Co to jest RRSO? Odpowiadamy!

 • 
Przeczytasz w ciągu 6 minut
Kuba
Co to jest RRSO? Jeśli zdecydujemy się na wnioskowanie o pożyczkę przez internet, musimy zdawać sobie sprawę z tego, jaką pełni funkcję. Poszukując dopasowanej do naszych potrzeb oferty, zauważymy, że jest to nieodłączny element opisu każdej chwilówki czy też pożyczki ratalnej. Ponadto może nam pomóc w wyborze tej, która będzie dla nas najkorzystniejsza pod względem kosztów. Czym jest RRSO? Sprawdź razem z nami.
co to jest rrso

Z artykułu dowiesz się:

Co to jest RRSO?

Jeśli nie mamy czasu na analizę poszczególnych ofert pożyczek, wówczas przyda nam się wiedza na temat tego, co to jest RRSO, czyli Rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Na jej podstawie możemy porównać konkretne produkty i wybrać ten najlepszy dla nas. Jest to wskaźnik, który określa w postaci wartości procentowej kwotę pożyczki wraz z jej rzeczywistymi kosztami spłaty. Wchodząc na dowolną stronę pożyczkodawcy, znajdziemy wirtualny kalkulator. Za pomocą suwaków określamy interesujący nas termin oraz kwotę pożyczki, a następnie w odpowiedzi otrzymujemy rozpisane koszty zobowiązania oraz RRSO. Wszystko wydaje się proste, jeśli wiemy, co wchodzi w skład tego wskaźnika. Mimo to samodzielne jego wyliczenie jest czasochłonne i może okazać się nie lada wyzwaniem. Kiedy pożyczkodawca udostępnia nam gotową wartość, wówczas w łatwy sposób możemy zestawić ze sobą dostępne oferty.

Niższe RRSO to niższy koszt?

Jednak przy podejmowaniu jakiejkolwiek decyzji finansowej należy zawsze mieć oczy szeroko otwarte i myśleć racjonalnie. W niektórych przypadkach zasada im niższe RRSO, tym tańsza pożyczka może być błędna. Porównywanie ze sobą produktów na podstawie tego wskaźnika ma sens, jeżeli w każdej z ofert będziemy brali pod uwagę tę samą kwotę oraz okres spłaty. Ponadto muszą one znajdować się w tej samej kategorii pożyczek. Na pewno każdy z nas potrafi sobie przypomnieć wysokie RRSO liczone w tysiącach charakterystyczne dla niektórych chwilówek. Wbrew pozorom nie oznacza to, że owo wsparcie finansowe będzie nas bardzo dużo kosztowało. Popatrzmy na przykład:

Wyobraźmy sobie, że zaciągamy pożyczkę o wartości 7 000 zł w firmie SzybkaGotówka na 60 dni. Chcemy najpierw sprawdzić, ile pieniędzy będziemy musieli zwrócić po upływie tego czasu. W efekcie otrzymujemy RRSO równe 430%. Następnie sprawdzamy wariant ze spłatą tej samej kwoty po 30 dniach. W tym przypadku wartość wskaźnika może nas przerazić. RRSO wynosi 1968%.

Jeśli patrzymy tylko na te liczby, od razu zdecydujemy się na pierwszy wariant. Jednak teraz spójrzmy na wartość kwoty do spłaty. W przypadku niższego RRSO do spłaty dostajemy 9 209.20 zł. Z kolei, kiedy wskaźnik jest równy 1968%, zapłacimy mniej o prawie 230 zł. Jak to możliwe? Zasada im niższe RRSO, tym tańsza pożyczka sprawdza się jedynie przy różnych pożyczkodawcach oferujących ten sam produkt o równych wartościach. Wskaźnik RRSO będzie się różnił w zależności od pożyczonej kwoty oraz terminu spłaty zobowiązania. Im wyższa kwota i krótszy termin zwrotu należności, tym większą wartość będzie miała Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jednak to nie wszystko. Co jeszcze wpływa na tę wartość?

Co wpływa na wysokość RRSO?

Na ostateczną wartość RRSO składają się nie tylko opłaty związane z zaciągnięciem pożyczki, ale również oprocentowanie nominalne oraz wartość pieniądza w czasie. Jak to wygląda? Zależność ta została opisana w ustawie antylichwiarskiej, która ma na celu wyeliminowanie nieetycznych praktyk pożyczkodawców wobec swoich klientów. To zmieniająca się przez lata regulacja mająca na celu umożliwienie bezpiecznego korzystania z pozabankowych usług finansowych. Przełomowa nowelizacja ustawy antylichwiarskiej weszła w życie 11 marca 2016 roku. Natomiast ostatnia jej aktualizacja miała miejsce 22 lipca 2017 roku w ustawie o kredycie konsumenckim (Dz.U. z 2016 r. poz. 1528, z 2017 r. poz. 819).

W efekcie otrzymaliśmy limity dotyczące maksymalnych kwot kosztów pozaodsetkowych, które wchodzą w skład RRSO.  Z założenia nie mogą one przekraczać 25% sumy pożyczonych pieniędzy oraz 30% całkowitej kwoty zobowiązania w stosunku rocznym. Druga z wartości ma charakter zmienny. W przypadku długoletnich zobowiązań koszty nie mogą być wyższe niż 100% wartości pożyczonej kwoty.

Różnice między RSO i RRSO

Dwa niemal identyczne skróty, a każdy z nich oznacza dla pożyczkobiorcy coś innego. W obliczu problemów finansowych możemy nawet nie zwrócić uwagi na brakującą literkę. Taki błąd może nas wiele kosztować. RSO, czyli Roczna Stopa Oprocentowania to kwota, jaką płacimy instytucji za możliwość operowania pożyczonymi pieniędzmi. Wchodzi ona w skład RRSO, która dopiero określa łączną kwotę do zapłaty. Niewątpliwie liczby te w złotówkach mogą stanowić różnicę liczoną w tysiącach.

Przykładowo w przypadku zaciągnięcia pożyczki o wartości 7 000 zł na 30 dni w SzybkaGotówka RSO wynosi w przeliczeniu na złotówki 57.60 zł. Natomiast Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to – jak zostało już wspomniane – 1968%, czyli 1979.10 zł.

 

RRSO a oprocentowanie nominalne

Oprocentowanie to wskaźnik, który wpływa bezpośrednio na wartość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, jednak nie są to określenia tożsame. Na jego podstawie wyliczone zostaną nałożone na nas obowiązkowe odsetki pożyczki. Jest to nasza zapłata za możliwość zarządzania pożyczonymi od instytucji pieniędzmi.

Czy istnieją regulacje dotyczące wysokości odsetek? Tak. W tym przypadku należy zapoznać się z postanowieniami ujętymi w kodeksie cywilnym. Znajdziemy tam informacje, że odsetki w stosunku rocznym nie mogą być wyższe niż czterokrotność wartości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. Aktualnie wynosi ona 2.50%, co oznacza, że maksymalne oprocentowanie nominalne pożyczki może być równe 10%. Firmy pozabankowe korzystają z tej możliwości i właśnie tyle zazwyczaj wynosi oprocentowanie.

Co to jest RRSO? Skład

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania określa koszt naszej pożyczki w wartości procentowej. Co wpływa na jej wielkość? W RRSO znajdziemy informację na temat tego, ile wynoszą w sumie koszty związane z odsetkami oraz inne dodatkowe opłaty. Elementy wchodzące w skład kosztów pozaodsetkowych zostają ustalane indywidualnie przez pożyczkodawcę. Tak więc w RRSO może wliczać się:

  • odsetek,
  • ubezpieczenia,
  • prowizji dla pożyczkodawcy,
  • opłaty przygotowawczej,
  • opłaty administracyjnej.

Skoro już wiemy, co to jest RRSO, możemy spokojnie przystąpić do poszukiwań odpowiedniej oferty. Zapraszamy do skorzystania z naszej porównywarki, która w jednym miejscu gromadzi informacje o wielu produktach.

Ostatnia aktualizacja artykułu: 3 lutego 2022

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły