Kredyt na samochód – warto brać czy lepiej kupić za gotówkę?

28 maja 2020

Kredyt na samochód to rozwiązanie, z którego wbrew pozorom korzysta wiele osób. Dla jednych zakup auta to po prostu wejście w posiadanie pojazdu, który ma ułatwić przemieszczanie się z punktu A do punktu B, dla innych – całe przedsięwzięcie. Niezależnie od tego, do której grupy należymy, potrzebujemy na ten cel odpowiedniej kwoty pieniędzy. Niektórzy z nas długo odkładali na zakup auta i od ręki dysponują potrzebnym kapitałem, innym pozostaje kredyt samochodowy. Co to takiego? Czy warto się w ten sposób zapożyczać? Dowiedzmy się więcej.


Kredyt na samochód i inne możliwości finansowania

Instytucja finansowa Rodzaj produktu Maksymalna kwota pierwszej pożyczki Maksymalny okres spłaty pożyczki
Kredyt samochodowy Informacja u doradcy 96 miesięcy
ifl logo Leasing dla każdego nawet powyżej 30 000 zł Informacja u doradcy
credit agricole - opinie Kredyt gotówkowy 100 000 zł 120 miesięcy
alior - opinie Kredyt gotówkowy 136 000 zł 60 miesięcy
  Kredyt gotówkowy 150 000 zł 96 miesięcy

 

Spis treści:

Czy warto brać kredyt na samochód?

pożyczkowy portalWielu kierowców boi się brania kredytu na samochód. Dlaczego? Być może wiąże się to z tym, że ludzie są przesądni. Istnieje przekonanie, że, zgodnie z prawem Murphy’ego, zaraz po jego zaciągnięciu wydarzy się jakiś wypadek i będzie trzeba spłacać pożyczkę za auto, które, na przykład, trafiło do kasacji. Oczywiście, nie można wykluczyć takiego scenariusza. Jednak trzeba wziąć pod uwagę, że dla wielu taka forma zakupu auta jest po prostu jedyną możliwą. Moglibyśmy całe wieki dywagować, jaki sens ma kupowanie starego samochodu za kilka tysięcy złotych albo czy warto inwestować w zupełnie nowy pojazd. Tak naprawdę decyzja o klasie samochodu, jaki kupimy i sumie, jaką na niego przeznaczymy, należy do nas, czyli przyszłych właścicieli.

Jeżeli nie dysponujemy żadnymi oszczędnościami, które pozwoliłyby nam kupić auto za gotówkę, a potrzebujemy nowego środka transportu, z pewnością warto zaciągnąć kredyt na zakup auta. Przyjrzyjmy się więc  bliżej produktowi bankowemu, jakim jest kredyt samochodowy.

Na czym polega kredyt samochodowy?

pożyczkowy portalPod pojęciem kredyt samochodowy kryje się taki rodzaj produktu finansowego, który udzielany jest przez bank albo instytucję do tego upoważnioną. Za otrzymane środki pożyczkobiorca może nabyć pojazd – nowy lub używany, samochód, motocykl, motorówkę czy nawet ciągnik. Warto przy tym pamiętać o podstawowym warunku. Takiego zakupu można dokonać, jeśli auto czy inny środek transportu posiada ważny dowód rejestracyjny. Zabezpieczeniem kredytu na samochód z reguły jest sam pojazd, co poniekąd stanowi korzystne rozwiązanie dla obu stron. Bank zyskuje pewność, że w razie problemów z wyegzekwowaniem swoich pieniędzy od dłużnika wejdzie w posiadanie dobra, które może spieniężyć.

Natomiast jeśli klient w którymś momencie zorientuje się, że nie jest w stanie dłużej spłacać zobowiązania, informuje o tym instytucję oraz zwraca jej auto, unikając długotrwałych procesów windykacyjnych, a więc i dodatkowych kosztów.

Czy otrzymam kredyt na samochód bez zaświadczeń o dochodach?

Aby złożyć wniosek o najtańsze kredyty samochodowe, potrzebujemy kilku dokumentów. Wśród nich znajdują się:

  • dokument potwierdzający tożsamość, zazwyczaj jest to dowód osobisty,
  • faktura potwierdzająca zakup samochodu lub pro-forma,
  • dokument potwierdzający źródło i wysokość dochodu – nie musi to być zaświadczenie od pracodawcy. Banki akceptują również wyciągi z konta bankowego, formularze PIT itd.

