Debet na koncie – jak to działa?


Debet na koncie to bardzo popularna usługa, ale może wydawać się nieco zwodnicza. Dlaczego? Jak można przypuszczać, każda dodatkowa usługa ze strony banku zazwyczaj wiąże się z opłatami. Porównaliśmy najpopularniejsze oferty banków, które pozwalają na debet na koncie. Sprawdź nasze porównanie, poznaj koszty i wybierz najlepszą ofertę!


Spis treści:

Najlepsze konta debetowe

Debet na koncie w potocznym rozumieniu oznacza ujemne saldo na koncie. Jednak w kontekście produktów bankowych daje nam wiele możliwości i gwarantuje dostęp do dodatkowych środków! Poniżej przedstawiamy najlepsze oferty. Sprawdź to!

Bank Przykładowa kwota debetu Okres Koszt RRSO
5000 zł 12 miesięcy 215,44 zł 28,94%
4500 zł 12 miesięcy 437,40 zł 10,2%
7000 zł 12 miesięcy  682,50 zł 9,75%

 

Co oznacza debet na koncie?

Na początku warto zaznaczyć, że w naszym artykule słowa “debet” używamy w znaczeniu limit debetowy. Oznacza więc produkt bankowy, dzięki któremu otrzymujemy pewną sumę pieniędzy na określony czas, a następnie możemy z niego korzystać na podobnych zasadach, jak z kredytu odnawialnego. Pisząc “debet”, nie mamy na myśli standardowego wypłacenia zbyt dużej ilości środków z konta i powstania ujemnego salda, a usługą, której podstawę stanowi umowa zawarta przez konsumenta z bankiem. Wydaje się skomplikowane, jednak po przeczytaniu tego artykułu wszystko stanie się jasne. 

Co to jest debet na koncie?

Debet to jeden z tych produktów, do których dostęp mają klienci bankowi o nieposzlakowanej opinii lub Ci, którzy dopiero założyli konto w banku i na dobry początek współpracy zalewani są propozycjami nie do odrzucenia. Debet na rachunku bankowym rzeczywiście może być jedną z nich. Jeżeli wiemy, że wydatki przez następny rok nie pozwolą nam płynnie zarządzać naszymi finansami i pod koniec każdego miesiąca będzie nam brakowało gotówki, wówczas warto mieć do dyspozycji debet. Dzięki temu zamiast prosić kogokolwiek o pomoc w kryzysowych sytuacjach, uzyskujemy dostęp do dodatkowych pieniędzy na własnym koncie. Jednocześnie należy dobrze przemyśleć aktywację tej usługi, ponieważ nieodpowiednia decyzja może przyczynić się w przyszłości do złej oceny zdolności kredytowej. Przechodząc do konkretów – czym jest debet?

Najprościej mówiąc, to kwota, którą bank dodaje do naszego rachunku bankowego. Po wcześniejszym ustaleniu wysokości limitu debetowego (i akceptacji banku) podpisujemy umowę. Następnie możemy korzystać z przyznanej gotówki niezliczoną ilość razy. Na tej podstawie możemy śmiało stwierdzić, że debet to pewnego rodzaju pożyczka.

 

Jak działa debet w koncie?

Debet w koncie to charakterystyczny produkt bankowy, który może przypominać linię kredytową. Każdy klient ustala wspólnie z bankiem jego maksymalną kwotę. Należy zaznaczyć, że możemy korzystać z przyznanych pieniędzy wielokrotnie, a jedynym ograniczeniem jest ustalony wcześniej limit. Następnie czas na spłatę wybranych pieniędzy mamy zawsze do końca miesiąca lub do dnia określonego w umowie. Uregulowanie należności powoduje, że debet automatycznie się odnawia i ponownie możemy korzystać z przyznanej nam kwoty.

Pamiętajmy! Aby skorzystać z debetu w koncie ponownie, saldo musi być równe lub większe od zera!

 

Debet na koncie PKO

Limit debetowy PKO zakłada możliwość otrzymania nawet do 1 000 zł. Bank gwarantuje przy tym ograniczenie wszelkich formalności do minimum. Dodatkową zaletą oferty jest możliwość spłaty zobowiązania dopiero po 30 dniach od momentu skorzystania! Przez ten czas instytucja nie nalicza żadnych dodatkowych odsetek.

Jeżeli zadajemy sobie pytanie: PKO debet jak działa?, odpowiedź jest prosta. Po złożeniu wniosku otrzymujemy do dyspozycji dodatkową kwotę możemy z niej korzystać dowolnie. Następnie mamy 30 dni na uregulowanie zadłużenia. Jednak należy pamiętać, że środki przelane na konto zostaną w pierwszej kolejności przekazane na spłatę zobowiązania. Jeśli otrzymamy wypłatę w wysokości 2 000 zł, a wcześniej wykorzystaliśmy debet w wysokości 500 zł, na koncie zostanie nam 1 500 zł.

Kiedy odnawia się debet na koncie PKO? Dostępna kwota zostanie przywrócona do pierwotnej wysokości po wpłacie nowych środków na konto i automatycznym pobraniu kwoty na spłatę zobowiązania. Jak odnawia się debet na koncie PKO, jeżeli nie wpłacimy żadnych nowych środków? Odpowiedź jest prosta. Nie odnawia się. Możemy z niego korzystać do momentu, gdy nie przekroczymy przyznanego limitu debetowego. PKO BP podkreśla, że na koniec dnia saldo na koncie musi być równe lub większe od zera.

 

Taka oferta obejmuje produkt przypisany do Konta za Zero. Możesz złożyć o niego wniosek, klikając poniższy przycisk

 

Jak spłacić debet PKO lub w innym banku?

Spłata debetu Bank Millennium, Bank PKO BP czy Bank mBank odbywa się praktycznie takich samych zasadach jak kredytu odnawialnego. Oznacza to, że po wpłacie na konto odpowiedniej sumy wracamy do początku i ponownie mamy do wykorzystania kwotę wyjściową. Warto pamiętać, że jeśli wykorzystamy jakąkolwiek część limitu debetowego, wówczas środki wpłacone na konto w pierwszej kolejności zostaną przeznaczone na jej spłatę. Należy więc regularnie monitorować sytuację na naszym rachunku bankowym, aby uniknąć pozostawania wiecznie na debecie.

Rezygnacja z debetu PKO

Coraz więcej banków decyduje się na udostępnienie wielu funkcji w swoich aplikacjach mobilnych oraz bankowości elektronicznej. Jednym z nich jest PKO BP. Jeżeli zdecydujemy się na likwidację debetu PKO, również możemy skorzystać z rozwiązań dostępnych online. Po przejściu do serwisu internetowego iPKO należy wybrać zakładkę Oferty i wnioski. Następnie w kategorii Dyspozycje/Zaświadczenia znajduje się możliwość złożenia Nowej dyspozycji. Tam wybieramy opcję dyspozycji kredytowej i wybieramy, czego ona dotyczy. Ostatnim krokiem jest autoryzacja dyspozycji o wypowiedzeniu debetu.

Warto zaznaczyć, że rezygnacja z debetu PKO jest możliwa również przez złożenie odpowiedniego oświadczenia w oddziale stacjonarnym. Takie same możliwości mamy, korzystając z debetu w innych bankach. Jednak szczegółowa procedura może się różnić.

Niespłacony debet w PKO – co dalej?

Może się zdarzyć, że mimo regularnych wpłat na konto debet pozostaje niespłacony. W takiej sytuacji należy liczyć się z konsekwencjami w postaci stale rosnących odsetek. Jeżeli będziemy uchylać się od obowiązku spłaty długi czas, wówczas bank ma prawo do wypowiedzenia umowy. W takiej sytuacji może zażądać spłaty całości zadłużenia w terminie 30 dni. Jeżeli tego nie zrobimy, sprawa trafi do komornika, a tym samym koszty będą stale rosły. Dlatego też warto podejmować takie decyzje rozsądnie i dysponować otrzymanymi pieniędzmi odpowiedzialnie. W innym przypadku będziemy musieli sprostać jeszcze większym kłopotom finansowym.

Jak działa debet na koncie ING?

Wniosek o debet na koncie ING możemy złożyć w każdej chwili. Decyzję kredytową otrzymamy w ciągu 2 dni roboczych. To, jak wysoka będzie to kwota, zależy od naszej zdolności kredytowej. Kiedy otrzymamy swój debet, jego spłata, a także zasady korzystania są takie same jak w przypadku innych limitów. Oznacza to, że możemy z niego korzystać aż do wyczerpania środków. Natomiast pieniądze, które trafią na konto, zostaną automatycznie przekazane na spłatę zadłużenia. Jeżeli chcemy zwiększyć limit na koncie ING, wówczas wiąże się to z opłatą 1,8% od podwyższanej kwoty.  Decyzja w tej sprawie powinna zostać wydana w ciągu 5 dni roboczych.

Limit debetowy ING możemy zamknąć w dowolnym momencie. W tym celu należy udać się do banku lub złożyć odpowiednią dyspozycję przez internet w serwisie Moje ING. Warto również zaznaczyć, że bank nie pobiera za to żadnych opłat. Jednak warunkiem koniecznym jest spłacenie dotychczasowego zadłużenia.

Jeśli chcesz skorzystać z powyższej oferty, załóż konto w ING Bank Śląski, klikając poniższy przycisk

 

Jak działa debet Alior Bank?

Niejedna osoba zadaje sobie pytanie “limit zadłużenia w koncie jak działa”?  Otóż otrzymujemy na swoim koncie bankowym dodatkowy limit pieniężny, który możemy wydać, w przypadku kiedy skończą się nam nasze własne środki na rachunku bankowym. Przy kolejnym przypływie gotówki np. z dochodów uzyskanych z pracy, czy z innego źródła, kwota, jaką jesteśmy na minusie, wyrówna się i w zależności od tego, ile wykorzystaliśmy pieniędzy z debetu, a ile uzyskaliśmy przychodów, tyle będziemy mieli pieniędzy na swoim koncie.

Musimy jednak przed podjęciem takiej decyzji pomyśleć, czy zapanujemy nad wydatkami. Zastanówmy się również, czy są one nam tak bardzo potrzebne, aby wiązać się z kolejną w banku. Ważne byśmy nie popadli w spiralę zadłużenia i co miesiąc zapełniali debet naszą wypłatą. Z rozsądkiem podejdźmy do tematu i zapoznajmy się z ofertami poszczególnych banków. Pamiętajmy również, że debet na koncie nie będzie darmowy – firmy zawsze będą naliczały np. oprocentowanie czy inne koszty dodatkowe.

Jeśli chcesz skorzystać z oferty debet w Alior Banku, załóż konto w Alior Banku, klikając poniższy przycisk

 

Kredyt odnawialny a debet na rachunku bankowym

We wcześniejszym tekście wspominaliśmy, że wielu klientów banku myli kredyt odnawialny z debetem. Podobnie jest w przypadku „zwykłego” kredytu, do którego otrzymujemy nawet osobną kartę płatniczą. Podstawowa różnica między tymi usługami a debetem polega na tym, że przypisuje się go bezpośrednio do naszego rachunku bankowego. W praktyce wygląda to tak, że wraz z każdym zaksięgowanym na nim przychodem, nasza linia debetowa ulega automatycznie zmniejszeniu.

Zarówno kredyt odnawialny, jak i debet na koncie umożliwiają nam korzystanie z kilku podstawowych funkcji. Są nimi:

  • wypłaty z bankomatów,
  • wykonywanie przelewów,
  • transakcje bezgotówkowe w sklepach itd.

Jak widać, posiadając debet, można swobodnie posługiwać się kartami. Ogranicza nas jedynie limit zadłużenia. Ważne, byśmy pamiętali, że debet to usługa, która najlepiej sprawdzi się, gdy będziemy potrzebować kredytu na niskie kwoty (choć to też pojęcie względne). Jeżeli zadowolą nas wyłącznie sumy z co najmniej czterema zerami z tyłu, lepiej skonsultować się z doradcą finansowym, który wskaże nam produkt bankowy, będący dla nas najkorzystniejszy i, docelowo, najtańszy.

Kiedy można mieć debet na koncie?

Debet stworzony jest dla osób, które:

  • nie mogą uzyskać potrzebnej gotówki od najbliższych lub
  • gdy bank czy też instytucja pozabankowa odmówiła im udzielenia pożyczki ratalnej lub chwilówki. 

Saldo debetowe oznacza ujemną kwotę na koncie. Powstaje w momencie, gdy użytkownik wybierze ze swojej karty większą sumę pieniędzy, niż posiada na swoim koncie bankowym. Dostępny jest dla większości osób spełniających odpowiednie kryteria. Dużą zaletą jest możliwość uzyskania go od ręki, bez zbędnych formalności.

Wnioskując o debet na koncie, każdy konsument zazwyczaj przechodzi weryfikację zdolności kredytowej. Banki sprawdzają swoich klientów w bazach dłużników BIK, BIG czy KRD. Największą szansę na przyznanie debetu w koncie mają stali klienci danego banku oraz osoby bez złej historii kredytowej. Każda osoba weryfikowana jest indywidualnie. Musimy pamiętać, że jeżeli zdecydujemy się na debet na koncie to kwota, jaką uzyskamy, będzie stosunkowo niska. Natomiast same opłaty, jak na przykład oprocentowanie debetu będzie wysokie. Zwróćmy uwagę również, czy dany bank pobiera prowizję za korzystanie z tej opcji. Jeśli tak, sprawdźmy konkurencyjne oferty. Być może znajdziemy debet, który okaże się bardziej atrakcyjny cenowo.

Oprocentowanie debetu i inne koszty

Jakie są koszty debetu? Wiele zależy od wybranej przez nas oferty. Niektóre banki wymagają zapłaty 1-3% limitu za samo udostępnienie produktu, inne pobierają prowizję za jego odnowienie. Może wydawać się, że to niewiele. Jednak kiedy zależy nam na zminimalizowaniu kosztów tej usługi, poszukajmy banku, który nie pobiera z tego tytułu żadnych opłat. Niestety nie uda się to w kwestii oprocentowania debetu. Zwykle wynosi ono od 10 do 20% w skali roku. Wysokość ta zależy od banku, przyznanej kwoty i rodzaju konta. Zanim zdecydujemy się na aktywację tej usługi, zastanówmy się, czy nasz budżet wyjdzie z tego bez szwanku. Pamiętajmy, że każde potknięcie zostanie zarejestrowane w BIK. Zostaniemy również zobowiązani do poniesienia kosztów za ponaglenia, karne odsetki i kary umowne.

PRZYKŁAD: Debet PKO BP wprowadza dwa systemy opłat. Jeżeli jesteśmy właścicielami Konta za Zero, nie są pobierane odsetki, a jedynie opłata w wysokości 5 zł miesięcznie za skorzystanie z limitu w wysokości powyżej 10 zł. W innym przypadku obowiązuje oprocentowanie 10%.

 

Dużą zaletą debetu jest to, że płacimy tylko za te pieniądze, z których rzeczywiście korzystamy. Z tego względu polecamy to rozwiązanie dla wszystkich tych, którzy potrzebują kredytu na niewielkie kwoty i którzy mają gwarancję szybkich i regularnych wpływów, by w terminie spłacać debet. W przeciwnym wypadku bardzo łatwo wpaść w spiralę długów – problem, o którym może opowiedzieć wielu polskich dłużników.

Ile wynosi debet na koncie w praktyce?

Można zauważyć spore wahania w kwestii kwot debetów: wynoszą od kilkuset do kilku tysięcy złotych, w zależności od dochodów posiadacza rachunku bankowego. Zwróćmy również uwagę na to, że po sześciu miesiącach regularnych wpłat na konto, bank nie wyklucza zaproponowania klientowi debetu w wysokości jego sześciu wynagrodzeń. Debet na koncie zwykle przyznaje się na rok. Jeżeli jednak nie złożymy po tym czasie do banku decyzji o rezygnacji z tej usługi (oczywiście wtedy, gdy nie ciąży już na nas żadne zadłużenie) zostanie ona automatycznie przedłużona. Z kolei permanentne zaleganie ze spłacaniem debetu może spowodować, że bank cofnie usługę i wezwie nas do natychmiastowego uregulowania długu.

