blog / Porady / Zdolność kredytowa – co trzeba o niej wiedzieć?

Zdolność kredytowa – co trzeba o niej wiedzieć?


Zdolność kredytowa – co trzeba o niej wiedzieć?

Możemy z tego żartować, możemy ubolewać, ale nie zmienimy faktu, że zdolność kredytowa to obecnie jedna z cech, bez których nasze życie byłoby po prostu trudne. Sami przyznajcie – jej brak nie tylko oznacza, że nasza sytuacja finansowa jest nienajlepsza lub że mamy na głowie stanowczo zbyt wiele zobowiązań. Dodatkowo, pewne rozwiązania, jak kredyt w banku, pozostają dla nas niedostępne. Nawet jeśli nie mamy potrzeby pożyczania od kogokolwiek pieniędzy, świadomość, że w razie czego mamy prawo to zrobić, daje pewne poczucie bezpieczeństwa. Zamiast zasilać szeregi klientów firm pożyczkowych, zadajmy sobie pytanie: zdolność kredytowa – co trzeba o niej wiedzieć?

Zdolność kredytowa – definicja

Mityczna zdolność kredytowa nie jest wymysłem szatana – przeciwnie, jej definicja jest ściśle określona przez prawo bankowe, dlatego nie ma w niej miejsca na negocjacje. Zdolność kredytową rozumie się jako zdolność kredytobiorcy do spłaty zaciągniętych zobowiązań razem z naliczonymi odsetkami, w terminie, jaki przewiduje umowa kredytowa. Wpływa na nią kilka czynników, ale ich wypełnienie nie oznacza pozytywnej oceny banku – każda instytucja ma swoje własne kryteria, może się więc okazać że w jednej stwierdzą, że nie posiadamy zdolności kredytowej, a w drugiej będziemy ją mieli.

zobacz najkorzystniejsze pożyczki

Proces wydawania takiej oceny zaczyna się najczęściej od wybadania sytuacji finansowej potencjalnego klienta. Bądźmy więc przygotowani na pytania o wysokość naszego wynagrodzenia oraz o opłaty, jakie ponosimy każdego miesiąca. Nie bez znaczenia będziemy też pytani o nasz stan cywilny, wiek, wykształcenie, profil zawodowy czy miejsce zamieszkania. Jeżeli natomiast prowadzimy firmę – mogą pojawić się pytania dotyczące ilości rachunków bankowych, rodzaj branży, w jakiej działa przedsiębiorstwo oraz czas jego prowadzenia.

Trudno nam jednoznacznie wskazać cechy idealnego kredytobiorcy. Banki posiadają swoje statystyki, na podstawie których tworzą profile klientów i podejmują odpowiednią decyzję (to tzw. scoring kredytowy). Z całą pewnością jednym z ważniejszych elementów, które na nią wpłyną, będzie pozytywna historia kredytowa w BIK, KRD i BIG. Jeżeli natomiast chodzi o firmy, ważna będzie nieposzlakowana opinia w ZUS i urzędzie skarbowym. To dla kredytodawcy najlepsza rekomendacja. Dlatego właśnie tak istotnym jest, by zawsze, nie tylko na pół roku przed decyzją o wzięciu kredytu, terminowo regulować wszelkie należności. Wiarygodny klient, który o czasie płaci wszystkie raty i rachunki, może liczyć na profity ze strony banku. Są to między innymi niższe oprocentowanie pożyczki, skrócenie procedury jej przyznania etc. Dodajmy w tym miejscu, że na niekorzyść klienta może działać również brak jakiejkolwiek historii kredytowej. Z powodu braku danych, bank nie będzie w stanie wydać korzystnej opinii o potencjalnym kredytobiorcy.

Kalkulator zdolności kredytowej

Kalkulator zdolności kredytowej to przydatne narzędzie, które pomoże nam przekonać się, na jaki kredyt i w jakich bankach możemy liczyć. Nie musimy wcale umawiać się na spotkanie w banku, by z dużym prawdopodobieństwem i samodzielnie oszacować, czy posiadamy zdolność kredytową. Jednym z częściej wybieranych przez Polaków produktów bankowych jest kredyt hipoteczny, sprawdźmy więc, jakie czynniki mogą wpłynąć na to, że zostanie nam on udzielony.

Uruchamiając kalkulator, napotkamy na następujące pola: dochód netto, liczba osób w gospodarstwie, suma miesięcznych rat kredytowych, suma innych miesięcznych zobowiązań, miesięczne wydatki na utrzymanie, suma limitów na kartach kredytowych, okres kredytowania (np. w latach), oprocentowanie. Po ich uzupełnieniu, kalkulator dokonuje obliczeń i przedstawia nam wynik. Dzięki niemu poznajemy kwotę kredytu hipotecznego, jaki możemy dostać, i to nie tylko w złotówkach, ale też w walucie obcej (o, tutaj, pisaliśmy o kredycie we frankach).

Teraz gorsza wiadomość. Nasze wyliczenia wcale nie muszą pokrywać się z tymi, które przeprowadzi bank. Nie chodzi tylko o jego wewnętrzne przepisy, ale też o niedoskonałość narzędzia, jakim jest kalkulator zdolności kredytowej. Nie daje nam bowiem możliwości, by gdziekolwiek ująć zabezpieczenie kredytu, np. w postaci innej posiadanej nieruchomości albo innych dóbr, które łatwo spieniężyć. Możecie nam wierzyć, że dla banku taka informacja będzie kluczowa. Na pytanie o to, jak sprawdzić zdolność kredytową, odpowiadamy więc: najlepiej dwutorowo. Wykorzystajmy w tym celu kalkulator, ale, dla pewności, sprawdźmy osobiście w każdym banku, czy mamy szansę zdobyć tytuł klienta, zasługującego na kredyt.

Zobacz ranking chwilówek

Zdolność kredytowa firm

Na rynku rzadko pojawiają się oferty kredytowe dla początkujących przedsiębiorców – najczęściej wymaga się co najmniej półrocznej lub rocznej działalności. Równocześnie zdarzają się i takie banki, które nie współpracują z firmami o stażu krótszym niż 3 lata. Jeśli więc nasza działalność gospodarcza dopiero raczkuje, musimy być przygotowani na dłuższą batalię. W końcu zdolność kredytową nabywa się latami – wraz z nimi wzrasta szansa na otrzymanie kredytu. A jeśli potrzebujemy większej kwoty, nie obejdzie się bez równie dużego zabezpieczenia.

To prosta i logiczna zasada, choć nieco krzywdząca dla nowych firm. Banki nie uważają ich za wiarygodnych kredytobiorców, dlatego warto skupić się działaniach, które podniosą zdolność kredytową przedsiębiorstwa i umożliwią wzięcie kredytu. Jeżeli nie możemy sobie pozwolić na zatrudnienie w naszej firmie specjalisty ds. finansów, skonsultujmy się z zewnętrznym doradcą finansowym. Z jego pomocą znajdziemy optymalne rozwiązanie w kwestii pozyskania środków, podniesienia zdolności kredytowej, a także zdobycia zabezpieczenia dla wybranego kredytu. Jak już wspominaliśmy, ten ostatni czynnik może się okazać najważniejszy – wszystko zależy od wartości tego zabezpieczenia, obliczonej przez bankowego rzeczoznawcę.

Zdolność kredytową firmy poprawimy również jeśli skoncentrujemy się na tzw. aktywach przedsiębiorstwa. Musimy skupić uwagę nie tylko na gotówce, jaką obracamy, ale też na lokatach, papierach wartościowych oraz akcjach i obligacjach, posiadanych przez wspólników. Bank przychylnym okiem spojrzy też na dopiero co podpisane umowy handlowe. Umowy te mogą przynieść w przyszłości przychody, mogące stanowić zabezpieczenie dla kredytu. Najlepiej, jeśli będą pokłosiem naszej współpracy z jednostkami samorządu terytorialnego lub dużymi firmami z sektora prywatnego – to dla banku wiarygodni kontrahenci, więc, awansem, i my tacy się staniemy.

Na koniec ciekawostka – sposób rozliczania się z fiskusem także wpływa na zdolność kredytową firmy. Przedsiębiorcy, którzy robią to według skali podatkowej lub stawki liniowej, a ich działalność generuje duże koszty, mogą napotkać z trudności z otrzymaniem zdolności kredytowej. Niewykluczone, że ich dochody będą dla banku zbyt niskie. Sytuacja firm, które rozliczają się ryczałtem, wcale nie wygląda lepiej, ponieważ bank zakłada, że dochody nie przekraczają 20% ich przychodów. Wygląda więc na to, że w tej sytuacji trzeba wybrać mniejsze zło.

 

Zobacz chwilówki online!

Zobacz także

Udostępnij

Polub Pożyczkowy Portal




Wyszukiwarka chwilówek

Kwota chwilówki

500

Okres spłaty

30 dni

ranking pożyczek darmowych