Oznacza to, że kredyt samochodowy bez zaświadczeń jest możliwy. Jeżeli zdecydujemy się na zakup używanego samochodu, dodatkowo będzie potrzebne kserokopia dowodu rejestracyjnego obecnego właściciela, karty pojazdu oraz dowodu osobistego sprzedawcy. Natomiast zamiast faktury musimy przedstawić umowę przedwstępną lub właściwą kupna-sprzedaży. Kiedy kupujemy samochód z zagranicy będziemy musieli przygotować również tłumaczenie zagranicznego dowodu rejestracyjnego.

Jaki kredyt samochodowy można otrzymać?

pożyczkowy portalBanki udostępniają kilka rodzajów produktów. Wśród nich znajdziemy między innymi: kredyt na samochód używany, kredyt na nowy samochód, a także kredyt gotówkowy na samochód. Od tego, które rozwiązanie wybierzemy, zależą warunki kredytowania.  Jednak maksymalny okres kredytowania takiego zobowiązania nie przekracza zazwyczaj 10 lat. Zdarza się, że banki oferują rozłożenie spłaty na mniejszą liczbę rat, na przykład kredyt samochodowy Santander może być rozłożony maksymalnie na 96 rat miesięcznych.  Z kolei kwota zobowiązania zależy przede wszystkim od wysokości naszych dochodów, oceny zdolności kredytowej, a także nierzadko wartości pojazdu. Warto zaznaczyć, że w tym wypadku wymagania względem klientów, z racji posiadania zabezpieczenia, nie są tak wielkie, jak na przykład podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny.

Kredyt na auto, leasing – jakie mamy możliwości?

Kredyt lub pożyczka na samochód może być udzielona przez bank w ramach dedykowanej oferty, standardowego kredytu gotówkowego na dowolny cel. Istnieje jednak możliwość skorzystania z leasingu. W tym przypadku leasingodawca nie musi być bankiem. Jeśli zastanawiamy się, co będzie dla nas lepsze: leasing czy kredyt, nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wiele zależy od indywidualnej sytuacji i preferencji klienta. Osoby, którym nie zależy na zakupie samochodu na własność, mogą skorzystać z leasingu bez obowiązku wykupu auta. W takiej sytuacji przez czas określony w umowie wpłacamy na konto leasingodawcy konkretną kwotę, a następnie po zakończeniu okresu leasingowego zwracamy samochód. Zasady są podobne jak w przypadku wynajmu długoterminowego. Jest jednak pewna różnica.

Leasingobiorca ma możliwość wykupienia samochodu po zakończeniu umowy leasingowej.

 

W takim przypadku należy dopłacić brakującą kwotę. Nie ulega wątpliwości, że będzie ona niższa niż wartość rynkowa samochodu. Pamiętajmy jednocześnie, że część jego wartości pokryliśmy, spłacając leasingodawcę zgodnie z umową. Skoro już wiemy, czym różni się kredyt a leasing, sprawdźmy również inne dostępne możliwości. 

Nowy samochód na raty z salonu

pożyczkowy portalSalony samochodowe umożliwiają swoim klientom również zakup nowego auta na raty. Autoryzowani dealerzy samochodowi proponują taką formę użytkowania samochodu osobom, które nie chcą mieć auta na własność i nie planuję go wykupić po zakończeniu umowy. Polega to na długoterminowym wynajmie interesującego nas pojazdu. Przez cały ten okres będziemy zobowiązani do wnoszenia opłat abonamentowych, czyli rat. W zamian otrzymujemy możliwość użytkowania samochodu. Ponadto nie musimy martwić się żadnymi naprawami czy przeglądami. Jednocześnie należy podkreślić, że samochód z salonu na raty nigdy nie będzie naszą własnością.

Czy i kiedy warto brać kredyt na auto?

Eksperci radzą, by zakupu samochodu (szczególnie nowego, z salonu), dokonywać na początku roku. To wtedy rozpoczynają się obniżki cen aut z poprzedniego sezonu. Może się okazać, że wcale nie będziemy musieli brać tak wysokiego kredytu, jak początkowo zakładaliśmy. Będzie to także właściwy moment, by podjąć decyzję o tym, czy ma to być kredyt samochodowy, a może gotówkowy. Aby podjąć świadomą decyzję, należy wiedzieć, czym się one różnią oraz ile wynosi oprocentowanie kredytu na samochód.

Oprocentowanie kredytu na samochód

pożyczkowy portalKredyt samochodowy jest niżej oprocentowany niż gotówkowy. W przypadku oferty Santander kredyt na samochód obowiązuje oprocentowanie nawet od 2,99% (RRSO 9,80%)! Z kolei kalkulator kredytu samochodowego mBank wskazuje oprocentowanie obniżone nawet do 4,99%. W przypadku tej oferty obowiązuje RRSO 8,13%. Korzystając z oferty mBanku, nie musimy przy tym martwić się wpłatą własną. Warto zwrócić uwagę, że kredyt samochodowy w mBanku może opiewać nawet na kwotę 450 000 zł brutto. Pełny kalkulator kredytu samochodowego w mBanku można znaleźć na oficjalnej stronie instytucji. Przejdź na nią i oblicz ratę kredytu samochodowego, zanim zdecydujesz się na złożenie wniosku. 

Warto również zwrócić uwagę na częstą zależność: im wyższa kwota kredytu, tym niższe oprocentowanie. Jakie jeszcze różnice znajdziemy pomiędzy kredytem gotówkowym a samochodowym?

Czy można zaciągnąć kredyt gotówkowy na samochód?

Nie jest powiedziane, że zakup samochodu musi się odbyć z pomocą dedykowanego do tego narzędzia. Równie dobrze może do tego dojść przy pomocy kredytu gotówkowego na zakup auta. Bank nie wnika w to, na co przeznaczymy pożyczone pieniądze. Tego rodzaju zobowiązane udzielane jest na dowolny cel. Nic nie stoi na przeszkodzie, by było to nowe lub używane auto. W tym przypadku jednak wysokość kredytu zależy przede wszystkim od zdolności kredytowej klienta. Bank analizuje ją pod kątem jakościowym i ilościowym. Dlatego równie ważna będzie wysokość dochodów, co forma zatrudnienia. W efekcie osoby pracujące na umowie zlecenie mogą napotkać więcej trudności z otrzymaniem pomocy finansowej z banku, ale i dla nich furtka nie jest zamknięta. 

Więcej informacji na ten temat znajdziesz również w artykule POŻYCZKA NA UMOWĘ ZLECENIE – CZY JEST MOŻLIWA I GDZIE JĄ DOSTAĆ?

 

Kredyt gotówkowy czy samochodowy?

pożyczkowy portalWażna różnica pomiędzy tymi produktami polega na tym, że dopóki nie spłacimy kredytu samochodowego, auto nie będzie naszą własnością. Dlatego nie ma opcji, by je sprzedać, komuś przekazać itd. Pieniędzy absolutnie nie możemy też przeznaczyć na inny cel, ponieważ złamalibyśmy tym samym podstawowe warunki umowy. Kredyt gotówkowy gwarantuje, że od samego początku to my jesteśmy właścicielami pojazdu, mamy więc prawo zarządzać nim wedle własnego uznania.

Jaki kredyt na samochód używany ?

Jedną z najatrakcyjniejszych ofert kredytu samochodowego znajdziemy między innymi w Santander Consumer Bank.W tym przypadku mamy szansę na oprocentowanie wynoszące nawet 2,99%. Jednocześnie obowiązywać będzie RRSO 9,12%. Kredyt na zakup samochodu otrzymamy bez względu na to, czy umowę podpisujemy z komisem, dealerem, osobą prywatną, a może sprowadzamy z zagranicy. Dodatkowo kredytodawca gwarantuje nam możliwość otrzymania wsparcia finansowego bez względu na rodzaj dochodu.

Akceptowane są nie tylko umowy o pracę, ale również umowy cywilnoprawne. Istnieje również możliwość połączenia różnych źródeł utrzymania.

 

Kredyt samochodowy – opinie

Czy kredyt samochodowy to dobre rozwiązanie? Jak każdy produkt bankowy, ma swoich zwolenników i przeciwników. W gronie tych pierwszych z pewnością znajdą się ci, którzy albo nie mają wyjścia i muszą w ten sposób sfinansować swoje nowe cztery kółka, albo ci, którzy wolą rozłożyć większy wydatek w czasie i pozbywać się mniejszych kwot z portfela. Dzięki temu możemy również przygotować odpowiednio swój budżet domowy.

Przeciwnicy kredytu na samochód uważają, że lepiej jednorazowo wydać konkretną kwotę i nie zawracać sobie głowy kolejnymi ratami. Niewątpliwie ma to swoje plusy. Jeżeli posiadamy potrzebną gotówkę, ominie nas „przyjemność” zwrócenia do banku większej sumy z tytułu oprocentowania kredytu na zakup samochodu. Od razu też staniemy się właścicielami pojazdu i w dowolnej chwili będziemy mogli go sprzedać czy też wymienić na nowszy model. Cały problem tkwi w tym, że nie każdy dysponuje takimi oszczędnościami, by kupić samochód (nawet jeśli kosztuje kilka tysięcy złotych) za gotówkę. Natomiast ofertę bankową można uznać za tani kredyt kredyt na samochód. 

Kredyt na samochód a zdolność kredytowa

Kolejna kwestia – trudności może także nastręczać zdolność kredytowa. Młodzi ludzie nieposiadający jeszcze historii kredytowej, mogą mieć problem z uzyskaniem akceptacji w banku. Brak informacji o poprzednich zobowiązaniach powoduje, że kredytodawca nie ma podstaw, by zgodzić się na przyznanie dodatkowych pieniędzy. W takich przypadkach doskonale sprawdzi się kredyt na samochód. Będzie to dobre rozwiązanie dla początkujących kierowców, potrzebujących własnego pojazdu oraz tych, którzy nie posiadają wystarczająco oszczędności. Nawet jeżeli w którymś momencie spłaty powinie nam się noga, zabezpieczenie w postaci samochodu powoduje, że nasze pozostałe finanse będą bezpieczne.

Ze względu na zabezpieczenie w postaci samochodu możemy liczyć na mniej restrykcyjne wymagania niż w przypadku innych produktów finansowych.

 

Kredyty samochodowe bez BIK – gdzie otrzymam?

Brak jakiejkolwiek historii kredytowej może być problemem. Jednak bez wątpienia jeszcze większym będzie posiadanie negatywnych wpisów w bazach. Co to oznacza? Jeżeli osoba posiadająca wpisy o zadłużeniu złoży wniosek w banku, może być pewna, że nie zostanie on zaakceptowany. W takiej sytuacji można pomyśleć o wnioskowaniu w firmie pożyczkowej. Pożyczkodawcy oferują swoje produkty również osobom posiadającym negatywne wpisy w bazach. Jednak ostateczna decyzja kredytowa zależy w dużej mierze od tego, ile wynoszą zarobki wnioskodawcy, czy próbuje on spłacać zadłużenie oraz ile ono wynosi. Na koniec jeszcze raz podkreślmy, że kredyty samochodowe dla zadłużonych nie są udzielane przez banki. Jeżeli wnioskodawca posiada negatywne wpisy w bazach, może również ubiegać się o pożyczki pozabankowe z gwarantem.

Pożyczka pozabankowa na zakup samochodu

Nie zapominajmy, że nie tylko banki posiadają w ofercie kredyt konsumencki. Jeżeli mamy wątpliwości, czy spełnimy kryteria stawiane przez banki, warto zwrócić uwagę na ofertę firm pożyczkowych.

pożyczkowy portalPrzy wyższych kwotach zobowiązania dla pożyczkodawcy liczy się przede wszystkim stabilność zatrudnienia, wysokość wynagrodzenia oraz suma miesięcznych zobowiązań. Zostaniemy również sprawdzeni w bazach dłużników.

 

Mimo to dużo łatwiej będzie nam otrzymać pozytywną decyzję. Jeśli już to nastąpi, możemy liczyć na przelew środków nawet w 15 minut. Maksymalny czas oczekiwania wynosi 2 dni. Sprawne załatwienie formalności dla wielu może mieć duże znaczenie, ponieważ sytuacja na rynku motoryzacyjnym zmienia się dość dynamicznie. Zdarza się również, że czas reakcji przesądza o tym, czy uda nam się kupić dobry samochód w przystępnej cenie.

Komentarze

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.