Linia pożyczkowa – co to jest i na czym polega?

natalia  • 
Przeczytasz w ciągu 7 minut
Na rynku finansowym coraz częściej spotykamy produkty bardzo do siebie podobne, mimo że część z nich dotyczy sektora bankowego, a inne to propozycje firm pożyczkowych. To od nas zależy, którą opcję uznamy za korzystniejszą i z jaką ostatecznie instytucją zwiążemy się umową. Ci klienci, którzy mogą się pochwalić nieskazitelną historią kredytową, mają zdecydowanie większe pole manewru – zarówno banki, jak i parabanki chętnie powitają ich jako swoich pożyczkobiorców. Gdy w sferze finansów zdarzały nam się już pewne poważniejsze potknięcia, pozostają nam oferty firm pożyczkowych. Dlatego jeśli potrzebujemy kredytu odnawialnego, a ze względów technicznych nie możemy go wziąć, przyjrzyjmy się bliżej usłudze, jaką jest linia pożyczkowa.
linia pożyczkowa

Spis treści:

Kredyt odnawialny dla klientów banków

Kredyt odnawialny, często mylony z debetem, to bardzo popularny produkt finansowy, dostępny wyłącznie w bankach. Jest powiązany z rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym. Kiedy bank zauważa regularne wpływy na nasze konto, sam może zgłosić się z ofertą kredytu odnawialnego lub my sami możemy złożyć odpowiedni wniosek. Po podpisaniu umowy otrzymujemy stały dostęp do określonych środków przez kolejne 12 miesięcy. Po upływie tego czasu kredyt „odnawia” się na kolejny rok i przedłuża się automatycznie do momentu aż spłacimy całość kwoty i podejmiemy decyzję o rezygnacji z usługi. Oczywiście odnowienie jest płatne, wysokość tej opłaty jest różna i można ją negocjować (nieoficjalnie). Zmniejszenie dostępnej kwoty będzie możliwe oczywiście, ale i w tym przypadku nie obejdzie się bez opłat.  

Sumy, jakie możemy pożyczyć w ramach kredytu odnawialnego są dość wysokie, choć uzależnione od naszej historii kredytowej i długości współpracy z bankiem – wystarczy sprawdzić oferty mBanku, PKO BP lub innych. Bank w żaden sposób nie wskazuje, na co wydawać powierzoną sumę. W gruncie rzeczy, jeśli weźmiemy kredyt odnawialny „na wszelki wypadek” i przez cały okres trwania umowy ani razu nie wypłacimy środków z konta, zapłacimy jedynie jednorazową opłatę za uruchomienie usługi.

Linia pożyczkowa a kredyt odnawialny

Linia pożyczkowa rządzi się nieco innymi prawami, choć idea jest ta sama, co kredytu odnawialnego – chodzi o zapewnienie sobie dostępu do zapasowej gotówki na dowolne potrzeby. W tym przypadku łatwe jest nie tylko same korzystanie z pożyczonych pieniędzy, ale także formalności – maksymalnie skrócone i uproszczone, jak w przypadku każdej chwilówki. Sprawdźmy szczegóły, dotyczące linii pożyczkowej. Znajdziemy ją głównie w ofertach instytucji pozabankowych.

Linia pożyczkowa – co to jest?

Linia pożyczkowa to nowszy produkt firm pożyczkowych, ale chętnie korzystają z niego ci, dla których kredyt odnawialny jest niedostępny. Podpisanie umowy (najczęściej na czas określony, od 4 do 12 miesięcy) gwarantuje nam dostęp do przyznanych nam środków i możliwość wydawania ich na wybrany cel. Tak jak w przypadku kredytu odnawialnego, czas trwania umowy możemy przedłużyć, natomiast odbywa się to na nasz wniosek, a nie dokonuje automatycznie.

Linia pożyczkowa działa na zasadzie uzupełniania środków: tyle, ile wypłacimy z naszego konta, tyle będziemy musieli, wraz z odsetkami, oddać. Wtedy też ponownie będziemy mieli do dyspozycji pełną sumę – tę, o jaką wnioskowaliśmy – i to do końca trwania umowy.

Uruchomienie linii pożyczkowej

Aby uruchomić linię finansową wystarczy zarejestrować się na stronie internetowej wybranej firmy i złożyć wniosek za jej pośrednictwem. Dokładnie tak jak w przypadku chwilówek wybieramy kwotę, jaką chcemy otrzymać, oraz termin jej spłaty. Następnie wniosek jest dokładnie analizowany przez pracowników firmy, którzy dodatkowo sprawdzają swojego potencjalnego pożyczkobiorcę w bazach BIG, BIK, KRD i ERIF.

Jeżeli weryfikacja przynosi pozytywną ocenę zdolności kredytowej, firma wyraża zgodę na przyznanie linii pożyczkowej i kontaktuje się z klientem, by poinformować go o jej ostatecznej wysokości. To też moment, kiedy pożyczkobiorca może się wycofać – kiedy zaakceptuje warunki postawione przez firmę i dokona pierwszej wypłaty środków, nie będzie to już wchodziło w grę. Wtedy pozostaje jedynie wnioskowanie o skrócenie lub wydłużenie terminu spłaty pożyczki, oczywiście za opłatą (ta, na szczęście, jest niewielka i wynosi zwykle kilkanaście złotych).

Procedura wypłacania pieniędzy

Jak wygląda sama procedura wypłacania pieniędzy z linii pożyczkowej? Należy zalogować się na swoje konto, utworzone podczas rejestracji i wybrać kwotę, którą chcemy wypłacić.

W sytuacji, gdy wiemy, że wnioskowana kwota będzie nam potrzebna od zaraz, lepiej przemyśleć wzięcie chwilówki. Wprawdzie termin jej spłaty będzie parokrotnie krótszy, ale gotówka trafi do nas do 2 dni od złożenia wniosku.
Kiedy ją potwierdzimy, pieniądze są przelewane na wskazany przez nas rachunek bankowy.  To najczęściej występujący schemat, ale niektóre firmy mają inne, bardziej restrykcyjne ustalenia. Może się, na przykład, zdarzyć, że wysokość pierwszej wypłaty nie będzie mogła przekroczyć połowy sumy, na jaką opiewa limit linii pożyczkowej. Mniej naglące zobowiązania opłacimy z pomocą linii finansowej, tym bardziej, że środki będą na niej dostępne cały czas. To ogromna zaleta takiego rozwiązania – zamiast tracić dni w oczekiwaniu na decyzję o przyznaniu kredytu, mamy go cały czas na naszym koncie i sami sobie udzielamy pożyczki wtedy, gdy zajdzie taka potrzeba.

Zalety linii pożyczkowej

Plusem takiego produktu finansowego jest stały i bardzo łatwy dostęp do pieniędzy – z pominięciem niepotrzebnych formalności. Wypłat możemy dokonywać z każdej chwili i małymi partiami, co, w konsekwencji, pozwala na bieżąco spłacać swoje zadłużenie, obniżając tym samym naliczane prowizje. To z kolei przekłada się na mniejsze obciążenie naszego miesięcznego budżetu. Wielu doceni także opcję zmiany terminu spłaty linii pożyczkowej – zarówno skróconą, jak i wydłużoną. Dzięki temu mamy większą kontrolę nad swoimi finansami i wysokością naszego zadłużenia.

Wady linii pożyczkowej

Czy linia finansowa ma jakieś wady? Oczywiście, jak każdy produkt, który oferują nam banki lub firmy pożyczkowe. Nie unikniemy w tym momencie procedury dyskwalifikującej wielu klientów – obliczania zdolności kredytowej. Większość parabanków nie przywiązuje do niej zbytniej wagi (co nie znaczy, że nie sprawdza swoich pożyczkobiorców w bazach dłużników), ale linia pożyczkowa rządzi się zupełnie innymi prawami. Klient jest zobowiązany do comiesięcznych spłat minimalnych kwot (zostają one określone w umowie), a wszelkie opóźnienia skutkują karami finansowymi.

Kolejny mankament to regulowanie kolejnych transzy wraz z odsetkami. Gdy bierzemy chwilówkę i spłacamy ją w terminie bardzo często jest ona darmowa, więc bez dodatkowych kosztów pożyczamy potrzebną kwotę. Tymczasem każdy ruch (wypłata) na linii pożyczkowej wiąże się z naliczeniem odsetek, które musimy spłacić wraz z kwotą „właściwą”. Dodatkowo zapłacimy też za ewentualne ponaglenia w sprawie zapłaty. W konsekwencji produkt, jakim jest linia finansowa, staje się dość kosztowny i rodzi pytania, czy korzystniejszym rozwiązaniem aby na pewno nie będzie chwilówka albo kredyt odnawialny w banku – skoro i tak musimy się wykazać pozytywną historią kredytową. Sprawdźmy, czy linia finansowa to produkt, na który nas stać.

Koszty odnawialnej linii pożyczkowej

Czytając komentarze pod artykułami dotyczącymi linii pożyczkowej, stwierdzić można, że jest to bardzo kosztowna opcja. Pożyczkodawca może w każdej chwili rządać spłaty całej kwoty. Korzystając z tej formy wsparcia finansowego musimy się liczyć z pobraniem prowizji od sumy, jaką pożyczamy. Jest to zazwyczaj 10% deklarowanej kwoty. Nie ominą nas odsetki. Pamiętać musimy także o terminowej miesięcznej wpłacie, której firmy udzielające linii pożyczkowych wymagają. Jest to podobny mechanizm jak w przypadku kart kredytowych.

Zdania na temat odnawialnej linii pożyczkowej są podzielone. Choć jej niewątpliwym plusem jest stały dostęp do gotówki bez konieczności składania wniosku, jednak koszt finansowy jaki przychodzi nam za to ponieść nie jest raczej tego wart.

Ostatnia aktualizacja artykułu: 21 marca 2022

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły