Mieszkanie bez wkładu własnego. Czy po nowym ładzie to możliwe?

 • 
Przeczytasz w ciągu 5 minut
Stanisław

Zakup mieszkania to jeden z ważniejszych celów, jaki stawiają przed sobą młodzi ludzie. Dotyczy to zarówno osób samotnych, jak i osób w związkach małżeńskich i rodzin. Wzrost cen na rynku nieruchomości i coraz trudniejsze wymagania stawiane przez banki często to marzenie odsuwają i znacznie utrudniają jego realizację. Odpowiedzią na to ma być obowiązujący od 1.01.2022 roku polski ład.

dom

Mieszkanie bez wkładu własnego – informacje ogólne

Mieszkanie bez wkładu własnego jest programem, który opiera się w dużej mierze o ustawę o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym. Zakłada ona, że będzie można zaciągnąć kredyt na mieszkanie bez konieczności wnoszenia stosownego wkładu własnego. Dotyczy to nieruchomości z rynku pierwotnego, jak i wtórnego, spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu. W przeszłości pisaliśmy już o kredycie hipotecznym bez wkładu własnego, ale jak do tej pory tak naprawdę nie było na to realnej możliwości. Nowy program rządowy zmienia tę rzeczywistość.

Częściowo ze środków tych można też pokryć koszty budowy i wykończenia domu jednorodzinnego czy kupić działkę. Kredyt jest udzielany przynajmniej na 15 lat w polskiej walucie, do 31 grudnia 2030 roku. Zasadą uwzględnioną w przepisach jest gwarancja, że państwo, za pomocą Banku Gospodarstwa Krajowego ma możliwość zagwarantowania 20% kwoty kredytu. Nie może być ona wyższa, niż 100 tys. zł. Ustalono, że BGK będzie spłacał część gwarantowanego kredytu mieszkaniowego, jeśli rodzina powiększy się o drugie (spłata rodzinna 20 tys. zł) lub o kolejne dziecko (60 tys. zł).

Mieszkanie bez wkładu własnego, dla kogo?

Możliwość zakupu mieszkania bez wkładu własnego to jeden z flagowych pomysłów, jakie niesie za sobą polski nowy ład. Mieszkanie zakupione w tym programie dostępne jest dla osób, które spełnią szereg kryteriów wyznaczonych stosownymi przepisami. Ustawa i program mieszkanie bez wkładu własnego kierowane jest przede wszystkim do tych rodzin, które nie mają środków na wkład własny, a są w stanie spłacać regularnie zobowiązanie kredytowe. Nowy ład i ustalony w jego ramach program mieszkanie bez wkładu przeznaczony jest przede wszystkim dla osób, które szukają mieszkania na rynku pierwotnym i wtórnym, a także dla tych, którzy chcą wybudować dom.

Z programu mogą skorzystać osoby w wieku od 20 do 40 lat posiadające zdolność kredytową. Dodatkowo z dofinansowania kredytu mieszkaniowego będą mogły korzystać rodziny wielodzietne i takie, które korzystają z mieszkań społecznych, zatem od kiedy mieszkanie bez wkładu własnego dla singli? Choć oficjalnie z programu mogą korzystać również kredytobiorcy prowadzący gospodarstwo domowe samodzielnie lub z małżonkiem, ale bez dzieci, to zasady te przygotowane są głównie pod rodziny lub małżeństwa, które dzieci planują, bo to oni mogą otrzymać dopłaty do kredytu.

Warunki do spełnienia

Nowa ustawa w przeciwieństwie do dotychczasowego programu Mieszkanie dla Młodych, zapewnia gwarancję wkładu własnego przy kredycie hipotecznym, a nie dotację. Oznacza to, że kredytobiorca będzie poddawany ocenie kredytowej, która może być surowsza, niż dotychczas.

Warunki, które należy uwzględnić przy wyborze mieszkania, to:

  • mieszkanie musi pochodzić z rynku pierwotnego lub wtórnego, ale nie może przekraczać maksymalnego limitu ceny w przeliczeniu na 1 mkw. powierzchni użytkowej danego mieszkania;
  • musi spełniać wszystkie limity cenowe. Jednocześnie zakłada się, że jeśli wkład własny to ok. 20% wartości nieruchomości, to w myśl zasad programowych nie można kupić nieruchomości droższej, niż 500 tys. zł;
  • rodzina nie może posiadać na własność innego mieszkania; 
  • program jest przeznaczony dla osób w wieku między 20 a 40 rokiem życia;
  • program uwzględnia małżeństwa lub osoby samotnie wychowujące dzieci;
  • mieszkanie nie może być większe, niż 50m2 (przy dwójce dzieci), 75m2 (trójka dzieci), 90m2(czworo dzieci), brak limitu metrażowego dla osób mających pięcioro lub więcej dzieci.

Korzyści i wady

Program powstał, aby zniwelować nie tylko problemy demograficzne, które coraz wyraźniej rysują się w polskiej gospodarce. Nowymi regulacjami chciano zniwelować nadużycia pojawiające się wraz z wcześniejszymi programami (korzystały z nich osoby zamożne, które mogły pozwolić sobie na tradycyjny kredyt lub kupowano o wiele droższe nieruchomości). Programy mieszkaniowe sprawiły, że ceny mieszkań były wyższe. Chcąc wyeliminować ewentualne nadużycia, zdecydowano się wprowadzić mechanizm, który ma ograniczyć ryzyko nabywania luksusowych mieszkań.

Problemem jest fakt, że ustalone kryteria i wskaźniki nie pozwalają na zakup nieruchomości w większości miast. Na przykład jedynie 15-30% wszystkich warszawskich ofert prezentowanych w popularnych portalach mieszkaniowych mieści się w kryteriach ustalonych w ustawie. W większości przypadków ceny za mkw. przekroczyły 12 tys. zł, a obecna sytuacja na rynku sprawiła, że również w innych miastach,= ceny te będą coraz wyższe (w Krakowie, szacunkowy limit ceny mkw mieszkania z rynku pierwotnego to 7.071 zł – kryteria te spełnia 6,9% ofert, w Katowicach – 6.805 zł, kryteria spełnia 47,7% ofert).

Limity są różne w zależności od miasta, dlatego póki przepisy nie zostaną zmienione i nie wprowadzi się innych zasad dotyczących wyliczania maksymalnej ceny, program mieszkanie bez wkładu własnego nie będzie cieszył się zainteresowaniem ze strony potencjalnych nabywców.

Choć przepisy dotyczące możliwości zakupu mieszkania bez wkładu własnego jest pozytywną zmianą, która pojawiła się na rynku nieruchomości, to nie jest łatwe spełnienie wszelkich kryteriów, które wymagane są do tego, aby kupić mieszkanie bez wkładu własnego, dlatego przed podjęciem ostatecznej decyzji warto sprawdzić, na czym polega nowy ład i dla kogo jest to rozwiązanie korzystne.

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły