Co to jest Instantor i jak działa?

Weryfikacja podczas wnioskowania o pożyczkę

Standardowo proces wnioskowania o pożyczkę składa się z kilku etapów. Pierwszy z nich to analiza budżetu oraz określenie zarówno swoich potrzeb, jak i możliwości finansowych. Następnie wchodzimy na platformę internetową wybranego pożyczkodawcy i przechodzimy do właściwej procedury. Zazwyczaj na stronie głównej udostępniane zostają, tzw. wirtualne kalkulatory. Za pomocą suwaków możemy określić interesujące nas parametry kwoty pożyczki oraz terminu spłaty. Jeśli to zrobimy, otrzymujemy informacje o kosztach spłaty. W tym miejscu możemy przejść do kolejnego etapu, którym jest uzupełnianie formularza online swoimi danymi osobowymi, kontaktowymi oraz adresowymi.

Dopiero w tym miejscu, po wysłaniu wniosku zostaniemy poproszeni o weryfikację. Ma ona na celu sprawdzenie naszej wiarygodności i autentyczności danych. Pozabankowy rynek pożyczkowy cały czas się rozwija, podąża z duchem czasu. Pożyczkodawcy starają się wprowadzać do swoich usług najnowocześniejsze technologie, tym samym usprawniają zarówno działania klientów, jak i swoich pracowników. Dzięki temu otrzymujemy gwarancję znacznie krótszego procesu wnioskowania oraz szybszy dostęp do potrzebnej gotówki. Jakie rozwiązania mamy do wyboru? Mimo wprowadzenia nowych technologii na rynku wciąż znajdują się tradycyjne metody.

Metody weryfikacji tożsamości

Jedną ze standardowych metod weryfikacyjnych jest rozmowa telefoniczna. Przedstawiciel firmy pożyczkowej zadaje nam pytania mające na celu sprawdzić prawdziwość podanych przez nas danych. Konsultant dzwoni zazwyczaj jeszcze tego samego dnia. Zobacz też: pożyczki bez weryfikacji telefonicznej.

Innym szybszym rozwiązaniem była także prośba o zeskanowanie dowodu osobistego. Aktualnie odchodzi się już od takiego sposobu weryfikacji. Jednak nadal bardzo popularne pozostają przelewy bankowe o niewielkiej kwocie: 1 gr, 10 gr czy złotówka. Pozwalają one na jednoczesne zweryfikowanie danych osobowych oraz numeru konta. Problem pojawia się w momencie, kiedy jesteśmy zobowiązani do dłuższego czasu oczekiwania na zaksięgowanie przelewu. Wszystko zależy od tego, w jakich godzinach odbywa się: sesja wychodząca w naszym banku oraz sesja przychodząca w instytucji, gdzie rachunek bankowy posiada pożyczkodawca. Powoduje to przedłużanie się całego procesu wnioskowania. W efekcie klienci poszukiwali sposobu na pożyczki pozabankowe bez przelewu. Było to jednym z bodźców powstania nowego rozwiązania.

Co to jest Instantor?

Instantor to jedna ze specjalistycznych aplikacji służących weryfikacji naszej tożsamości. Została założona przez szwedzką firmę, której założycielem jest John Grundstrom, a prezesem zarządu Thomas Neckmar. