Kredyt hipoteczny – na czym polega i jak wybrać odpowiedni?

Kuba  • 
Przeczytasz w ciągu 12 minut
Kredyt hipoteczny to jeden z produktów oferowanych przez banki, który może pomóc w zgromadzić odpowiedni kapitał na spełnienie marzeń o własnych czterech kątach. Każdy z nas chciałby w końcu być “na swoim”. Jednak często to właśnie budżet krzyżuje nasze plany. Dlatego też warto dowiedzieć się, czym jest kredyt hipoteczny, ile może wynosić i na jakich zasadach jest przyznawany.
kredyt hipoteczny

Spis treści:

Kredyt hipoteczny – na czym polega?

pożyczkowy portal

Zanim zdecydujemy się na złożenie wniosku o kredyt na mieszkanie lub budowę domu, powinniśmy dowiedzieć się szczegółowo, na czym polega kredyt hipoteczny. To produkt, który oferuje większość banków. W zależności od oferty jego spłata może odbywać się w równych ratach miesięcznych lub malejących. Warto przemyśleć, z której możliwości zdecydujemy się skorzystać, aby uniknąć ewentualnych problemów ze spłatą. W tym celu należy przede wszystkim przeanalizować swoją sytuację finansową, co pomoże również określić kwotę, jaka będzie nam potrzebna. Aby odpowiedzieć na pytanie, czym jest kredyt hipoteczny, warto przyjrzeć się zabezpieczeniu, jakie obowiązuje w tym przypadku.

Najczęstszym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest ustanowienie hipoteki wpisywanej w księgi wieczyste nieruchomości. Polega to na nadaniu kredytodawcy określonych uprawnień, z których może skorzystać w przypadku nieterminowej spłaty kredytu. Drugim z zabezpieczeń kredytu hipotecznego jest cesja praw z polisy, czyli ubezpieczenie nieruchomości od powodzi, pożaru lub innego zdarzenia. Jeżeli dojdzie do nieszczęśliwego wypadku, bank otrzymuje wypłatę ubezpieczenia, ponieważ przenieśliśmy na niego prawa z umowy ubezpieczenia. Trzecim z zabezpieczeń kredytu hipotecznego, które pojawia się w ofertach banków, jest cesja polisy na życie. W takim przypadku bank jest uprawniony do otrzymania pieniędzy z ubezpieczenia.

Chcesz wybudować dom na kredyt? Sprawdź artykuł ILE WZIĄĆ KREDYTU NA BUDOWĘ DOMU I OD CZEGO ZACZĄĆ?

Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to szczególny rodzaj kredytu celowego. Oznacza to, że nie możemy go przeznaczyć na dowolną inwestycję. Dzięki niemu możemy sfinansować między innymi:

  • zakup nieruchomości,
  • budowę domu, 
  • remont lokalu mieszkalnego, 
  • kupno działki czy 
  • prace wykończeniowe.

Kredyt hipoteczny warunki, czyli kto może je otrzymać?

pożyczkowy portal

Jeżeli decydujemy się na złożenie wniosku, musimy również wiedzieć, jakie są zasady przyznawania kredytu hipotecznego. Teoretycznie o kredyty hipoteczne może wnioskować każda osoba, która ukończyła co najmniej 18 lat i dysponuje odpowiednimi dochodami. W rzeczywistości jednak okazuje się, że otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej wcale nie jest takie proste. Bank ocenia zdolność kredytową, w której skład wchodzi między innymi: historia kredytowa. Bez wątpienia młode osoby mogą nie dysponować jeszcze pozytywnymi wpisami w bazach, a brak jakichkolwiek informacji nie daje potwierdzenia, czy dobrze radzimy sobie ze spłatą zobowiązań. Dlatego kredyt hipoteczny może być dla nich niedostępny.

Dodatkowo ważnym kryterium jest posiadanie stałego źródła dochodu. Najłatwiej będzie otrzymać kredyty hipoteczne, kiedy zatrudnienie opiera się na umowie o pracę. Jednak w tej kwestii nic nie jest pewne, a banki akceptują również inne formy zatrudnienia. Warto również wspomnieć, że w celu podwyższenia swojej zdolności kredytowej można złożyć wniosek wspólnie z małżonkiem, partnerem czy osobą z rodziny. W ten sposób pod uwagę brane są dochody obu wnioskodawców.

Czym jest kredyt hipoteczny kalkulator zdolności kredytowej?

pożyczkowy portal

Warto jednak zwrócić uwagę, że wpływ na naszą zdolność kredytową mają nie tylko historia kredytowa, rodzaj umowy i wysokość dochodów, ale również cechy osobowe wnioskodawcy. Co to oznacza? Proces oceny składa się z analizy jakościowej i ilościowej. Podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny bank weźmie pod uwagę w pierwszej kolejności  takie parametry jak:

  • wiek,
  • stan cywilny,
  • liczba osób na utrzymaniu,
  • staż pracy i zajmowane stanowisko,
  • status mieszkaniowy i majątkowy.
  • Dodatkowo wpływ na wysokość kredytu, jaki otrzymamy, ma również wkład własny.

Jak widać, obliczanie zdolności kredytowej hipotecznej nie należy do najprostszych. Przed złożeniem wniosku możemy sprawdzić zdolność kredytową. Warto wiedzieć, że kredyt hipoteczny mogą dostać również młode osoby

Symulacja kredytu hipotecznego

Najlepszym sposobem na sprawdzenie zdolności kredytowej oraz obliczanie raty kredytu hipotecznego jest symulacja kredytu hipotecznego. Taką możliwość udostępnia między innymi: mBank. Naszym zadaniem będzie podanie najważniejszych informacji wpływających na zdolność kredytową. Dodatkowo musimy również wskazać wysokość kwoty oraz okres kredytowania interesującego nas kredytu hipotecznego. W odpowiedzi otrzymamy wyliczenie zdolności kredytowej. 

Kredyt hipoteczny małżonek w BIK

pożyczkowy portal

Bardzo często decydujemy się wnioskować o kredyt hipoteczny z małżonkiem. Jest to korzystniejsze rozwiązanie, ponieważ w ten sposób możemy podnieść swoją zdolność kredytową. Jednak zdarza się, że jeden z małżonków ma negatywną historię w BIK. W takiej sytuacji możemy spotkać się z negatywną decyzją kredytową. Co wtedy zrobić? Eksperci zalecają wprowadzenie rozdzielności majątkowej i złożenie wniosku przez osobę z dobrą historią. W takim przypadku negatywne wpisy BIK małżonka nie będą miały wpływu na decyzję banku.

Kalkulator kredytu hipotecznego – co to?

Pod pojęciem kalkulator kredytu hipotecznego kryje się narzędzie służące do obliczenia raty zobowiązania. Najczęściej jest on udostępniany na stronach banków, gdzie można wstępnie określić, z jakim kosztem będzie wiązało się zobowiązanie. Aby z niego skorzystać musimy wiedzieć, jaka jest  wartość nieruchomości. Następnie określić, jakiej kwoty  kredytu hipotecznego potrzebujemy oraz wybrać okres spłaty. W przypadku tych danych nie powinno być problemu. Jednak musimy również podjąć decyzję o rodzaju rat i oprocentowania. W zależności od tego, które rozwiązanie wybierzemy, wyniki będą się różnić. 

UWAGA! Dodatkowo nie zapominajmy o konieczności posiadania wkładu własnego. Dlatego też przemyślmy nie tylko ile potrzebujemy, ale również jaką kwotę jesteśmy w stanie otrzymać. Aktualnie banki zapewniają pokrycie nawet 90% inwestycji. Jednak równie często  zdarzają się oferty, gdzie wkład własny musi wynosić minimum 20% wartości kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny od jakiej kwoty?

Należy podkreślić, że kredyt hipoteczny to jeden ze sposobów na zdobycie naprawdę dużej gotówki. Banki nie udzielają ich na bardzo niskie kwoty. W przypadku oferty mBanku minimalna kwota zobowiązania wynosi 150 000 zł. Z kolei okres kredytowania nie może być dłuższy niż 420 miesięcy. Warunki są atrakcyjne. Kiedy zapoznamy się z wpisami kredyt hipoteczny mbank opinie, dowiemy się, że oferta cieszy się dużą popularnością wśród klientów. Choć zdarzają się negatywne głosy dotyczące czasu oczekiwania na wypłatę lub decyzję.

Wkład własny kredytu hipotecznego – na czym polega?

pożyczkowy portal

Kiedy wnioskujemy o kredyt hipoteczny, musimy dysponować wkładem własnym. Jest to zabezpieczenie w formie gotówki. Z reguły powinno wynosić co najmniej 20% kwoty nieruchomości. Dopuszcza się jednak alternatywę dla wkładu własnego w formie gotówki. Mogą to być:

  • poniesienie kosztów nabycia nieruchomości,
  • koszty poniesione podczas robót budowlanych i zakupów materiałów budowlanych,
  • działka pod nieruchomość,
  • zabezpieczenie w postaci innej nieruchomości.

Należy również podkreślić, że od 2014 roku niemożliwy jest kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.

Czy można otrzymać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Zgodnie z prawem do 2014 roku istniała możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. W takiej sytuacji mogliśmy otrzymać od banku 100% środków potrzebnych do realizacji planowanej inwestycji. Aktualnie jednak obowiązuje Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego, która wprowadziła zmiany.

Od tej pory nie otrzymamy kredytu hipotecznego, jeżeli nie dysponujemy odpowiednim wkładem własnym. Powyższy dokument ustanowił również maksymalny limit wieku klienta, który ma w ogóle szansę na takie wsparcie finansowe. Aktualnie klienci wnioskujący o PKO BP kredyt hipoteczny czy też kredyt hipoteczny ING są zobowiązani do wniesienia wkładu własnego w wysokości co najmniej 20% wartości wsparcia finansowego.

Kredyt hipoteczny kalkulator – rata malejąca czy stała?

Aby dowiedzieć się, co będzie dla nas lepsze, należy mieć świadomość, że rata kredytu składa się z części kapitałowej i odsetkowej. W przypadku rat malejących wartość części kapitałowej pozostaje niezmienna do końca okresu kredytowania. Natomiast odsetki maleją wraz z upływem czasu, ponieważ są obliczane na bieżąco od pozostałej wartości kapitału do spłaty. Wiele osób zastanawia się, co będzie lepsze raty malejące czy stałe. Odpowiedź na to pytanie zapewni nam kalkulator kredytu hipotecznego raty malejące, który również znajdziemy na stronach banków.

Z symulacji, której wykonanie umożliwia nam kalkulator kredytu hipotecznego, wynika, że rata malejąca to tańsze rozwiązanie dla kredytobiorcy. Choć wiele zależy również od stawki WIBOR. Z kolei w przypadku rat równych w pierwszej kolejności spłacana jest część odsetkowa.

pożyczkowy portalPamiętajmy, że jest to symulacja, a co za tym idzie wynik może się różnić od tego otrzymanego podczas indywidualnej rozmowy z doradcą. Dlatego też warto udać się na takie spotkania. W symulacji znajduje się przykładowa rata kredytu hipotecznego.

W którym banku najłatwiej dostać kredyt hipoteczny?

pożyczkowy portal

Gdzie najłatwiej o kredyt hipoteczny? Według ekspertów najłatwiej otrzymać kredyt hipoteczny w banku, w którym posiadamy konto. W takiej sytuacji kredytodawca ma dostęp do najważniejszych informacji o naszej zdolności kredytowej. Mowa tu o wysokości dochodów oraz ich regularności. Oprócz tego możemy liczyć na pewne ograniczenie formalności ze względu na dysponowanie przez bank naszymi danymi osobowymi. Stali klienci mają również szansę na łagodniejsze warunki.

Warto również odpowiedzieć na pytanie, jak wybrać kredyt hipoteczny. Przede wszystkim powinniśmy wziąć pod uwagę swoje możliwości finansowe. Nie zapominajmy również o tym, jakiej kwoty potrzebujemy. Jeżeli nasz bank nie ma w ofercie produktu spełniającego nasze wymagania, powinniśmy szukać dalej. Zwracajmy uwagę na wysokość prowizji, oprocentowania, formę zabezpieczenia, a także formalności. Jeżeli chcemy szybko porównać dostępne na rynku oferty, pomoże nam w tym ranking kredytów hipotecznych 2021. Jak wybrać kredyt hipoteczny?

Kalkulator kredytowy hipoteczny a oprocentowanie kredytu hipotecznego

Zmienne czy stałe – które rozwiązanie wybrać?

  • Jeżeli zdecydujemy się na skorzystanie z oprocentowania stałego kredytu hipotecznego, wówczas wartość ustalona przy zawarciu umowy będzie taka sama aż do spłaty zobowiązania bez względu na stopę referencyjną. Z takiego rozwiązania warto skorzystać, kiedy spodziewamy się wzrostu wartości wskaźników NBP (Narodowego Banku Polskiego).
  • Oprocentowanie zmienne kredytu hipotecznego składa się z dwóch elementów. Jeden z nich to marża, która pozostaje niezmienna przez cały okres kredytowania. Z kolei druga to wartość stopy referencyjnej, czyli element zmienny. Jeżeli prognozuje się spadek, wówczas atrakcyjniejszym rozwiązaniem wydaje się oprocentowanie zmienne. Zostaje ono dopasowane do sytuacji na rynku. Jednak pamiętajmy, że trudno przewidzieć wszystko.

Kalkulator hipoteczny zdolności kredytowej a rodzaj rat kredytu hipotecznego

Raty malejące kredytu hipotecznego są atrakcyjniejsze niż stałe. Jednak rzadko z nich korzystamy, ponieważ przeszkodą jest zdolność kredytowa. W tym przypadku na początku okresu kredytowania kredyt poważnie obciąża budżet, co nie dla każdego wnioskodawcy będzie bezpieczne. Aby uniknąć rozczarowania, warto sprawdzić swoją zdolność kredytową, a w razie potrzeby zadbać o jej wzmocnienie. Można to zrobić dzięki udostępnianym na stronach banków kalkulatorom zdolności kredytowej. 

Innym rozwiązaniem może być również skorzystanie z oferty Biura Informacji Kredytowej. Znajdziemy w niej dostęp do raportu BIK, w którym znajdują się informacje na temat dotychczasowych zobowiązań oraz punktowa ocena zdolności kredytowej. Taki dokument można pobrać za opłatą 39 zł. Jeżeli spodziewamy się, że częściej będziemy korzystać z tej oferty, wówczas warto skłonić się ku pakiecie 12 raportów oraz usług dodatkowych w cenie 99 zł. Dzięki temu dowiemy się, czy nasza historia kredytowa jest odpowiednia i będziemy na bieżąco z wskaźnikiem BIK.

Czy dostanę kredyt hipoteczny? Umowa zlecenie 6 miesięcy

pożyczkowy portal

Na koniec warto jeszcze raz poruszyć temat formy zatrudnienia i jej wpływu na ocenę zdolności kredytowej podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny. Zasady są tu podobne jak w przypadku zwykłych pożyczek na umowę zlecenie czy umowę o dzieło. Podstawą jest posiadanie stałego źródła dochodu. Banki gwarantują akceptację nie tylko umów o pracę, ale również umów cywilnoprawnych, własnej działalności gospodarczej i wiele innych. Jednak większość instytucji finansowych wymaga posiadania odpowiedniego stażu pracy. Spójrzmy na przykładowe kryteria mBanku:

  • umowa o pracę – zatrudnienie od co najmniej 3 miesięcy i ważna przez kolejne 6 miesięcy,
  • własna działalność gospodarcza – aktywna od co najmniej 24 miesięcy,
  • umowa zlecenie, umowa o dzieło lub kontrakt menedżerski – od co najmniej 6 miesięcy.

Expander opinie kredyt hipoteczny

Expander to strona internetowa, na której możemy porównać kredyty hipoteczne oferowane przez różne instytucje. Do naszej dyspozycji pozostaje wirtualny ekspert. W razie wątpliwości lub problemów pomoże nam w podjęciu decyzji. W kalkulatorze dostępnym na stronie Expander możemy wybrać okres kredytowania od 3 do 35 lat oraz kwotę od 3000 do 1 425 000 zł.  Expander kalkulator umożliwi nam po wybraniu parametrów obliczenie potencjalnej raty zobowiązania. Bez wątpienia jest to narzędzie, które ułatwi nam wybór właściwego kredytu hipotecznego.

Ostatnia aktualizacja artykułu: 9 lutego 2022

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły