Poręczenie kredytu a zdolność kredytowa – co musi wiedzieć poręczyciel kredytu?

Kim jest poręczyciel kredytu? Na czym polega poręczenie kredytu?

Zanim przejdziemy do odpowiedzi na pytanie o zależność: poręczenie kredytu a zdolność kredytowa, warto zastanowić się, kim jest poręczyciel kredytu i na czym polega żyrowanie. Poręczyciel kredytu (żyrant) to osoba, która decyduje się na poświadczenie zdolności do spłaty zobowiązania głównego kredytobiorcy. Jednocześnie bank zastrzega, że kiedy warunki nie zostaną spełnione, poręczyciel kredytu będzie zobowiązany do spłaty kredytu zaciągniętego przez inną osobę. Poręczenie kredytu jest ważne aż do momentu spłaty zobowiązania. Ze względu na powagę tego zobowiązania, uprawnia się poręczyciela do sprawdzenia stanu spłaty. Na dokładnie takiej samej zasadzie jak kredyt z poręczycielem działa pożyczka z gwarantem. 

Pamiętaj! Może się zdarzyć, że poręczenie będzie obowiązywało tylko część zaciągniętej kwoty kredytu lub niepełny okres kredytowania. Przed podpisaniem dokumentów zapoznaj się z ich treścią.

Dzięki regularnej kontroli możesz uniknąć nieświadomości i szybko zareagować, kiedy w BIK pojawiają się informacje o opóźnieniu. Możesz również poprosić bank o dostęp do odpowiednich danych. Poręczenie kredytu to forma zabezpieczenia, dzięki której kredytodawca ma pewność, że zobowiązanie zostanie spłacone nawet w przypadku problemów głównego kredytobiorcy. Jak prezentuje się zależność poręczenie kredytu a zdolność kredytowa?

Poręczenie kredytu a zdolność kredytowa – czy bank ją sprawdzi?

Poręczenie kredytu a zdolność kredytowa to zależność, która może być rozumiana dwojako. Pierwsze znaczenie to ocena scoringu żyranta przed podpisaniem wszystkich dokumentów i zgodą na poręczenie. Bank musi zabezpieczyć swoje interesy i nastawić się na sytuację, kiedy to główny kredytobiorca nie będzie w stanie zrealizować swojego zobowiązania. Dlatego też poręczyciel kredytu i jego zdolność kredytowa traktowane są na równi ze scoringiem właściwego kredytobiorcy. Zdarza się nawet, że wymagania te są wyższe wobec poręczyciela. Poręczyciel kredytu jest traktowany przez czas obowiązywania umowy jak kredytobiorca.

Poręczenie kredytu a zdolność kredytowa – jak to wygląda? Poręczyciel kredytu musi być przygotowany na to, że bank sprawdzi dokładnie jego zdolność kredytową. Zostanie ona przeanalizowana pod kątem między innymi: 

• wysokości zarobków oraz formy zatrudnienia,
• kosztów utrzymania,
• obecnego zadłużenia,
• cech takich jak: wiek, liczba osób na utrzymaniu, wykształcenie, zawód, zajmowane stanowisko,
• historii kredytowej, czyli informacji znajdujących się w bazach dłużników oraz BIK.

Tutaj należy zaznaczyć, że prawdziwa jest zależność: im większa zdolność kredytowa, tym lepiej.

Co poręczyciel kredytu musi wiedzieć? Czy bycie żyrantem obniża zdolność kredytową?

Drugie znaczenie, które kryje się pod zależnością poręczenie a zdolność kredytowa, dotyczy tego, czy bycie żyrantem obniża zdolność kredytową. W tej kwestii pojawia się kilka różnych głosów. Niektórzy twierdzą, że ma, ale niewielki. Inni sądzą, że poręczyciel nie ma szans na kredyt dla siebie w okresie żyrowania. Należy podkreślić, że poręczenie kredytu jest traktowane jak normalny kredyt. Dlatego też może mieć negatywny wpływ na zdolność kredytową. Wiele jednak zależy od tego, jaki scoring miał żyrant przed podpisaniem umowy o żyrowaniu. Okazuje się, że jeśli był on na tyle dobry, nie będzie żadnych problemów z otrzymaniem kolejnego zobowiązania.

Warto zwrócić uwagę, że jednym z czynników wpływających na zdolność kredytową jest liczba aktywnych zobowiązań kredytowych. Jeżeli poręczenie kredytu opiewa na wysoką kwotę, może mieć duży wpływ na ostateczny scoring i negatywną decyzję kredytową.

Poręczenie a zdolność kredytowa – czy można zrezygnować?

Kiedy potrzebujesz wsparcia finansowego, a Twój bank go odmówił z powodu obniżonej zdolności kredytowej, może pojawić się pytanie: czy można zrezygnować z poręczenia? Okazuje się, że banki umożliwiają zmianę poręczyciela. Jest to możliwe wyłącznie w przypadku, kiedy główny kredytobiorca spłaca terminowo kredyt, zgodnie z wyznaczonym harmonogramem. Dodatkowo główny kredytobiorca musi wykazać inną formę zabezpieczenia kredytu, aby bank zaakceptował wniosek o wycofaniu się z poręczenia. 

Podsumowanie: poręczenie kredytu a zdolność kredytowa

Jak widać, zależność poręczenie kredytu a zdolność kredytowa nie jest wcale taka oczywista, jak mogłoby się wydawać. Należy pamiętać, aby przed podpisaniem dokumentów przeanalizować dokładnie swoją sytuację i zastanowić się, czy to na pewno dobry pomysł. Zastanów się, czy w najbliższym czasie nie będziesz potrzebował kredytu dla siebie. Przemyśl, czy główny kredytobiorca będzie w stanie spłacić zobowiązanie w terminie. W zależności od odpowiedzi na te pytanie, zyskasz również odpowiedź, czy poręczenie kredytu jest odpowiednim pomysłem.