Spirala zadłużenia – jak jej uniknąć? Praktyczne porady

Avatar photo Bartłomiej Węglewski  • 
Zaktualizowano:
 • 
Przeczytasz w ciągu 8 minut

Co robić, jeżeli popadliśmy w finansowe tarapaty, z których nie potrafimy wyjść? Długi wciąż rosną, a problemy wydają sie nie mieć rozwiązania. Wiele osób próbuje ratować się kolejnymi pożyczkami, co często prowadzi do powstania pętli zadłużenia. Jak do tego nie dopuścić i co zrobić, jeśli już popadliśmy w spiralę zadłużenia?

jak wyjść z pętli zadłużenia

Jak uniknąć spirali zadłużenia?

Zastanawiasz się nad wzięciem kredytu lub pożyczki, ale obawiasz się, że wciągnie Cię spirala zadłużenia? Specjaliści twierdzą, że miesięczne zobowiązania kredytowe czy raty nie powinny przekraczać 1/3 naszych dochodów. W innym przypadku sytuacja robi się ryzykowna i mogą pojawić się problemy. Dlatego zanim zaciągniesz kredyt, lub weżmiesz pożyczkę, przeanalizuj dobrze swoją sytuację finansową.

Jeśli już posiadasz niespłacone zobowiązania i chcesz wziąć kolejną pożyczkę na ich spłatę, powinieneś bardzo dokładnie zastanowić się, czy nie wpędzi Cię to w jeszcze większe kłopoty. Nie warto liczyć na to, ze „jakoś to będzie”, albo że jakimś cudem nagle uda Ci się zdobyć więcej pieniędzy. Kolejne zobowiązania nie są rozwiązaniem, a jedynie odsuwają narastający problem w czasie. Nie możesz pozwolić, aby wielkość Twoich zobowiązań całkowicie wymknęła się spod kontroli.

Jak wyjść z pętli zadłużenia?

Niejedna osoba mająca problemy finansowe, zastanawia się, jak wyjść z długów. Nie mając środków, które wystarczyłyby na pokrycie zaległości, jest to niezwykle trudne zadanie. Skąd wziąć pieniądze na długi? Potencjalnych rozwiązań jest kilka, musimy też pamiętać, że żadne z nich nie gwarantuje  sukcesu. Być może przyjdzie nam ponieść konsekwencje swoich decyzji i stawić czoła postępowaniu komorniczemu – bo to w ten sposób zwykle kończą się spory między pożyczkodawcami a ich dłużnikami. To najgorszy scenariusz, ale niestety dość często spotykany.

Aby uniknąć najgorszego, nie należy ignorować problemu. Warto pamiętać o tym, że pożyczkodawcy również zależy na tym, abyśmy spłacili dług. Dlatego, gdy wiesz, ze nie dasz rady spłacić zobowiązań, warto skontaktować się z bankiem lub firmą pożyczkową. Być może uda się wynegocjować nowe warunki spłaty, refinansowanie pożyczki, lub odsunąć spłatę w czasie.

Jak wyjść z pętli zadłużenia? Skontaktuj się z pożyczkodawcą!

Stało się – zaczęliśmy spłacać jedną pożyczkę kolejną pożyczką, co doprowadziło nas na skraj bankructwa. To właśnie tytułowa pętla zadłużenia. Co robić? Nie ma co płakać nad rozlanym mlekiem, najważniejsze, by wierzyć, że jest możliwe znalezienie rozwiązania, jak wyjść z problemów finansowych.

Niezależnie od tego, czy naszymi pożyczkodawcami są banki czy firmy pożyczkowe (albo i jedni, i drudzy), koniecznie musimy ich poinformować o problemach ze spłatą zobowiązania. Najlepiej zrobić to wcześniej, zanim rozpoczną się procedury windykacyjne. Nie będzie to trudne, ponieważ zazwyczaj z wyprzedzeniem wiemy już, czy starczy nam na ratę kredytu czy też nie. Przekazując taki komunikat pożyczkodawcy, dajemy sobie szansę na wynegocjowanie nowych korzystniejszych warunków spłaty. Może to być odroczenie spłaty lub rozłożenie długu lub pożyczki na raty.

Konsolidacja, czyli jak wyjść z pętli kredytowej

Konsolidacja to zebranie wszystkich aktywnych zobowiązań w jedno. Dzięki temu możemy obniżyć koszty, które generują poszczególne kredyty lub chwilówki. O wiele łatwiej spłacać jedno większe zobowiązanie niż wiele mniejszych. Jeżeli termin płatności jeszcze nie minął, mamy szansę na otrzymanie kredytu konsolidacyjnego w banku. Okres kredytowania jest w takiej sytuacji dłuższy, a dostępne kwoty wyższe. Należy jednak pamiętać, że w przypadku przeterminowanych zobowiązań pomoc otrzymamy jedynie od firm pożyczkowych.

W takiej sytuacji możemy złożyć wniosek o pożyczki ratalne na długi okres kredytowania. Firmy pożyczkowe wprowadzają mniej rygorystyczne kryteria wobec klientów i chętniej udzielają konsolidacji chwilówek. Dzięki temu mamy możliwość spłaty długów, a następnie oddawania nowego zobowiązania w wygodnych ratach. Pamiętajmy, aby nie zaciągać w tym celu chwilówek! Jeśli zastanawiasz się jak pozbyć się długów, konsolidacja może być najlepszym sposobem do osiągnięcia tego celu.

Upadłość konsumencka, czyli jak wyjść z długów bez zdolności kredytowej

Jeżeli nie mamy pieniędzy, a kredyt konsolidacyjny nie wchodzi w grę, mamy również możliwość ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Jest to rozwiązanie dla osób, które są niewypłacalne. Od 24 marca 2020 roku obowiązują nowe zasady. Teraz każdy konsument ma szansę złoży wniosek o upadłość konsumencką, nawet jeżeli problemy pojawiły się wskutek umyślnych działań lub rażącego niedbalstwa. Głównym celem upadłości konsumenckiej jest oddłużenie konsumenta, a następnie zaspokojenie roszczeń wierzycieli. Kiedy upadłość konsumencka zostanie ogłoszona, dłużnik otrzyma plan spłaty. Zazwyczaj, spłata zadłużenia którego nie udało się pokryć z likwidacji majątku, trwa nawet 7 lat.

Jak wyjść ze spirali zadłużenia? 5 porad w pigułce!

Mamy więc 5 porad, jak wyjść z pętli zadłużenia.

  1. Nie ukrywaj swoich kłopotów przed pożyczkodawcą i nie unikajmy kontaktu. Ucieczka przed problemami to najgorsze wyjście.
  2. Dowiedz się, czy dana instytucja umożliwia skorzystanie z nowego harmonogramu spłaty lub rozłożenia pożyczki na raty.
  3. Nie wydawaj wszystkich pieniędzy na uregulowanie długów. Musisz przecież za coś żyć. Przeznaczenie wszystkich pieniędzy na poprzednie zobowiązania może spowodować powstanie nowych, przykładowo za rachunki, czynsz i wiele innych.
  4. Spłacajmy najpierw najdroższe zobowiązania (najwyższe koszty za opóźnienie), by nie powiększać swojego długu. Spłatę zobowiązań zacznijmy od tych, które są bliskie przeterminowania.
  5. Pod żadnym pozorem nie zastawiaj nieruchomości, w której mieszkasz, aby zaspokoić żądania wierzycieli. To zbyt wielkie ryzyko.

Jak wyjść z długów komorniczychjak działa przedawnienie?

Podstawą jest działanie. Nie możemy siedzieć bezczynnie i czekać aż sprawa sama się rozwiąże. Niektórym wydaje się, że najlepszym rozwiązaniem problemu długów komorniczych twierdzą jest ich przedawnienie. Jest to jednak ryzykowne, ponieważ przez cały bieg przedawnienia nasze zadłużenie rośnie. Ponadto wystarczy jeden ruch wierzyciela, aby bieg został przerwany. Dlatego warto działać i skontaktować się z podmiotem, u którego mamy dług, w celu negocjacji. Pamiętajmy, aby negocjować nie z komornikiem, a z wierzycielem. Istnieje również możliwość zawieszenia egzekucji komorniczej. W takiej sytuacji należy napisać odpowiednią prośbę i ją dobrze uargumentować. Przykładem uzasadnienia może być utrudnienie normalnego funkcjonowania i utrzymania gospodarstwa domowego wskutek zajęcia komorniczego.

Pętla zadłużenia, czyli nieodpowiedzialne pożyczanie?

Można się zastanawiać, co jest powodem problemów finansowych i pętli zadłużenia. Okazuje się, że pożyczkobiorcy często zaciągają kredyty mimo niestabilnej sytuacji finansowej albo decydują się na chwilówki, chociaż są bezrobotne. Każdy bank kieruje się w swoich działaniach rygorystycznymi kryteriami, według których dobiera pożyczkobiorców. Dlatego po uprzednim sprawdzeniu zdolności kredytowej swojego potencjalnego klienta odmówi przyznania kredytu. Jednak firmy pożyczkowe sprawdzają klienta w bazach, ale prezentują mniej rygorystyczne warunki, przez co zwiększa się ryzyko nieterminowej spłaty zobowiązania. W takiej sytuacji, zanim wyegzekwują od niego zaległe należności, może minąć trochę czasu. Zdarza się jednak, że powodem kłopotów ze spłatą jest nagła utrata pracy, choroby lub inne poważne sytuacje, którym pożyczkobiorca musi stawić czoła.

Chwilówka – dobry pomysł czy ryzyko?

Wybierając chwilówkę a nie kredyt w banku, trzeba mieć świadomość podwyższonego ryzyka, z jakim wiąże się taki produkt finansowy. Po pierwsze charakteryzuje się on dużo krótszym okresem spłaty. Na uregulowanie kredytu lub pożyczki gotówkowej w banku będziemy mieć mieć od kilku do kilkudziesięciu lat, tymczasem firmy pożyczkowe zwykle dają nam na to 30 lub 60 dni. Oczywiście istnieje możliwość skorzystania z zobowiązania rozłożonego na raty, ale w tym przypadku dłuższy okres spłaty wiąże się ze znacznie wyższym oprocentowaniem. Może się zdarzyć, że pożyczając 10 000 zł, całkowita kwota do oddania będzie przekraczać dwukrotność kwoty pożyczki.

Warto również pamiętać o tym, że firmy pozabankowe znacznie luźniej podchodzą do zdolności kredytowej swoich klientów. Oferują one pożyczki dla zadłużonych, a nawet pożyczki dla bezrobotnych. Tego typu produkty mogą się wydawać kuszące dla osób borykających się z problemami finansowymi, są jednak obarczone znacznie wyższym oprocentowaniem i są potencjalnie bardzo ryzykowne.

1 komentarz

Danio

nie jest to łatwe :/ sam wpadłem w długi i niestety teraz spłacam. plusem w mojej sytuacji jest to że windykuje mnie kruk, oni idą na rękę bo wiedzą że każdy może wtopić

00 Odpowiedz

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Sprawdź również ostatnie artykuły