Załóżmy, że co miesiąc na nasze konto wpływa wynagrodzenie w wysokości 2000 zł. Podpisujemy z bankiem umowę na udzielenie nam debetu na kwotę 500 zł każdego miesiąca. Gdy skończy nam się „podstawowe” źródło finansowania, możemy wypłacić (albo zapłacić kartą) dowolną kwotę, nieprzekraczającą wskazanego limitu. W zależności od tego, z jakiej sumy skorzystamy, tyle zapłacimy codziennych lub miesięcznych odsetek i tyle na minusie będzie wynosiło saldo naszego konta (np. – 400 zł). Wpływająca na nie wypłata w pierwszej kolejności pokryje właśnie ten debet. Skoro przyjęliśmy, że to 2000 zł, to do naszej dyspozycji, po wcześniejszym wykorzystaniu 400 zł debetu, zostanie 1600 zł.

Jak otrzymać debet w koncie?

Opcja debetu na rachunku bankowym nie jest dostępna dla każdego klienta indywidualnego. Jeżeli mamy dłuższy staż w danym banku i dobrą historię kredytową, instytucja finansowa dokładnie przyjrzy się naszym dochodom, ewentualnym zadłużeniom i średniemu poziomowi miesięcznych wydatków. Na tej podstawie zostanie określona nasza zdolność kredytowa. Pamiętajmy przy tym, że warunki przyznania debetu ustala się indywidualnie. Jeśli bank przyznał naszemu koledze wyższy debet niż nam, to oznacza, że sobie na to w jakiś sposób zapracował. Na różnych umowach mogą się więc znaleźć odmienne rodzaje i wysokości oprocentowania czy też wymagane okresy spłaty. Linia debetowa, jak wspomnieliśmy, to pewnego rodzaju pożyczka lub kredyt, dlatego nie unikniemy tematu procentów i prowizji.

Niezbędny wniosek można złożyć zarówno przez serwis internetowy udostępniany przez bank, jak i bezpośrednio w placówce. Jeżeli zdecydujemy się na złożenie wniosku online, wystarczy wypełnić krótki formularz, zaznaczyć wymagane zgody i oświadczenia, a następnie autoryzować wniosek przez kod SMS lub inną metodę ustaloną przez nasz bank.

 

Debet – w jakim banku?

Chociaż wszelkie nowe produkty i usługi bankowe z reguły najlepiej przeprowadzać w banku, w którym mamy już rachunek, nie wahajmy się sprawdzać ofert konkurencji – w końcu w grę wchodzą nasze pieniądze. Kwestię debetu przeanalizujmy pod kątem wysokości prowizji i oprocentowania, zwróćmy też uwagę na czas spłaty oraz limity przyznawanego zadłużenia. Większość banków w Polsce do podstawowych kont, do których wydawana jest karta płatnicza, dodaje do swojej oferty możliwość debetu. Przykładowo możemy złożyć wniosek o debet  ING (czyli limit zadłużenia na koncie) z poziomu elektronicznego panelu klienta. Wniosek o limit możemy złożyć od razu po otwarciu konta w ING. Jak długo można mieć debet na koncie? Zazwyczaj umowa zawierana jest na okres 12 miesięcy. Możemy ją później wielokrotnie przedłużać również z poziomu obsługi konta i bez konieczności dodawania nowego aneksu do umowy.

Debet a kredyt

Wiemy już, czym jest saldo, co to jest limit debetowy, teraz nadeszła pora na rozwianie wątpliwości, odpowiadając na pytanie: debet a kredyt odnawialny, czym się różnią? Pierwsze, na co należy zwrócić uwagę, to fakt, że kredyt pozwala nam uzyskać dostęp do znacznie większych sum. Mogą one liczyć nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Jednak wiąże się to również z bardziej skomplikowanymi formalnościami.  Dodatkowo odsetki związane z kredytem odnawialnym są naliczane jedynie, kiedy zdecydujemy się z niego aktywnie korzystać. Ile wynosi linia debetowa?

Maksymalne kwoty są dużo niższe i nie da się ukryć, że różnica robi wrażenie. Szybki debet jest możliwy dzięki połączeniu usługi z kontem. Jeśli jesteśmy aktywnymi klientami banku, nie powinno być problemu. Dodatkowo wykorzystany debet sprawia, że na naszym koncie pojawia się ujemne saldo. Z kolei pieniądze z kredytu odnawialnego są na tzw. “plusie”.

Komentarze

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.