Przeniesienie kredytu do innego banku się opłaca! Jak to zrobić?

Szymon Machniewski avatar Szymon Machniewski  • 
Zaktualizowano:
 • 
Przeczytasz w ciągu 6 minut

Masz długoterminowy kredyt? Monituj, jak zmienia się oferta banków. Możliwe, że kiedy zostały Ci przyznane środki, sytuacja rynkowa nie była korzystna dla klientów. Twój kredyt jest droższy niż produkty, które są obecnie dostępne w ofercie banków? Rozwiązaniem problemu może być przeniesienie zobowiązania do innej instytucji. Sprawdź, na czym polega kredyt refinansowy i kiedy warto z niego skorzystać.

Przeniesienie kredytu do innego banku się opłaca! Jak to zrobić

Co to jest kredyt refinansowy?

Masz zawartą umowę z bankiem, przyznane środki i już spłacasz kredyt? W międzyczasie sytuacja na rynku może się zmienić. Jeśli znajdziesz oferty, które są atrakcyjniejsze, to możesz przenieść kredyt do innego banku. Obniżysz w ten sposób koszt zobowiązania, będziesz spłacać niższą ratę i być może szybciej pozbędziesz się długu. 

Kredyty refinansowy to produkt, który sprawdza się przede wszystkim w przypadku zobowiązań długoterminowych. Polega na tym, że bank, który udzieli Ci refinansowania, spłaci w całości dotychczasowe zobowiązanie, a Twoim obowiązkiem będzie regulowanie rat zgodnie z nową umową. W zdecydowanej większości przypadków wszystko odbywa się bezgotówkowo – dochodzi do rozliczenia między bankami. Instytucja, która przyzna Ci kredyt, nie przeleje środków na Twoje konto. 

Jakie są warunki refinansowania kredytu?

Jeśli złożysz wniosek o przeniesienie kredytu do innego banku, czyli o kredyt refinansowy, to instytucja przeanalizuje Twoją zdolność kredytową. W przypadku gdy masz negatywną historię w Biurze Informacji Kredytowej, bazach biur gospodarczych, niskie dochody albo nie spełnisz innych warunków, to bank nie przyzna Ci zobowiązania. W przypadku gdy wniosek zostanie zaakceptowany:

  • nie zmieni się kwota kapitału kredytu;
  • obowiązywać będzie to samo zabezpieczenie spłaty – jeśli ma formę hipoteki na nieruchomości, to zmieni się jedynie nazwa banku wpisanego do księgi wieczystej;
  • możesz zmienić okres spłaty, biorąc pod uwagę swoją zdolność kredytową.

Refinansowanie może objąć różne zobowiązania. Mogą to być kredyty gotówkowe, hipoteczne czy inwestycyjne, ale ze względu na formalności i opłaty, głównie dotyczy to produktów długoterminowych. 

Ile kosztuje kredyt refinansowy?

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku nie jest bezkosztowe. Dlatego, jeśli analizujesz, czy refinansowanie jest dobrym krokiem w przypadku Twojego zobowiązania, weź pod uwagę wydatki, które będą mu towarzyszyć. Wysokość opłat zależy m.in. od rodzaju kredytu, który ma objąć refinansowanie. Najwyższe kwoty dotyczą zobowiązania zabezpieczonego hipoteką. Może chodzić np. o kredyt na budowę domu lub zakup mieszkania. Do takich kosztów należą:

  • Ubezpieczenie – możliwe, że bank, w którym masz kredyt, nie wymagał polisy. Natomiast ten, w którym chcesz zaciągnąć kredyt refinansowy, oczekuje ubezpieczenia na życie i majątkowego. W związku z tym wydatki mogą wzrosnąć miesięcznie o 50–100 zł, ale to orientacyjna kwota, która zależy od wielu czynników. Do tego dochodzi jeszcze ubezpieczenie pomostowe, które jest zabezpieczeniem dla banku do momentu dokonania wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. To również wpłynie na wysokość rat. 
  • Oświadczenie właścicieli nieruchomości – składa się je w formie aktu notarialnego, a w przypadku refinansowania chodzi o przeniesienie hipoteki. Koszty notarialne wynoszą około 80 zł, a opłata za wniosek o wpisanie hipoteki do ksiąg wieczystych – 100 zł. 
  • Operat rzeczoznawcy – inaczej nazywany operatorem szacunkowym. Nieruchomość, która ma stanowić zabezpieczenie, należy ponownie wycenić. Koszt usługi rzeczoznawcy zależy od kilku czynników, m.in. rodzaju obiektu. W przypadku domu jest to około 1500 zł, mieszkania – kilkaset złotych, a kamienicy – nawet kilka tysięcy.
  • Prowizja za nadpłatę kredytu – jeśli spłacisz zobowiązanie przed terminem, to możliwe, że bank naliczy opłatę. Jeżeli chodzi o zobowiązanie ze zmienną stopą procentową, które regulujesz od ponad 3 lat i robisz to regularnie, to żadna prowizja nie może być narzucona.
  • Zaświadczenie o spłacie kredytu – chodzi o dokument, który potwierdza, że dotychczasowe zobowiązanie zostało spłacone. Opłata może wynieść do 200 zł.
  • Wystawienie salda obecnego kredytu – przeważnie taki dokument otrzymasz za darmo, ale niektóre banki naliczają opłatę w wysokości kilkudziesięciu złotych.

Jak zatem widzisz, dodatkowych kosztów jest sporo. Dlatego opłacalność refinansowania nie jest pewna w każdym przypadku. 

Kiedy warto wziąć kredyt refinansowy?

Przeniesienie zobowiązania do innego banku ma sens wtedy, gdy:

  • próbujesz negocjować z aktualnym bankiem warunki zobowiązania, ale instytucja nie dopuszcza żadnych zmian w umowie;
  • oprocentowanie kredytów i wysokość prowizji znacznie spadły od momentu zawarcia umowy;
  • zmieniła się Twoja sytuacja finansowa – np. ze względu na aktualne zarobki nie możesz już płacić raty w danej wysokości.

Czy kredyt refinansowy obejmuje również kartę kredytową? 

Karty kredytowe są w Polsce bardzo popularnym produktem. Dzięki nim możesz płacić środkami banku, a następnie oddać dług w określonym czasie. Czy możliwe jest przeniesienie karty kredytowej poprzez refinansowanie? 

Kredyt refinansowy dotyczy przede wszystkim zobowiązań długoterminowych. Umowę o prowadzenie karty kredytowej możesz po prostu wypowiedzieć i skorzystać z oferty innej instytucji. Dlatego refinansowanie karty kredytowej nie jest potrzebne. Mogłoby temu towarzyszyć więcej formalności niż wypowiedzenie umowy z jednym bankiem i zawarcie nowej z innym. 

Co zrobić, żeby przenieść kredyt do innego banku? 

Wniosek o zobowiązanie składasz do banku, ale wcześniej porównaj oferty. Wybierz instytucje, które mają najatrakcyjniejszą propozycję. Dowiedz się, jakie są wymagane dokumenty i czy masz zdolność kredytową. Nie podejmuj decyzji pochopnie. Weryfikacja różnych propozycji może Ci przynieść duże oszczędności. 

Czy kredyt refinansowy i konsolidacyjny to takie same produkty?

Kredyt konsolidacyjny polega na połączeniu zobowiązań w jedno. Załóżmy, że masz kredyt gotówkowy w jednej instytucji i kredyt hipoteczny w drugiej. Dzięki konsolidacji możesz połączyć te produkty i spłacać jedną ratę. Dzięki temu możesz obniżyć miesięczną opłatę, ale to nie oznacza, że całkowity koszt zobowiązania też zmaleje. Konsolidacja pozwala uporządkować finanse, ale to inny produkt niż kredyt refinansowy.

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły