Karta kredytowa – jak działa i czy warto ją posiadać?

 • 
Przeczytasz w ciągu 11 minut
natalia
Portfel pęka w szwach, bo skończyły się kieszonki na kolejne karty: kredytowe, debetowe… po prostu płatnicze. Kto z nas nie zna tego problemu? Banki prześcigają się w pomysłach, jak pozyskać kolejnych klientów, albo jaką ofertę złożyć, by utrzymać przy sobie już zdobytych. Nie wszystkim odpowiada branie pożyczki, dlatego od wielu lat dużą popularnością cieszą się rozwiązania, dzięki którym w naszym portfelu pojawia się karta kredytowa. Do czego służy i czy warto ją posiadać? Sprawdź!
Karta kredytowa

Spis treści:

Co to jest karta kredytowa?

Karta kredytowa to narzędzie, którym trzeba się umiejętnie posługiwać. Z jednej strony posiadanie jej może usprawnić obrót naszymi finansami, ale z drugiej, jeśli nie dokonujemy terminowych spłat, prowadzić do powiększania się długów. Jaką przebyła drogę, zanim znalazła się w naszych portfelach? Pojawiła się już ponad 50 lat temu, kiedy kredyt konsumpcyjny zaczął być ogólnodostępny. Kiedyś była synonimem prestiżu, teraz to stały element finansowej codzienności. Kto może się o taką starać? Na jakiej zasadzie działa? Przekonajmy się.

Karta kredytowa a płatnicza

Zacznijmy od oficjalnego podziału kart płatniczych. Zaliczamy do nich karty kredytowe oraz karty debetowe. Zwyczajowo sprawa wygląda nieco inaczej. Przyjęło się rozróżnienie na karty kredytowe i płatnicze ( tj. debetowe), więc, dla lepszego zrozumienia tematu, zostaniemy przy tej nomenklaturze.

Wizualnie, karta kredytowa niczym nie różni się od płatniczej. Ma chip, numer PIN i datę ważności. Dokonamy dzięki niej płatności paypass, sfinalizujemy przelew internetowy, a także wypłacimy pieniądze z bankomatu, choć to akurat mniej opłacalna opcja. Jaka jest więc różnica między tymi dwiema kartami? Przede wszystkim pochodzenie kapitału, którym możemy dysponować. Posiadanie karty kredytowej oznacza, że gospodarujemy pieniędzmi z banku do granicy, którą on wyznaczył. Tradycyjna karta płatnicza wiąże się z korzystaniem z własnych środków, które gromadzone są na rachunku osobistym. Gdy one się kończą, kończy się też nasze pole manewru.

Uzyskanie karty kredytowej

Procedura otrzymania karty kredytowej nie jest specjalnie skomplikowana. Szerzej omawiamy ją tutaj. Zanim podpiszemy umowę, bank przeprowadza analizę naszej zdolności kredytowej, tak samo jak w wypadku każdego innego produktu kredytowego. Ocena wypada pozytywnie – i co dalej?

Nie otrzymamy całości przyznanej kwoty od razu na konto, z obowiązkiem spłacania comiesięcznych rat. Tak dzieje się w przypadku kredytu konsumpcyjnego. Kiedy decydujemy się na kartę kredytową, sami dysponujemy środkami – dokładnie tak, jak tego potrzebujemy. W praktyce, nie ma znaczenia, czy wykorzystamy 50 zł, 5000 zł, a może ani złotówki z dostępnego limitu. Co ważne, spłata należności wynikłych z posiadania karty kredytowej, może być bezpłatna, w przeciwieństwie do wielu systemów ratalnych w zwykłych kredytach. Sekretem jest okres bezodsetkowy – jeżeli w terminie uregulujemy wszystkie należności, nie poniesiemy z tego tytułu żadnych dodatkowych kosztów. 

Czym jest okres bezodsetkowy na karcie kredytowej? 

Analizując temat karta kredytowa – jak korzystać z niej mądrze, nie możemy pominąć najważniejszych kwestii związanych z jej parametrami. Zacznijmy od wyjaśnienia, czym jest cykl rozliczeniowy karty kredytowej. W przypadku kredytów otrzymujemy harmonogram rat z terminami, w których powinna zostać odnotowana wpłata części zobowiązania. Natomiast karty kredytowe posiadają swój cykl rozliczeniowy. Obejmuje on okres jednego miesiąca. Po tym czasie otrzymamy wyciąg z konta połączonego z kartą kredytową. Znajdziemy w nim wysokość zobowiązania do spłacenia oraz termin spłaty. Wskazany czas na uregulowanie zadłużenia obejmuje okres, w którym możemy zaoszczędzić na odsetkach. Okres bezodsetkowy jak działa?

Odpowiedź na to pytanie nasuwa się sama. Jest to czas, w którym bank nie będzie nam naliczał żadnych odsetek kapitałowych od wykorzystanego limitu. Trzeba nam wiedzieć, że kiedy nie skorzystamy w danym miesiącu z dostępnych na karcie pieniędzy, nie poniesiemy żadnych kosztów.

Okres bezodsetkowy składa się z cyklu rozliczeniowego karty kredytowej oraz czasu, jaki dostajemy na spłatę zadłużenia. Jeżeli podczas poszukiwań odpowiedniej oferty, otrzymamy informację, że wynosi on 52 dni. Oznacza to, że po dostarczeniu przez bank wyciągu transakcji pozostaje nam 22 dni na uregulowanie zadłużenia bez odsetek. Jeżeli tego nie zrobimy, wówczas bank rozpocznie naliczanie opłat.

Z  poradnika początkującego kredytobiorcy

Istnieje kilka żelaznych zasad, które gwarantują sukces operacji o kryptonimie „karta kredytowa”. Warto o nich pamiętać, by nieświadomie nie powiększyć swojego długu. Poznajcie nasze rady.

Po pierwsze, o czym już wspomnieliśmy wcześniej, lepiej nie używać karty kredytowej do wypłacania pieniędzy z bankomatu. Nie chodzi o to, że nie ma takiej możliwości – przeciwnie. Sęk w tym, że ideą kart kredytowych są transakcje bezgotówkowe. Wszelkie inne będą obarczane odsetkami, naliczonymi od pobranej kwoty. Do czego więc używać karty kredytowej? Do płatności w sklepach stacjonarnych i internetowych, na stacjach benzynowych, a nawet w biurach podróży. Tylko pamiętajcie – żadnych bankomatów! 

Kredyty ratalne

Skoro już wywołaliśmy kredyty ratalne, trzeba powiedzieć, że z powodzeniem mogą zostać zastąpione przez karty kredytowe. To zasada numer dwa. Dowiedzmy się, czy taka opcja nie przyniesie nam większych korzyści. Z jednej strony niektóre transakcje możemy oddzielić od innych, wchodzących w skład limitu kredytowego, i spłacać je w osobnych ratach. Ale! Niewykluczone, że oprocentowanie kredytu na karcie będzie wyższe niż kredytu ratalnego. Twardy orzech do zgryzienia.

Zainteresowanych dokładniejszym zgłębieniem tematu rat, zachęcamy do lektury naszego CZY MOGĘ WZIĄĆ COŚ NA RATY? ZOBACZ JAK TO SPRAWDZIĆ!

Terminowe spłaty

Trzecia pozycja w naszym poradniku dotyczy terminowych spłat. Nie zapłacimy żadnych odsetek, jeśli nie spóźnimy się z uregulowaniem całego (!) długu. W przeciwnym razie sytuacja się skomplikuje, bo mechanizm działa inaczej, niż byśmy przypuszczali. Jeśli spłacimy tylko część kredytu, np. 8 tys. zł z przyznanych 10, to bank nie naliczy nam odsetek od brakujących 2 tys. zł, ale od tych 8…

Wysokość zadłużenia – kontrola

W tym momencie płynnie przechodzimy do kolejnego, czwartego punktu, którym jest obowiązek ciągłego kontrolowania wysokości zadłużenia. Na pomoc przychodzi nam dostęp do Internetu, dzięki któremu na bieżąco możemy śledzić historię płatności na karcie kredytowej, a w razie potrzeby zablokować ją lub zmienić limit. Przeoczenie kilku transakcji i przekroczenie limitu będzie nas sporo kosztowało.

Limit karty kredytowej a zdolność kredytowa

Na pewne kwestie należy zwrócić uwagę już podczas składania wniosku o kartę kredytową. Jedną z nich jest wysokość dostępnego limitu. Bez względu na to, czy składamy wniosek online lub stacjonarnie, mamy możliwość podania kwoty, jaka nas interesuje. W tym momencie powinniśmy wziąć pod uwagę przede wszystkim własne cele i możliwości finansowe. Pozwolą nam one określić optymalny limit, który nie sprawi nam problemów oraz wystarczy do zaspokojenia wszystkich potrzeb. Jednocześnie należy pamiętać, aby nie był on zbyt wysoki. Powinniśmy patrzeć w przyszłość.

Jak karta kredytowa obniża zdolność kredytową? Jeżeli zdecydujemy się na złożenie wniosku o kredyt, zbyt duża wysokość limitu na karcie, może wpłynąć negatywnie na naszą zdolność kredytowa. W takiej sytuacji warto pomyśleć o zamknięciu zobowiązania. Prawdą jest również stwierdzenie, że kiedy mamy większą pulę pieniędzy w zasięgu ręki, wydamy więcej. Jednak może to być złudne, ponieważ wykorzystany limit będziemy musieli spłacić z własnej kieszeni. Jednocześnie zwróćmy uwagę również na zalety posiadania karty kredytowej i jej pozytywny wpływ na zdolność kredytową.

Karta kredytowa a budowanie zdolności kredytowej

Podczas składania wniosku o kredyt mieszkaniowy lub gotówkowy zostanie poddana ocenie nasza zdolność kredytowa. Procedura dzieli się na dwa etapy. Pierwszy z nich to analiza ilościowa, w której bank weźmie pod uwagę nasze dochody, wydatki oraz wysokość aktywnych zobowiązań finansowych. W tym przypadku zbyt wysoki limit na karcie kredytowej może wpłynąć negatywnie na scoring. Jednak drugi etap to analiza jakościowa, która zakłada zweryfikowanie między innymi historii kredytowej. Brak jakichkolwiek wpisów w bazie BIK może skutkować negatywną decyzją banku.

Jednak należy pamiętać, że musimy spłacać limit kredytowy w terminie! W innym przypadku informacje na temat zaległości trafią do baz dłużników.

Jak to możliwe? Kredytodawca nie ma możliwości sprawdzenia, czy jako kredytobiorcy będziemy w stanie spłacić zobowiązanie w terminie, czy jesteśmy wiarygodnymi płatnikami. Natomiast posiadając limit kredytowy i spłacając kolejne zobowiązania w terminie, budujemy zdolność kredytową. W takiej sytuacji bank oceni naszą skłonność do wywiązania się z zobowiązań pozytywnie.  Skoro już poznaliśmy zależność karta kredytowa a zdolność kredytowa, możemy przejść do kwestii promocji. 

Czy warto posiadać kartę kredytową?

Ostatnia złota rada. Dobrze dobierzmy kartę kredytową do naszych potrzeb. Nawet jeśli spłacimy zadłużenie w terminie, to i tak nie ominie nas opłata za wydanie karty oraz roczna opłata za kredyt. Większość banków odpuszcza tę przyjemność swoim nowym klientom, by zachęcić ich do korzystania ze swoich usług. Do kompletu dodają też możliwość przystąpienia do programów lojalnościowych, uzyskiwania rabatów etc. Pozostałych uratuje tylko odpowiednie minimum obrotów na karcie kredytowej. Jeśli więc używamy jej sporadycznie, zastanówmy się, czy rzeczywiście opłaca nam się ją wyrabiać. Częsta eksploatacja z kolei sprawi, że posiadanie karty kredytowej nie tylko nie wygeneruje kolejnych kosztów, ale pozwoli nawet na mały zarobek. 

Karta kredytowa opinie

Opinie o kartach kredytowych wynikają z analizy jej korzyści oraz ryzyka, jakie wiąże się z jej posiadaniem. Tak jak w przypadku każdego innego zadłużenia. Karta kredytowa to ciekawe rozwiązanie – dobrze zaplanowane wydatki i mechanizm ich spłacania, mogą znacznie ułatwić operowanie naszym budżetem. Prosty przykład. Sąsiedzi zalali wasze nieubezpieczone mieszkanie. Chociaż na codzień radzicie sobie świetnie, to koszty remontu wykraczają poza wasze możliwości. Wtedy przyda się karta kredytowa. Tak samo jak podczas kupowania biletów na wymarzone wakacje albo, zwyczajnie, gdy dokonujecie przelewów, choćby na rachunek dostawcy prądu. Nie zapominajmy także o programach lojalnościowych ( np. znany Payback) oraz zwrotach gotówki „w nagrodę” za transakcje bezgotówkowe.

Jeśli bank nie ma nic do zarzucenia waszej zdolności kredytowej, ale wy nie jesteście jeszcze do końca przekonani do karty kredytowej, skonsultujcie się z ekspertami. Udzielą wam fachowej porady, czy to rozwiązanie dla was.

Karta kredytowa bez bik online – czy dostanę?

Pytanie o karty kredytowe bez baz pojawia się niemal równie często jak o kredyty czy pożyczki. Bez wątpienia czas oczekiwania na decyzję w sprawie tego produktu trwa krócej niż w przypadku pozostałych. Jednak czy oznacza to, że banki akceptują klientów posiadających negatywny wpis w bazach lub nie sprawdzają rejestrów dłużników? Nie. Jest to rodzaj pożyczki, której udziela bank. Dlatego też ocena zdolności kredytowej wnioskodawcy przebiega tak samo jak w przypadku kredytów. 

Warto również wspomnieć, że w przypadku odrzucenia wniosku o kartę kredytową, można skorzystać z pożyczki z gwarantem Zabezpieczeniem dla firmy jest osoba, która potwierdza zdolność do spłaty, a w razie problemów przejmuje zobowiązanie dłużnika.

Mimo to istnieje możliwość ubiegania się o pozabankowe karty kredytowe bez BIK. Jak wiadomo, firmy pożyczkowe oferują swoim klientom łagodniejsze warunki. Nie oznacza to jednak, że każdy ma szansę na otrzymanie karty kredytowej bez baz. Jeżeli zadłużenie nie jest spłacane i wciąż rośnie, pożyczkodawca również nie zaryzykuje problemów ze spłatą.

Ostatnia aktualizacja artykułu: 28 marca 2022

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły