Historia kredytowa – co to takiego?

Ogólnie rzecz biorąc, historia kredytowa to zbiór wszelkich informacji zgromadzonych przez Biuro Informacji Kredytowej na temat wszystkich zobowiązań zaciągniętych przez konsumenta. Warto wiedzieć, że w raporcie BIK znajdują się zarówno informacje na temat byłych, jak i aktualnych zobowiązań finansowych wobec banków i firm pożyczkowych. 

Warto wspomnieć, że podstawowe wymagane warunki pożyczki najczęściej dotyczą właśnie analizy historii kredytowej wnioskodawcy, a także obliczenia jego zdolności kredytowej na podstawie pozyskanych danych. W kwestii analizy przeszłości kredytowej danej osoby warto zaznaczyć, że BIK zbiera informacje o terminowości spłaty zobowiązań, ich wysokości, a także okresie spłaty. Historia kredytowa zawiera wpisy dotyczące zarówno kredytów, pożyczek, jak i limitów na kartach kredytowych i nie tylko.

W jaki sposób i gdzie sprawdzić swoją historię kredytową?

Dla instytucji finansowych jednym z najważniejszych czynników, wpływających na wydanie decyzji o udzieleniu finansowania, jest właśnie historia kredytowa. Jak sprawdzić ją samodzielnie, jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt lub pożyczkę? To proste! Aby sprawdzić swój raport BIK, należy:

1. Założyć konto na oficjalnej stronie Biura Informacji Kredytowej.
2. Zalogować się do swojego panelu użytkownika.
3. Wygenerować raport i pobrać go na swój komputer.

To tylko trzy proste kroki, które pozwalają na samodzielne sprawdzenie swojej historii kredytowej. Oczywiście warto zaznaczyć, że sam proces rejestracji w BIK może zająć od 2 do 3 dni roboczych, ze względu na konieczność wykonania weryfikacji użytkownika. Po uzupełnieniu formularza swoimi danymi osobowymi należy wykonać przelew weryfikacyjny i potwierdzić założenie konta linkiem aktywacyjnym otrzymanym na adres e-mail. 

Dopiero po przyjęciu przelewu przez BIK następuje wysłanie kodu autoryzacyjnego, na podstawie którego proces rejestracji zostanie zakończony. W przypadku częstego sprawdzania swoich wpisów w BIK lub chęci posiadania alertów o nowych zobowiązaniach trzeba liczyć się z opłatą pakietu rocznego w cenie 99 złotych.

Ciekawostka! Swoją historię kredytową raz na pół roku można sprawdzić za darmo. Wystarczy zalogować się na swoje konto i wybrać prośbę o przedstawienie danych przetwarzanych przez BIK. Instytucja ma 30 dni na wysłanie dokumentów, choć w praktyce trwa to znacznie krócej.

W kwestii przeterminowanych płatności warto zapoznać się z artykułem: BIG Infomonitor – jak sprawdzić siebie w BIG? Ten wpis to zbiór najważniejszych informacji na temat funkcjonowania BIG, a także możliwości sprawdzenia swojej historii związanej z przeterminowanymi płatnościami.

Jak długo BIK przechowuje wpisy o zobowiązaniach finansowych?

Informacje o zobowiązaniach finansowych przechowywane przetwarzane są przez BIK praktycznie przez cały czas trwania danej umowy. Kiedy już kredyt lub pożyczka zostaną spłacone, w historii kredytowej konsumenta pojawiają się odpowiednie wpisy informujące o tym fakcie, jednakże wciąż są dostępne dla instytucji sprawdzających wnioskodawców pod kątem ich wiarygodności.

W większości przypadków informacje o zobowiązaniach finansowych udostępniane są bankom i firmom pożyczkowym przez okres do 5 lat po ich spłaceniu w przypadku posiadania zgody konsumenta. Warto jednak wiedzieć, że jeśli występowały nadmierne opóźnienia w spłatach, BIK może bez zgody kredytobiorcy przechowywać takie informacje przez 5 lat. W tym przypadku muszą zostać jednak spełnione dwa podstawowe warunki, a mianowicie:

• opóźnienie wynosiło ponad 60 dni;
• minęło minimum 30 dni od czasu, kiedy instytucja poinformowała konsumenta o zaleganiu ze spłatą.

To warto wiedzieć… BIK zgodnie z Art. 105a ust. 4 i 5 ustawy Prawo bankowe, może przechowywać dane o kredytach i pożyczkach przez 12 lat od dnia ich spłaty, ale tylko w celach statystycznych.

Jak usunąć negatywny wpis w BIK?

Usunięcie negatywnego wpisu w BIK jest możliwe, ale nie należy do najprostszych czynności. Można podjąć pewne kroki, aby usunąć kłopotliwe wpisy z raportu i przenieść je do części statystycznej, ale jest to możliwe tylko wtedy, kiedy instytucja udzielająca w przeszłości zobowiązania wyrazi na to zgodę. Oprócz tego Ustawa Prawo Bankowe pozwala na realizację takich działań w trzech sytuacjach:

1. Kredyt został spłacony w terminie.
2. Kredyt nie został spłacony w terminie, ale minęło 5 lat od dnia spłaty.
3. W bazie BIK znajdują się nieprawdziwe lub nieaktualne dane o kredytobiorcy i zobowiązaniach.

W tych trzech przypadkach konsument ma szansę na usunięcie negatywnego wpisu w raporcie BIK. Aby tego dokonać, należy wysłać stosowne pismo o wycofaniu zgody na przetwarzanie danych osobowych bezpośrednio do banku lub firmy pożyczkowej, która udzieliła w przeszłości finansowania. Banki najczęściej mają 30 dni na rozpatrzenie sprawy i odpowiedź. W przypadku kiedy firma nie odpowie na przesłany wniosek, można przyjąć, iż ten został pozytywnie rozpatrzony.

Czy historia kredytowa ma wpływ na zdolność kredytową?

Oczywiście, że historia kredytowa ma wpływ na zdolność kredytową i to w znacznym stopniu. Kiedy konsument przesyła do banui lub firmy pożyczkowej wniosek o udzielenie finansowania, najczęściej procesowanie wniosku rozpoczyna się od dokładnej weryfikacji wnioskodawcy. W tym przypadku historia kredytowa BIK jest kluczowa.

Każdy, kto miał w przeszłości problemy z terminową spłatą zobowiązań finansowych lub zaciągał je w formie tzw. chwilówek, musi liczyć się z tym, że zdolność kredytowa drastycznie spadnie. W przypadku pożyczek gotówkowych raport BIK analizowany jest głównie pod względem tzw. scoringu, natomiast jeśli chodzi o kredyty hipoteczne – tutaj ma znaczenie głównie brak nadmiernych opóźnień w spłacie raty, czyli takich powyżej 30 dni.

W kwestii zdolności kredytowej oraz jej dogłębnej analizy przez instytucje finansowe przydatny będzie wpis na naszym blogu: Zdolność kredytowa – co trzeba o niej wiedzieć? Sprawdź ten artykuł i przekonaj się, czy będziesz w stanie otrzymać pozytywną decyzję kredytową o banku.

Pożyczka ze złą historią kredytową – czy to w ogóle możliwe?

Zastanawiasz się, czy pożyczka z negatywnymi wpisami w BIK jest w ogóle możliwa? Oczywiście, że tak. Trzeba jednak mieć na uwadze fakt, że banki nie udzielają finansowania osobom, które wykazują nadmierne opóźnienia w raporcie BIK. Istnieje jednak pewne rozwiązanie tego problemu. Wiele firm pożyczkowych działających w sieci oferuje swoje usługi finansowe jako pożyczki bez BIK.

To dobre rozwiązanie dla osób w trudnej sytuacji finansowej i ze złą historią kredytową. Warto mieć jednak na uwadze fakt, iż takie pożyczki najczęściej są wysoko oprocentowane oraz udzielane na krótki okres spłaty. Czy korzystanie z usług takich firm jest bezpieczne według KNF? Czarna lista sporządzona przez tę instytucję pozwoli Ci sprawdzić, czy firma pożyczkowa jest warta zaufania w celu zaciągnięcia pożyczki bez BIK.