Przewalutowanie kredytu – ile kosztuje i czy warto?

 • 
Przeczytasz w ciągu 5 minut
natalia
Wielu analityków finansowych odradza zaciąganie kredytów w innej walucie niż tej, w której zarabiamy. Skuszeni jednak ofertą, bywa, że zdecydujemy się na kredyt np. we frankach szwajcarskich, euro, funtach. Czy w trakcie spłaty zadłużenia będzie możliwa zmiana waluty?
przewalutowanie kredytu
3 000 - 60 000 zł
Kwota
6 - 96 miesięcy
Okres spłaty
92%
1 000 - 160 000 zł
Kwota
12 - 120 miesięcy
Okres spłaty
98%
1 500 - 200 000 zł
Kwota
2 - 96 miesięcy
Okres spłaty
79%
500 - 200 000 zł
Kwota
3 - 120 miesięcy
Okres spłaty
88%
10 000 - 100 000 zł
Kwota
3 - 60 miesięcy
Okres spłaty
86%
1000 - 200 000 zł
Kwota
6 - 120 miesięcy
Okres spłaty
88%
1 000 - 100 000 zł
Kwota
3 - 120 miesięcy
Okres spłaty
89%
do 150 000 zł
Kwota
do 120 miesięcy
Okres spłaty
89%
do 200 000 zł
Kwota
do 120 miesięcy
Okres spłaty
84%
500 - 200 000 zł
Kwota
3 - 120 miesięcy
Okres spłaty
89%

Spis treści:

Przewalutowanie kredytu – co to takiego?

Kilka lat temu kredyty w walucie innej niż złoty cieszyły się w Polsce ogromną popularnością. Przyczyną tego stanu rzeczy były głównie niższe koszty jego zaciągnięcia. Wielu nie zastanawiało się nad ryzykiem kursowym, jakie niesie tego typu zobowiązanie. Wahania kursu walut powodują, że zaczynamy myśleć o przewalutowaniu naszego zobowiązania. Przykładowo: kurs franka szwajcarskiego, w którym zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny wzmacnia się w stosunku do złotego, w którym zarabiamy. W konsekwencji rata miesięczna wzrasta.

Kiedy widzimy, że nie dajemy rady spłacać rat w obcej walucie, możemy rozpocząć procedurę przeliczania swojego zobowiązania z waluty, w której zostało ono zaciągnięte, na złotówki.

Przewalutowanie w praktyce oznacza przeliczenie zobowiązania jakie zaciągnęliśmy w banku (całej kwoty kredytu) z jednej waluty na inną. Dotyczy to kredytu denominowanego, czyli takiego, w którym np. dolar czy euro stanowią jedynie punkt odniesienia dla wysokości rat. Wtedy każda transza kredytu przeliczana jest według obecnego kursu danej waluty, a kwota do spłaty może różnić się w kolejnych miesiącach. Raz będzie niższa, a raz znacząco przewyższająca oczekiwania kredytobiorcy.

Pamiętajmy jednak, że przewalutowanie powinno nastąpić wtedy, gdy zmiana waluty pozwoli nam na obniżenie miesięcznej raty, a nie spowoduje jej podwyższenia. Działanie impulsywne mogą przynieść więcej straty niż pożytku.

Kiedy warto przewalutować kredyt?

O przewalutowaniu warto pomyśleć wtedy, gdy waluta naszego zadłużenia jest tania, ale na rynkach finansowych mówi się o tym, że może zdrożeć. Wtedy taka operacja będzie korzystna, a nawet zbawienna. Zabieg taki pozwoli nam uniknąć ryzyka walutowego związanego z wahaniami kursu jednej waluty w stosunku do drugiej w przyszłości.

Przewalutowanie kredytu we franakch

O dramatycznej sytuacji frankowiczów słyszał chyba każdy. Czarny czwartek 2015, kiedy to Szwajcaria uwolniła kurs franka, a to spowodowało osłabienie złotówki względem szwajcarskiej waluty, czego efektem był wzrost miesięcznej raty kredytu np. hipotecznego nawet o kilkanaście procent. Spora część dłużników przestała być w stanie spłacać zaciągnięte zobowiązanie. Z pomocą miało przyjść właśnie przewalutowanie kredytu. Co ciekawe, według analityków sytuacja kredytobiorcy nie staje się wówczas absolutnie bezproblemowa. Musi on bowiem spłacić niejako dwa zobowiązania. Pierwsze to te zabezpieczone hipoteką, drugie dotyczy wyliczonej przez bank kwoty. Wynosi ona tyle, ile pozostaje po umorzeniu długu. Jej wysokość zależy od wyliczeń sporządzonych przez bank.

Koszty przewalutowania kredytu

Po analizach zauważamy, że złotówka umacnia się względem waluty, w jakiej mamy zaciągnięty kredyt hipoteczny. Zaczynamy myśleć o przewalutowaniu, które pozwoliłoby obniżyć nasze miesięczne zobowiązanie względem banku. Jednak musimy być ostrożni, ponieważ taka operacja jest obciążona dodatkowymi kosztami. Większość banków pobiera prowizję od wartości przewalutowanej kwoty. Są takie, które rezygnują z tej opłaty, jednak w większości musimy przygotować się na koszt od 0,50 do 1,50% wartości przewalutowanej kwoty.

Dodatkowo zapłacimy także za sporządzenie aneksu do umowy. Tutaj jak podaje Bankier, kwoty te mogą wahać się między 100, a 300 zł.  Jeśli zdecydujemy się na zmianę waluty kredytu w momencie, gdy jest ona mocna w stosunku do złotówki, musimy się liczyć z tym, że przewalutowanie nastąpi po wyższym kursie bieżącym. I na koniec, ostatni koszt będzie związany ze spreadem bankowym, czyli w tym przypadku różnicą między kursem wypłaty i spłaty kredytu.

Przewalutowanie kredytu hipotecznego

Machinacje w obrębie waluty, w której podjęto zobowiązanie, są szczególnie ważne w przypadku finansowania nieruchomości. To właśnie ta inwestycja jest jedną z najdroższych. Dlatego właśnie decydując się na wdrożenie jej w życie, trzeba być ostrożnym. Dobrze pamiętać o tym wszystkim, co opisaliśmy do tej pory. Okazuje się bowiem, że ta sama operacja bankowa może przynieść różne skutki w zależności od wybranej waluty. Zdecydowanie bardziej niestabilny frank szwajcarski może sprowadzić na kredytobiorcę niemałe problemy. Przekonało się o tym tysiące Polaków.

Przewalutowanie kredytu nie zawsze bywa korzystne. Potwierdzają to informacje zebrane przez nas w tym artykule. Dlatego właśnie decydując się na ten krok, trzeba dobrze przemyśleć ten ruch. Zła decyzja może być kosztowna.

Ostatnia aktualizacja artykułu: 23 listopada 2021

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły