealnym kredytobiorcą będzie osoba w średnim wieku, która ma stałe dochody.

Warto także pamiętać, że przy wyliczaniu zdolności banki respektują zasadę, że obecne kredyty lub pożyczki klienta nie mogą przekroczyć pewnej wielkości. Jest to od 50% do 65% miesięcznych dochodów, które zarabia wnioskodawca. 

Co można zrobić, jeśli bank odmówi kredytu lub pożyczki?

Osoby, które zostają odesłane z kwitkiem, często dostają w odpowiedzi komunikat – brak zdolności kredytowej i zastanawiają się, co mogą z tym zrobić. Skutkuje to odrzuceniem ich wniosku, dlatego dla wielu klientów ta decyzja wydaje się być ostateczną. Tymczasem nie jest to cała prawda. Istnieje kilka sprawdzonych sposobów, aby można było tę zdolność poprawić.

Przede wszystkim warto na początek sprawdzić samodzielnie, jakie są możliwości finansowe. Zdolność kredytową można oszacować we własnym zakresie – służy do tego specjalny kalkulator. Znając swoje dochody i comiesięczne zobowiązania można znacznie lepiej oszacować wysokość kredytu, o jaki warto się starać. Może być przy tym pomocne wyliczenie wskaźnika DTI. Jest to najbardziej skuteczne dla osób, którym odmówiono dofinansowania ze względu na zbyt niskie dochody, lub na inne zobowiązania. Jeśli Twoja zdolność kredytowa nie pozwala Ci na wzięcie kredytu w banku, być może dobrym pomysłem będzie udanie się do instytucji pozabankowej. Pożyczki bez BIK i chwilówki mają znacznie niższy próg przyznawalności niż kredyty bankowe. Niektóre firmy oferują nawet chwilówki dla zadłużonych. Warto jednak pamiętać, że koszt takich produktów zwykle jest wyższy.

Warto także pamiętać, że bank nie może odmówić udzielenia kredytu bez wyraźnej przyczyny. Artykuł 70 a, występujący w Prawie Bankowym jasno określa, że instytucja kredytowa winna przekazać wnioskodawcy pisemne uzasadnienie oceny zdolności kredytowej. Musi także wskazać przyczynę takiej oceny. Uzyskanie informacji, co konkretnie zaważyło na negatywnej decyzji instytucji finansowej może być bardzo pomocne. Pozwala bowiem na lepsze rozeznanie się we własnej sytuacji i podjęcie mądrzejszych decyzji.

Jak można poprawić własną zdolność kredytową?

To, od czego zależy zdolność kredytowa może mieć bardzo indywidualny charakter, jednak możliwości jej poprawienia są uniwersalne. Zazwyczaj wnioskodawcy, którzy starają się o kredyt popełniają podobne błędy lub wpadają w te same pułapki. Dlatego najlepiej wypróbować te kilka poniższych sposobów na zwiększenie zdolności:

  • obniżenie kosztów utrzymania gospodarstwa domowego – zmniejszenie swoich comiesięcznych wydatków pozwala na poprawienie sytuacji finansowej. Im większa różnica między zarobkami a wydatkami, tym lepsze notowania w banku,
  • zmiana pracy lub metody zatrudnienia – pozwala na upieczenie dwóch pieczeni jednocześnie. Zmiana umowy o dzieło na umowę o pracę jest lepiej widziane w większości instytucji finansowych, natomiast zmieniając pracodawcę można jednocześnie zwiększyć wysokość dochodów,
  • rezygnacja z limitu kredytowego – aktywna umowa na karty kredytowe lub posiadanie limitu obciąża kredytobiorcę. Dlatego odstąpienie od tych rozwiązań jest korzystne dla jego zdolności kredytowej,
  • spłacenie zobowiązań – pozbycie się długów zwiększa możliwości zaciągania nowych zobowiązań i jednocześnie buduje pozytywną historię kredytową, 
  • zmiana metody opodatkowania – dotyczy osób prowadzących działalność gospodarczą. Dla banku opodatkowanie w postaci ryczałtu lub karty podatkowej znacznie obniża szanse na uzyskanie kredytu. 

Wdrożenie powyższych rad działa jak pozbycie się zbędnego balastu – po ich wykonaniu warto sprawdzić zdolność kredytową i udać się do banku.

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły