Co bardziej się opłaca – pożyczka czy debet?

Sposoby na pożyczenie pieniędzy – analiza ofert

Zanim rozpoczniemy czasochłonne rozeznanie w świecie debetów na koncie i pożyczek, upewnijmy się, że nie chcemy skorzystać z innych, dostępnych na rynku produktów. Mamy też przecież do dyspozycji karty kredytowe oraz pożyczki w firmach pozabankowych. Pierwsza opcja wymaga od nas nieposzlakowanej opinii jako klienta w banku, z drugiej skorzystamy, gdy nie posiadamy zdolności kredytowej. Dzięki karcie kredytowej, szczególnie złotej lub platynowej, pożyczymy większe sumy (nawet 100 tys. zł). Decydując się na współpracę z parabankiem, możemy liczyć na wsparcie maksymalnie do kilkudziesięciu złotych

Koszty tych produktów zależą, mówiąc ogólnikowo, od terminowości spłat zadłużenia. Jeżeli nie mamy z tym problemu, tańszym rozwiązaniem będzie karta kredytowa. W przypadku chwilówki, niedotrzymywanie terminów skutkuje naliczeniem wysokich kar, które znacznie podnoszą całkowity koszt pożyczki. Żadna z tych propozycji nie jest dla nas kusząca? W takim razie pozostaje nam wybór: pożyczka czy debet?

Debet na koncie – na czym polega?

Debet na koncie to szybka i tania metoda pozyskania pieniędzy, szczególnie jeśli zależy nam głównie na środkach „awaryjnych”, w razie gdyby zabrakło nam gotówki np. pod koniec miesiąca. Jest to produkt bezpośrednio powiązany z rachunkiem osobistym klienta banku, którego funkcjonowanie można w pewnym stopniu porównać do kredytu odnawialnego. Nie każdy posiadacz rachunku może starać się o przyznanie debetu (albo inaczej – próbować może każdy, ale otrzymają go wyłącznie ci, którzy cieszą się zaufaniem instytucji).

Kto ma szansę na limit debetowy i jak go uzyskać?

Największe szanse na debet na koncie mają stali klienci. Na podstawie historii wpływów na konto oraz całej przeszłości kredytowej, bank decyduje o stworzeniu takiej możliwości. Czasem nawet odbywa się to bez zbędnych formalności, jeśli zapracowaliśmy sobie na status naprawdę solidnego i wiarygodnego klienta. Debet dotyczy z reguły kwot na poziomie wielokrotności (często: trzykrotności) naszych miesięcznych przychodów. Z przyznanych środków możemy korzystać wyłącznie do momentu osiągnięcia ustalonego limitu. Co więcej, każda wpłata na konto (wynagrodzenia, zwroty etc.) powoduje spłatę zadłużenia oraz odnowienie debetu. Odsetki naliczane są tylko od sum, z których korzystaliśmy, mamy więc ciągłą kontrolę nad dodatkowymi kosztami. Bez wątpienia w przypadku pożyczek czy kredytów jest to trudne.

Wiele banków oferuje swoim klientom możliwość dopełnienia wszelkich formalności przez internet. Nie musimy udawać się do oddziału, a do przejścia przez proces wnioskowania będzie nam potrzebne urządzenie podpięte do internetu. Przykładowo  debet ING Bank Śląski możemy uruchomić online. Jeżeli jesteśmy posiadaczami konta w tej instytucji, wystarczy zalogować się do swojej bankowości, a następnie odszukać informacji o limicie debetu. Dyspozycję wydajemy zdalnie. Możliwość złożenia wniosku online mają również klienci PKO BP czy mBanku.

Ile może wynosić debet na rachunku bankowym?

Warunki przyznania debetów określa się indywidualnie dla każdego klienta, dlatego trudno jednoznacznie wskazać przedział kwot, których dotyczy ten rodzaj pożyczki. Przyjmuje się, że są to kwoty od kilku do kilkunastu tys. zł. Jednocześnie warto zaznaczyć, że osoby o dużych dochodach mogą liczyć na znacznie wyższy debet. Dostęp do nich otrzymuje się zwykle na rok, ale umowa ulega automatycznemu przedłużeniu, jeśli wcześniej (i po spłacie zobowiązania) nie zgłosimy chęci zrezygnowania z debetu.

Ile kosztuje debet na koncie? PKO BP i mBank

Koszty takiej usługi nie są wysokie – w skali roku to około 20%, w zależności od banku, wysokości debetu oraz rodzaju konta osobistego. Spójrzmy na przykłady. Debet PKO BP  jest dostępny dla posiadaczy Konta za Zero oraz Konta bez Granic do 1000 zł, Konta dla Młodych do 500 zł. Na wyższe kwoty mogą liczyć właściciele rachunków Aurum 2 500 zł oraz Platinum II 5000 zł.

Oprocentowanie limitu debetowego PKO BP jest uzależniony od zmiennej stopy procentowej i aktualnie (na koniec 2022 roku) wynosi 18,50% miesięcznie + 5 zł za korzystanie z debetu (na Koncie za Zero). Musimy również pamiętać o opłacie pobieranej raz w miesiącu w wysokości 5 zł. Jednak jeżeli nie skorzystamy z debetu, nie zostanie nam ona naliczona. Natomiast w przypadku Kredytu odnawialnego w mBanku RRSO wynosi obecnie 20,50%. Warto również zaznaczyć, że klienci nie zostaną obciążeni prowizją. Płacimy tylko za tę część limitu debetowego, z której korzystaliśmy.

Pożyczka czy debet – który produkt bankowy wybrać?

Jeśli chcemy znaleźć odpowiedzieć na pytanie pożyczka czy debet, musimy wziąć pod uwagę również formalności. Pożyczki ratalne to pod narzędzie mniej elastyczne pod tym względem niż debet. Co prawda, jeśli decydujemy się na chwilówkę w firmie pożyczkowej zajmą nam one max. kwadrans, a pieniądze znajdą się na naszym koncie już następnego dnia.

Ten luksus nie dotyczy ofert bankowych. Procedury przyznawania pożyczek i kredytów są dużo bardziej czasochłonne i skomplikowane, choć wiele banków, dzięki bankowości elektronicznej, skraca je do minimum. Dla wielu uciążliwy będzie fakt, że mimo posiadania rachunku osobistego w danym banku, muszą składać w nim dodatkowy wniosek. Jeżeli jednak sztywne, bankowe procedury nie stanowią żadnej przeszkody, warto zastanowić się nad wzięciem pożyczki w banku.

Ile kosztuje pożyczka ratalna w banku?

Wstępne „testowanie” takiego rozwiązania możemy rozpocząć, nie wychodząc z domu – wystarczy wejść na stronę banku, np. ING Banku Śląskiego, odnaleźć zakładkę dotyczącą pożyczek i kredytów, a następnie, za pomocą kalkulatora, sprawdzić koszty produktu. Wpisujemy potrzebną kwotę, czas spłaty (ilość miesięcy/rat), deklarujemy, czy jesteśmy stałymi klientami banku i czy chcemy ubezpieczyć nasza pożyczkę, a system przelicza wysokość miesięcznej raty oraz podaje ostateczną cenę kredytu. Aby był jak najniższy, zwracajmy uwagę na oprocentowanie, prowizje i warunki umowy z bankiem, zanim ją podpiszemy.

A co z kwotami? Kredyt gotówkowy daje dużo większe możliwości. Wystarczy spojrzeć na ofertę wspomnianego ING, który proponuje swoim klientom pożyczkę w przedziale od 1000 do 160000 .zł, z okresem kredytowania sięgającym nawet 8 lat. Mamy więc czarno na białym, że ci, którzy potrzebują większej gotówki, a także potrzebują rozłożyć czas jej spłaty na dłuższy czas, powinni skupić swoją uwagę na produkcie, jakim jest pożyczka ratalna.

Pozabankowa pożyczka przez internet

Nie zapominajmy, że pożyczki są dostępne również w firmach pozabankowych, które oferują swoim klientom możliwość dopełnienia wszelkich formalności bez wychodzenia z domu. Jedyne, co będzie nam potrzebne, to dowód osobisty, podstawowe dane osobowe oraz informacje na temat sytuacji finansowej. Nie musimy martwić się zaświadczeniami z miejsca pracy czy też dodatkowymi dokumentami. Wszystko zajmie nam kilka do kilkunastu minut, a w wielu przypadkach pieniądze trafią na nasze konto nawet tego samego dnia.

Co bardziej się opłaca – pożyczka czy debet?

Debet na koncie i pożyczka ratalna to, teoretycznie, dwa różne narzędzia finansowe, a jednak łączy je wspólny cel – umożliwienie klientowi pozyskania dodatkowych pieniędzy na jak najalepszych warunkach.

Ale co się bardziej opłaca – pożyczka czy debet? Opcję debetu z pewnością docenią ci, którym zależy na czasie, którzy nie chcą się wikłać w kolejną umowę i którzy preferują tańsze rozwiązania. Minusem jest to, że każdy przychód automatycznie spłaca zadłużenie i nie możemy w żaden sposób temu zapobiec. Jednak w zamian otrzymujemy zapasową gotówkę zawsze pod ręką, nawet jeśli nie będą to żadne oszałamiające kwoty. Weźmy też pod uwagę, że uzyskanie debetu jest dużo prostsze niż pożyczki ratalnej. Większość banków uznaje za stałego klienta tego, na którego rachunku zaksięgowano co najmniej trzy miesięczne wynagrodzenia. Warto pamiętać, że im więcej ich będzie, tym większym zaufaniem bank obdarzy kredytobiorcę i szybciej podejmie decyzję o przyznaniu debetu.

Podsumowując, pożyczka czy debet, co bardziej się opłaca? Pożyczka ratalna to rozwiązanie bardziej opłacalne dla osób potrzebujących większych sum pieniędzy przy równoczesnym rozłożeniu czasu ich spłaty na wiele miesięcy. To prawda, że generuje to dodatkowe koszty, ale za to daje szansę ustabilizowania domowego budżetu poprzez regularne spłaty pożyczki.