Haczyki w kredytach gotówkowych – na to nie daj się złapać!

Kuba  • 
Przeczytasz w ciągu 12 minut

Rosnące dochody sprawiają, że na pewne dobra nie chcemy czekać. Chcemy je mieć szybciej, dlatego chętnie sięgamy po produkty kredytowe, które pozwalają nam je nabyć od razu. W ofertach banków częściej sięgamy po kredyty, a oszczędzanie odkładamy na dalszy plan. A jak wyglądamy na tle Europy? Co wiemy o kredytach?

haczyki w kredytach gotówkowych

Spis treści:

Słowniczek kredytobiorcy

KOSZTY KREDYTU – wszystkie koszty jakie trzeba ponieść: prowizje, opłaty, marże, odsetki, podatki, inne koszty, np. ubezpieczenie.

RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli całkowity koszt kredytu wyrażony w procentach w stosunku rocznym, musi być zawsze jasno określone w umowie.

STOPA PROCENTOWA – cena za pożyczone pieniądze, korzyści finansowej, jakie otrzymuje bank.

MARŻA BANKU – wartość, którą zarabia bank udzielając kredytu, zysk uzyskany ze sprzedaży danego produktu, może być wyrażona kwotowo lub procentowo.

PROWIZJA – opłata pobierana za udzielenie kredytu.

OPŁATA PRZYGOTOWAWCZA – opłaty za czynności związane z przygotowaniem dokumentów kredytowych.

RATA KREDYTU – kwota jaką należy zapłacić w każdym miesiącu spłaty zadłużenia.

OKRES KREDYTOWANIA – czas liczony od momentu zawarcia umowy do dnia całkowitej spłaty  zobowiązania, czas na jaki został udzielony kredyt.

ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA – zdolność do spłaty zadłużenia.

KARENCJA – okres zawieszenia spłaty.

UMOWA KREDYTU – dokument, który zawiera najważniejsze informacje dotyczące kredytu: czas kredytowania, wysokość przekazywanych środków, określone cele kredytu, zgodę na spłatę kredytu wraz z odsetkami w wyznaczonym przez harmonogram spłat terminie.  

Zadłużenie Polaków i ich wiedza o finansach

Zadłużenie Polaków choć z roku na rok rośnie jest nadal jednym z najniższych w Europie. Jak wynika z raportu InfoKREDYT opublikowanego przez Związek Banków Polskich, zadłużenie gospodarstw domowych trzykrotnie wzrosło na przestrzeni ostatnich 10 lat i wynosi około 22 tysięcy złotych na jedną osobę, mimo to daleko nam do europejskiej czołówki.

Z raportu dowiemy się również, że blisko 44% Polaków kiepsko ocenia poziom swojej wiedzy na temat kredytów i pożyczek. Co gorsza, tylko 9% ankietowanych ocenia poziom informacji w tym temacie jako dobry lub bardzo dobry. Gdyby zestawić wiek, a stan wiedzy na temat ekonomii, to najgorzej wypadają osoby między 18, a 34 rokiem życia oraz Ci po 65. Podobnie sytuacja wygląda w przypadku mieszkańców wsi. Blisko 60% badanych w tych grupach o finansach wie bardzo mało. Czy Ty wiesz czym jest kredyt?

Na pewno potrzebujesz tego kredytu?

Kredyty są dla ludzi. Nie można ich demonizować, ale o pewnych rzeczach trzeba pamiętać. Pieniądze z kredytu to sposób na zalepienie dziury z domowym budżecie, która może być wynikiem chwilowych trudności lub awarii np. sprzętu AGD, kolizji itp. Jest to też okazja, by szybko zrealizować odkładane na dalszy plan marzenia lub potrzeby. Nim sięgniesz po pieniądze z banku pamiętaj, że Twoja sytuacja finansowa może ulec zmianie. Zaciągaj takie zobowiązania, które nawet w obliczu przejściowych kłopotów (utrata pracy, choroba) będziesz w stanie spłacać.

Jakich zasad należy przestrzegać, aby ominąć haczyki w kredytach gotówkowych?

  1. Zaplanuj swój domowy budżet, dzięki temu przekonasz się jaka kwota jest Ci potrzebna, jaka część Twojej pensji zostaje, co pozwoli Ci zobaczyć, ile będziesz w stanie spłacić.
  2. Porównuj oferty. Działanie pod wpływem impulsu nie jest dobrym rozwiązaniem. Niezależnie od tego, jak miło wygląda aktor w reklamie i jak wzbudza Twoje zaufanie.
  3. Sprawdzaj koszty. Każdy kredyt ma swoją cenę, na którą składa się wiele elementów. Weryfikuj także czy koszt tego samego produktu, ale nie w promocji nie jest ten sam lub nawet niższy.
  4. Dodatkowe opłaty, zawsze sprawdzaj czy rozpatrzenie wniosku jest płatne, czy bank „zmusza” Cię do otwarcia dodatkowo rachunku osobistego, karty, ubezpieczenia. Każda z tych usług generować będzie dodatkowe koszty także w przyszłości.
  5. Nie bój się negocjować. Nic nie stracisz, a możesz zyskać.
  6. Nim cokolwiek podpiszesz, poproś o przesłanie oferty na maila.
  7. Sprawdzaj całkowite koszty kredytu.
  8. Zastanów się czy rzecz, na którą chcesz się zapożyczyć jest Ci na pewno tu i teraz. Czy nie lepiej odczekać jakiś czas i odłożyć te pieniądze.

Jeśli zrobiłeś bilans zysków i strat, jesteś przekonany, że kredyt to właśnie produkt dla Ciebie, sprawdź na jakie elementy powinieneś uważać, żeby nie przepłacać.

Kredyt gotówkowy, co to takiego?

Kredyt gotówkowy to z pewnością sposób na uzyskanie dodatkowych środków finansowych. Udzielany jest wyłącznie przez instytucje bankowe (banki lub SKOKi), bo to one jako jedyne mają uprawnienia do dysponowania pieniędzmi innych osób fizycznych lub prawnych. Jego definicja znajduje się w prawie bankowym.

Jeśli chcesz go zaciągnąć, musisz zawrzeć umowę, która zawierać będzie informację o kwocie kredytu, określone strony umowy, wysokość oprocentowania, wysokość prowizji banku, termin spłaty kredytu, cel na jaki brany jest kredyt.

Bank ma ten przywilej, że decyduje czy kredyt zostanie Ci przyznany. Ma także odmówić Ci do niego prawa, nawet w przypadku posiadania przez Ciebie zdolności kredytowej. Może również kontrolować czy przyznane Ci środki wydajesz zgodnie z celem zawartym w umowie. Dodatkowo kontroluje terminowość spłaty zadłużenia.

W dobie internetu i szeroko zakrojonej cyfryzacji, kredyt otrzymasz bez wychodzenia z domu. Cały proces odbędzie się online. Zwłaszcza, jeśli w grę wchodzą małe kwoty, a Ty jesteś posiadaczem konta z regularnymi wpływami.

Kredyt konsumencki podlega ustawie, która zobowiązuje banki do przedstawienia klientowi (na jego prośbę) formularza informacyjnego, w którym wszystkie koszty związane z zaciąganym zobowiązaniem będą wypisane. Dokument taki zawiera najważniejsze dla Ciebie wiadomości: kto udziela kredytu, na jaki czas, jaka jest całkowita kwota do spłaty i koszty, suma odsetek, konieczność ubezpieczenia, koszty wymaganych kont bankowych lub innych produktów, wysokość prowizji za udzielenie kredytu, a także konsekwencje, jakie czekają osobę, która zaprzestanie spłacać swoje zadłuzenie.

Uważaj! Te błędy mogą Cię sporo kosztować

Przechodzimy do konkretów. Naszym celem jest przekazanie Ci informacji, dzięki którym zaciągnięcie kredytu nie zaboli, bo będziesz wiedział, na co zwrócić uwagę i rozpoznasz haczyki w kredytach gotówkowych.

Pamiętaj, że bank sprzedając produkt jakim jest kredyt chce zarobić i jest nastawiony na zysk. W kryzysowej sytuacji na pewne aspekty możemy nie zwracać uwagi, a tym samym wejdziesz na przysłowiową minę. Zwracaj uwagę na każdy nawet najdrobniejszy szczegóły.

Wiedząc o co zapytać przy podpisywaniu umowy kredytowej już na starcie zyskujesz. Nie zwiedzie Cię także polecenie sportowca lub aktora, który tak pięknie opowiada z ekranu telewizora, uśmiecha się na plakatach.

Czytanie drobnego druku i treści z „gwiazdką” to klucz do Twojego sukcesu. Zapoznając się z nimi możesz mieć pewność, że nic Cię nie zaskoczy.

Zdolność kredytowa

Czym jest zdolność kredytowa? Jest to analiza Twojej sytuacji finansowej dokonanej przez bank. W uproszczeniu możemy powiedzieć, że polega ona na porównaniu Twoich miesięcznych wpływów i wydatków. Takie zestawienie pokazuje czy coś w Twoim budżecie zostaje i czy będziesz w stanie spłacić zaciągnięty dług. Drugi etap weryfikacji to sprawdzenie Twojego wieku, statusu zatrudnienia, wcześniejszej historii kredytowej.

Bywa też tak, że Twoja zdolność znacznie przewyższa bieżące potrzeby kredytowe, a pokusa wzięcia większej ilości gotówki może okazać się bardzo silna. Bądź ostrożny, by nie wpaść w tarapaty. Wyliczenie miesięcznej raty będzie najlepszy

Oprocentowanie a haczyki w kredytach gotówkowych

Oprocentowaniem najłatwiej zbawić potencjalnego klienta. Pewnie nie raz widziałeś zachęcające reklamy, które promowały reklamy z oprocentowaniem 0%? Jednak oprocentowanie to nie wszystko. Porównuj inne parametry, by wiedzieć ile przyjdzie Ci zapłacić za pożyczenie pieniędzy. Zbyt niskie oprocentowanie powinno zapalić w Twojej głowie czerwoną lampkę.

Oprocentowanie może być stałe, takie zazwyczaj spotkamy w przypadku kredytów gotówkowych. Co to oznacza dla Ciebie? Masz pewność, że wysokość miesięcznej raty nie zmieni się przez cały okres kredytowania. Dzięki temu lepiej zaplanujesz swoje wydatki.

Weryfikacja reprezentatywnego przykładu pozwoli Ci dowiedzieć się jakie stawki ustalone są przez bank.

Prowizja za udzielenie kredytu i inne opłaty

Korzyści płynące dla konsumenta z ustawy antylichwiarskiej są takie, że banki nie mogą podnosić marży wedle uznania. Jej górna granica jest określona przez prawo. Jednak bank dalej chce zarabiać, dlatego pojawiają się coraz częściej inne dodatkowe opłaty.

Do tego typu opłat zaliczyć możemy na przykład prowizję kredytową, która zazwyczaj występuje w postaci jednorazowej opłaty doliczanej na różne sposoby:

  • płatna jednorazowo na konto nim środki z kredytu trafią do Ciebie,
  • dołączana do całkowitej kwoty kredytu i spłacana w ratach.

W tym przypadku wysokość opłat nie jest regulowana prawnie, jednak łączne koszty nie mogą przekraczać górnej granicy wysokości dodatkowych opłat, co reguluje ustawa.

Ustawa antylichwiarska została znowelizowana 11 marca 2016 roku. Dzięki wprowadzonym zmianom zostały określone górne limity pozaodsetkowych kosztów kredytowych. W ustawie pojawia się zapis, że maksymalna stopa oprocentowania nie powinna przekraczać dwukrotności  stopy referencyjnej NBP ustanowionej przez Radę Polityki Pieniężnej powiększonej o 3,5 punka procentowego, co obecnie daje maksymalne oprocentowanie na poziomie kilkunastu procent. Pozaodsetkowe koszty nie mogą być wyższe niż 25% kwoty podstawowej zobowiązania, 30% całego kapitału kredytu (kwoty pożyczonej).  

Rodzaje prowizji, czyli haczyki w kredytach gotówkowych

Prowizje mogą być różne. Zazwyczaj skupiamy się na tej, którą przychodzi nam płacić na początku, czyli od udzielenia kredytu. Bywa, że pojawia się także prowizja od rozpatrzenia wniosku kredytowego. Jest to opłata za przygotowanie i weryfikację naszej zdolności. Musimy ją opłacić nim decyzja zostanie wydana.

