Debet na koncie – jak to działa?


Debet na koncie to bardzo popularna usługa, ale może wydawać się nieco zwodnicza. Dlaczego? Jak można przypuszczać, każda dodatkowa usługa ze strony banku zazwyczaj wiąże się z opłatami. Porównaliśmy najpopularniejsze oferty banków, które pozwalają na debet na koncie. Sprawdź nasze porównanie, poznaj koszty i wybierz najlepszą ofertę!


Spis treści:

Najlepsze konta osobiste z debetem

Debet na koncie w potocznym rozumieniu oznacza ujemne saldo na koncie. Jednak w kontekście produktów bankowych daje nam wiele możliwości i gwarantuje dostęp do dodatkowych środków! Poniżej przedstawiamy najlepsze oferty. Sprawdź to!

Bank Przykładowa kwota debetu Okres Koszt RRSO
millennium 5285,05 zł 12 miesięcy  563,58 zł 11,24% wniosek
5000 zł 12 miesięcy 215,44 zł 28,94% wniosek
4000 zł 12 miesięcy 415,96 zł 21,47% wniosek
4500 zł 12 miesięcy 437,40 zł 10,2% wniosek
3880,40 zł 12 miesięcy 519,20 zł 14,1% wniosek
9 575  zł, 12 miesięcy 956,54 zł 9,99% wniosek
7000 zł 12 miesięcy  682,50 zł 9,75% wniosek
4000 zł 12 miesięcy 744 zł 18,6% wniosek

 

Co to jest limit debetowy?

Znajomość podstawowych narzędzi i usług bankowych to podstawa, jeśli chcemy świadomie gospodarować swoimi finansami. Równocześnie stanowi to pewnego rodzaju gwarancję, że w sytuacji, gdy pracownik banku lub firmy parabankowej nie poinformuje nas o możliwych konsekwencjach związanych z korzystaniem z danego produktu, sami będziemy w stanie oszacować ryzyko i podjąć właściwą decyzję. Jedną z popularniejszych usług, o którą pytają klienci w finansowej potrzebie, jest debet. Warto poznać tę metodę zasilenia konta bankowego, by nie korzystać niepotrzebnie z pożyczek lub chwilówek. Debet na koncie – jak to działa?

Na początku warto zaznaczyć, że w naszym artykule słowa “debet” używamy w znaczeniu limit debetowy. Oznacza więc produkt bankowy, dzięki któremu otrzymujemy pewną sumę pieniędzy na określony czas, a następnie możemy z niego korzystać na podobnych zasadach, jak z kredytu odnawialnego. Pisząc “debet”, nie mamy na myśli standardowego wypłacenia zbyt dużej ilości środków z konta i powstania ujemnego salda, a usługą, której podstawę stanowi umowa zawarta przez konsumenta z bankiem. Wydaje się skomplikowane, jednak po przeczytaniu tego artykułu wszystko stanie się jasne. 

Czym jest saldo?

Bardzo często będziemy stosowali stwierdzenie “saldo na koncie”, dlatego warto wcześniej rozwiać wszelkie wątpliwości i wyjaśnić, co to oznacza. Sprawa wydaje się prosta, jednak w codziennych rozmowach używamy zamiennie stwierdzeń saldo oraz dostępne środki na koncie. O różnicy między tymi pojęciami można się boleśnie przekonać w praktyce. Jednak lepiej nie dopuścić do takiej sytuacji i po prostu mieć świadomość znaczenia. Z kolei saldo debetowe powstaje w wyniku wykonania transakcji przekraczających nasz stan konta. Dlatego też korzystając z debetu nie powinien nas dziwić ujemny stan konta. Pamiętajmy, że rachunek należy uregulować w terminie.

SALDO RACHUNKU = Dostępne środki + zablokowane pieniądze

Kiedy spojrzymy na saldo konta, może wydawać się, że mamy do wydania znacznie więcej pieniędzy niż jest w rzeczywistości. Mówiąc ujemne saldo, będziemy mieli na myśli, że zablokowane pieniądze przekraczają sumę dostępnych środków.

 

Debet na rachunku bankowym

Debet to jeden z tych produktów, do których dostęp mają albo klienci bankowi o nieposzlakowanej opinii albo Ci, którzy dopiero założyli konto w banku i na dobry początek współpracy zalewani są propozycjami nie do odrzucenia. Debet na rachunku bankowym rzeczywiście może być jedną z nich, jeżeli wiemy, że wydatki przez następny rok nie pozwolą nam płynnie zarządzać naszymi finansami i pod koniec każdego miesiąca będzie nam brakowało gotówki. Zamiast prosić kogokolwiek o pomoc w takich kryzysowych sytuacjach, uzyskujemy dostęp do dodatkowych pieniędzy na swoim własnym koncie. Ważne jednak, byśmy dobrze przemyśleli aktywowanie takiej usługi, ponieważ decyzja podjęta ze złych powodów może się przyczynić do złej oceny naszej zdolności kredytowej w przyszłości.

Przechodząc do konkretów – czym jest debet? Najprościej mówiąc, to kwota, którą udostępnia nam bank, dodając ją do naszego rachunku bankowego. Po wcześniejszym ustaleniu wysokości tej kwoty (i akceptacji banku), podpisujemy umowę, dzięki której możemy korzystać z przyznanej gotówki niezliczoną ilość razy – byle do limitu wysokości debetu. Debet to więc pewnego rodzaju pożyczka, a czas na jej spłatę mamy zawsze do końca miesiąca lub do dnia określonego w umowie. Uregulowanie należności powoduje, że debet automatycznie się odnawia i ponownie możemy korzystać z przyznanej nam kwoty.

We wcześniejszym tekście wspominaliśmy, że wielu klientów banku myli kredyt odnawialny z debetem. Podobnie jest w przypadku „zwykłego” kredytu, do którego otrzymujemy nawet osobną kartę płatniczą. Podstawowa różnica między tymi usługami a debetem polega na tym, że przypisuje się go bezpośrednio do naszego rachunku bankowego. W praktyce wygląda to tak, że wraz z każdym zaksięgowanym na nim przychód, nasza linia debetowa ulega automatycznie zmniejszeniu. Więcej informacji o różnicach między debetem a kredytem odnawialnym znajdziesz poniżej.

Jeśli chcesz wiedzieć więcej, przeczytaj również artykuł  JAKIE SĄ RODZAJE KART PŁATNICZYCH? 

 

Co to jest debet na koncie?

Debet stworzony jest dla osób, które nie są w stanie uzyskać potrzebnej gotówki od najbliższych, lub gdy bank, czy też instytucja pozabankowa odmówiła im możliwości zaciągnięcia pożyczki ratalnej lub chwilówki. Saldo debetowe oznacza ujemną kwotę na koncie. Powstaje w momencie, gdy użytkownik wybierze ze swojej karty większą sumę pieniędzy, niż posiada na swoim koncie bankowym. Dostępny jest dla większości osób, spełniających odpowiednie kryteria. Możemy uzyskać go od ręki, bez zbędnych formalności.

A może kredyt gotówkowy?

 

Bank Wysokość kredytu Maksymalny okres spłaty
200 000 zł 120 miesięcy Złóż wniosek
50 000 zł 60 miesięcy Złóż wniosek
  200 000 zł 120 miesięcy Złóż wniosek
millennium 150 000 zł 108 miesięcy Złóż wniosek

 

Jak sprawdzić czy mam debet na koncie?

Debet na koncie nie jest przyznawany dla każdego potencjalnego klienta. Każdy konsument zazwyczaj przechodzi weryfikację zdolności kredytowej. Banki sprawdzają swoich klientów w bazach dłużników BIK, BIG czy KRD. Największą szansę na przyznanie debetu na koncie mają stali klienci danego banku oraz osoby bez złej historii kredytowej. Każda osoba weryfikowana jest indywidualnie. Musimy pamiętać, że jeżeli zdecydujemy się na debet na koncie to kwota, jaką uzyskamy, będzie stosunkowo niska. Natomiast same opłaty, jak np. oprocentowanie debetu będzie wysokie. Przy wyborze debetu, musimy zwrócić uwagę również, czy dany bank pobiera prowizję za korzystanie z tej opcji. W niektórych przypadkach prowizja ta może być maksymalnie wysoka. Warto zapoznać się z ofertami innych instytucji finansowych, przed podjęciem ostatecznego wyboru.

Jak działa debet Alior Bank?

Niejedna osoba zadaje sobie pytanie “limit zadłużenia w koncie jak działa”?  Otóż otrzymujemy na swoim koncie bankowym dodatkowy limit pieniężny, który możemy wydać, w przypadku kiedy skończą się nam nasze własne środki na rachunku bankowym. Przy kolejnym przypływie gotówki np. z dochodów uzyskanych z pracy, czy z innego źródła, kwota, jaką jesteśmy na minusie, wyrówna się i w zależności od tego, ile wykorzystaliśmy pieniędzy z debetu, a ile uzyskaliśmy przychodów, tyle będziemy mieli pieniędzy na swoim koncie.

Musimy jednak przed podjęciem takiej decyzji pomyśleć, czy zapanujemy nad wydatkami. Zastanówmy się również, czy są one nam tak bardzo potrzebne, aby wiązać się z kolejną w banku. Ważne byśmy nie popadli w spiralę zadłużenia i co miesiąc zapełniali debet naszą wypłatą. Z rozsądkiem podejdźmy do tematu i zapoznajmy się z ofertami poszczególnych banków. Pamiętajmy również, że debet na koncie nie będzie darmowy – firmy zawsze będą naliczały np. oprocentowanie, czy inne koszty dodatkowe.

Debet na koncie w praktyce

Zobaczmy, co oznacza debet na koncie. Załóżmy, że co miesiąc na nasze konto wpływa wynagrodzenie w wysokości 2000 zł. Podpisujemy z bankiem umowę na udzielenie nam debetu na kwotę 500 zł każdego miesiąca. Gdy skończy nam się „podstawowe” źródło finansowania, możemy wypłacić (albo zapłacić kartą) dowolną kwotę, nieprzekraczającą wskazanego limitu. W zależności od tego, z jakiej sumy skorzystamy, tyle zapłacimy codziennych lub miesięcznych odsetek i tyle na minusie będzie wynosiło saldo naszego konta (np. – 400 zł). Wpływająca na nie wypłata w pierwszej kolejności pokryje właśnie ten debet. Skoro przyjęliśmy, że to 2000 zł, to do naszej dyspozycji, po wcześniejszym wykorzystaniu 400 zł debetu, zostanie 1600 zł.

Debet Eurobank – jak go uzyskać?

Opcja debetu na rachunku bankowym nie jest dostępna dla każdego klienta indywidualnego. Aby z niej skorzystać, mamy dwie możliwości. Albo mamy dłuższy staż w danym banku i dobrą historię kredytową, albo jesteśmy nowymi klientami, do których zgłosi się bank zaraz po tym, jak na koncie zaksięguje się pierwszy przychód. W przypadku pierwszego rozwiązania, instytucja finansowa dokładnie przyjrzy się naszym dochodom, ewentualnym zadłużeniom i średniemu poziomowi miesięcznych wydatków. Na tej podstawie zostanie określona nasza zdolność kredytowa. Pamiętajmy przy tym, że warunki przyznania debetu ustala się indywidualnie. Jeśli bank przyznał naszemu koledze wyższy debet niż nam, to oznacza, że sobie na to w jakiś sposób zapracował. Na różnych umowach mogą się więc znaleźć odmienne rodzaje i wysokości oprocentowania czy też wymagane okresy spłaty. Linia debetowa, jak wspomnieliśmy, to pewnego rodzaju pożyczka lub kredyt, dlatego nie unikniemy tematu procentów i prowizji.

Jak zlikiwidować debet na koncie?

Spore wahania zaobserwujemy także w kwestii kwot debetów: wynoszą od kilkuset do kilku tysięcy złotych, w zależności od dochodów posiadacza rachunku bankowego. Zwróćmy również uwagę na to, że po sześciu miesiącach regularnych wpłat na konto, bank nie wyklucza zaproponowania klientowi debetu w wysokości jego sześciu wynagrodzeń. Debet na koncie zwykle przyznaje się na rok. Jeżeli jednak nie złożymy po tym czasie do banku decyzji o rezygnacji z tej usługi (oczywiście wtedy, gdy nie ciąży już na nas żadne zadłużenie) zostanie ona automatycznie przedłużona. Z kolei permanentne zaleganie ze spłacaniem debetu może spowodować, że bank cofnie usługę i wezwie nas do natychmiastowego uregulowania długu.

Koszty debetu

Niektóre banki wymagają zapłaty 1-3% kwoty za samo przyznanie debetu, inne pobierają prowizję za jego odnowienie. Niby niewiele, ale jeżeli zależy nam na zminimalizowaniu kosztów tej usługi, poszukajmy banku, który nie pobiera z tych tytułów żadnych opłat. Niestety nie uda się to nam w kwestii oprocentowania samego debetu. Zwykle to od 10 do 20% w skali roku, w zależności od banku, przyznanej kwoty i rodzaju konta. Zanim więc zdecydujemy się na taki krok, zastanówmy się, czy nasz budżet wyjdzie z tego bez szwanku. Lepiej żeby tak się stało, ponieważ każde potknięcie zostanie zarejestrowane w BIK, zapłacimy też dodatkowo za ponaglenia, karne odsetki i kary umowne.

Dużą zaletą debetu jest to, że płacimy tylko za te pieniądze, z których rzeczywiście korzystamy. Z tego względu polecamy to rozwiązanie dla wszystkich tych, którzy potrzebują kredytu na niewielkie kwoty i którzy mają gwarancję szybkich i regularnych wpływów, by w terminie spłacać debet. W przeciwnym wypadku bardzo łatwo wpaść w spiralę długów – problem, o którym może opowiedzieć wielu polskich dłużników.

Jak wygląda spłata debetu?

Jak zostało już wcześniej wspomniane, spłata debetu Bank Millennium, Bank PKO BP czy Bank mBank odbywa się praktycznie takich samych zasadach jak kredytu odnawialnego. Oznacza to, że po wpłacie na konto odpowiedniej sumy wracamy do początku i ponownie mamy do wykorzystania kwotę wyjściową. Warto pamiętać, że jeśli wykorzystamy jakąkolwiek część limitu debetowego, wówczas środki wpłacone na konto w pierwszej kolejności zostaną przeznaczone na jej spłatę. Należy więc regularnie monitorować sytuację na naszym rachunku bankowym, aby uniknąć pozostawania wiecznie na debecie.

millennium

Debet – w jakim banku?

Chociaż wszelkie nowe produkty i usługi bankowe z reguły najlepiej przeprowadzać w banku, w którym mamy już rachunek, nie wahajmy się sprawdzać ofert konkurencji – w końcu w grę wchodzą nasze pieniądze. Kwestię debetu przeanalizujmy pod kątem wysokości prowizji i oprocentowania, zwróćmy też uwagę na czas spłaty oraz limity przyznawanego zadłużenia. Większość banków w Polsce do podstawowych kont, do których wydawana jest karta płatnicza, dodaje do swojej oferty możliwość debetu. Przykładowo możemy złożyć wniosek o debet  ING (czyli limit zadłużenia na koncie) z poziomu elektronicznego panelu klienta. Wniosek o limit możemy złożyć od razu po otwarciu konta w ING. Jak długo można mieć debet na koncie? Zazwyczaj umowa zawierana jest na okres 12 miesięcy. Możemy ją później wielokrotnie przedłużać również z poziomu obsługi konta i bez konieczności dodawania nowego aneksu do umowy.

PKO debet jak działa

Bank PKO BP to kolejny popularna instytucja udzielający debetu na koncie. Dla przykładu, debet w PKO BP otrzymamy do 2000 zł i nie będziemy musieli płacić dodatkowo za kartę debetową, przelewy i prowadzenie samego rachunku. Z kolei do 1500 zł przyzna nam mBank, gdzie oprocentowanie limitu debetowego jest bardzo niskie i wynosi w skali roku – zaledwie 3%. Nie ma więc znaczącej różnicy pomiędzy możliwością debetu w danym banku. Schemat działania debetu jest praktycznie taki sam. Jedyne różnice są w wysokościach kwoty debetu, kosztach i oprocentowaniu.

Debet a kredyt

Wiemy już, czym jest saldo, co to jest limit debetowy, teraz nadeszła pora na rozwianie wątpliwości, odpowiadając na pytanie: debet a kredyt odnawialny, czym się różnią? Pierwsze, na co należy zwrócić uwagę, to fakt, że kredyt pozwala nam uzyskać dostęp do znacznie większych sum. Mogą one liczyć nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Jednak wiąże się to również z bardziej skomplikowanymi formalnościami.  Dodatkowo odsetki związane z kredytem odnawialnym są naliczane jedynie, kiedy zdecydujemy się z niego aktywnie korzystać. Ile wynosi linia debetowa?

Maksymalne kwoty są dużo niższe i nie da się ukryć, że różnica robi wrażenie. Szybki debet jest możliwy dzięki połączeniu usługi z kontem. Jeśli jesteśmy aktywnymi klientami banku, nie powinno być problemu. Dodatkowo wykorzystany debet sprawia, że na naszym koncie pojawia się ujemne saldo. Z kolei pieniądze z kredytu odnawialnego są na tzw. “plusie”.

 

Linia kredytowa  w jakim banku?

Kredyt odnawialny widnieje w ofertach banków również jako linia  kredytowa. Jak już zostało wspomniane, polega na udostępnieniu możliwości wykorzystania wcześniej ustalonej sumy środków na koncie. Po podpisaniu umowy klient zobowiązuje się do spłaty zobowiązania w takim samym systemie, jak w przypadku debetu. Linia kredytowa PKO BP może wynosić nawet do 150 000 zł dla klientów indywidualnych. Jednak jeśli posiadamy Rachunek Platinum lub Konto Platinum II, przy wniosku o kwotę do 10 000 zł prowizja wyniesie 0 zł. W przypadku firm linia kredytowa mBank oferuje okres obowiązywania nawet do 20 lat, co niewątpliwie wyróżnia produkt na tle konkurencji. Jednak kwota kredytu zostanie ustalona indywidualnie z klientem. Natomiast informacje na ten temat znajdziemy w ofercie Linia kredytowa ING dla firm. W tej instytucji przedsiębiorstwa mogą liczyć nawet na limit wynoszący 500 000 zł z odpowiednim zabezpieczeniem, z kolei bez będzie to 200 000 zł.

Karty kredytowe

Dobrym rozwiązaniem dla osób, które potrzebują dodatkowej gotówki na nieplanowane wydatki, może być karta kredytowa. Jednak należy pamiętać, aby korzystać z niej rozsądnie. Jeśli jesteś zainteresowany jedną z poniższych ofert, wystarczy kliknąć “Złóż wniosek”, aby poznać jej szczegóły oraz dopełnić wszelkich formalności. 

 

Bank Produkt RRSO dla przykładu reprezentatywnego
Karta kredytowa Citi Simplicity
z rabatami do 50%
10,47%
santander TurboKARTA  15,09%
  Karta kredytowa
z bonami do 400 zł na zakupy
14,29%
Karta kredytowa Travel 14,18%
millennium Karta kredytowa
5% rabat na zakupy
14,19%

 

Kredyt odnawialny a debet – podobieństwa

Zarówno kredyt odnawialny, jak i debet na koncie umożliwiają nam korzystanie z kilku podstawowych funkcji. Są nimi:

  • wypłaty z bankomatów,
  • wykonywanie przelewów,
  • transakcje bezgotówkowe w sklepach itd.

Jak widać, posiadając debet, można swobodnie posługiwać się kartami. Ogranicza nas jedynie limit zadłużenia.

Nie wskażemy jednoznacznie, czy na którąś z tych opcji warto się zdecydować – to już indywidualna decyzja każdego klienta. Ważne, byśmy pamiętali, że debet to usługa, która najlepiej sprawdzi się, gdy będziemy potrzebować kredytu na niskie kwoty (choć to też pojęcie względne). Jeżeli zadowolą nas wyłącznie sumy z co najmniej czterema zerami z tyłu, lepiej skonsultować się z doradcą finansowym, który wskaże nam produkt bankowy, będący dla nas najkorzystniejszy i, docelowo, najtańszy. Mamy nadzieję, że po przeczytaniu tego artykułu wiesz już, na czym polega debet. Jeśli masz dodatkowe pytania, koniecznie zostaw je w komentarzu poniżej.