Inny rodzaj opłaty dodatkowej to prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu. Dlaczego? Ponieważ spłacenie przed terminem Twojego zadłużenia spowoduje, że bank utraci część odsetek. By zmniejszyć swoje straty, za przedterminowy zwrot pieniędzy zapłacisz zazwyczaj od 1 do 5% kwoty spłacanego kapitału. Jeśli przewidujesz dodatkowe wpływy pozwalające na szybszą spłatę długu lub może wiesz, że bywają okresy w roku, kiedy Twój budżet do końca się nie spina i przydatne mogą okazać się wakacje kredytowe, sprawdź w ofercie banku, z jakimi opłatami wiążą się tego typu usługi.

Prowizje operacyjne to te pobierane przez banki przy okazji wypłacania kredytów w transzach lub przy liniach debetowych. Są to opłaty za wypłatę transzy, odnowienie lub przekroczenie limitu. Podobnie jest w przypadku nieterminowej spłaty zadłużenia.

Wysokość prowizji zależy od skorzystania z dodatkowych produktów bankowych, od czasu kredytowania, wysokości kredytu, rodzaju kredytu.

Banki w celach marketingowych i promocyjnych rezygnują z prowizji. Uważaj jednak, bo w zamian możesz być zobligowany do skorzystania z innych produktów bankowych, jak np. konto osobiste czy karta kredytowa. Pamiętaj, że one nie są za darmo. Przelicz dobrze czy to Ci się opłaca. Na, co więc zwracać uwagę, by kredyt był najkorzystniejszy?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania i wiesz wszystko

RRSO to całkowity koszt kredytu jaki poniesiesz, wyrażony w procentach w stosunku rocznym. W jego skład wchodzą: odsetki, prowizje, marże, oprocentowanie, ubezpieczenie, dodatkowe koszty usługi, opłaty przygotowawcze, opłaty za rozpatrzenie wniosku.

I tutaj pojawia się haczyk, ponieważ niektórych kosztów nie da się oszacować i doliczyć. Należy do nich między innymi utrzymanie rachunku bankowego, karty kredytowej ściśle powiązanych z kredytem.

RRSO powinno być podawane w ofertach kredytowych, co pozwala konsumentowi na szybkie zweryfikowanie kosztów kredytu oraz zestawienie ich z innymi ofertami. Jak patrzeć na RRSO, by wyjść na tym najlepiej i rozpoznać haczyki w kredytach gotówkowych?

Po pierwsze sprawdzaj formularz informacyjny dotyczący kredytu, a tam powinny pojawić się treści, które pozwolą Ci ocenić, co zostało uwzględnione przy wyliczaniu RRSO.

Produkty dodatkowe – na to uważaj najbardziej

Przebrnąłeś już przez tak wiele i wydaje Ci się, że wiesz wszystko. Jednak na ostatniej prostej czeka Cię jeszcze coś – propozycja produktów dodatkowych. W tym momencie możemy trafić na haczyki w kredytach gotówkowych. Bardzo często brak prowizji wiąże się np. z założeniem konta, które … już nie jest darmowe. By takie było musisz zapewnić odpowiednie wpływy, robić określoną ilość transakcji itd., itp.

Pozornie lepsze warunku mogą Cię sporo kosztować. Dlatego zawsze dopytaj o koszt prowadzenia rachunku, karty debetowej do tego rachunku i inne.

Innym sposobem na podwyższeniem kwoty jaką przyjdzie Ci zapłacić za kredyt jest ubezpieczenie. Zazwyczaj obejmuje ono ryzyko związane ze śmiercią, chorobą, utratą pracy. Jednak tutaj musisz być czujny i najlepiej sprawdź jakie są Ogólne warunki ubezpieczenia i kiedy ono nie zadziała. W przypadku utraty pracy z Twojej winy albo gdy następuje utrata zdrowia będąca wynikiem lekceważenia zasad BHP albo byłeś pod wpływem alkoholu czy narkotyków, ubezpieczenie nie zadział.

Biorąc jakikolwiek kredyt najistotniejsza powinna być dla Ciebie wysokość miesięcznej raty oraz całkowity koszt kredytu. Porównanie tych kwot pozwoli Ci realnie ocenić Twoje możliwości spłaty, a także ile to zobowiązanie będzie Cię kosztowało. Jeżeli zwrócisz uwagę na powyższe informacje, rozpoznasz ewentualne haczyki w kredytach gotówkowych.

Ostatnia aktualizacja artykułu: 12 września 2022

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły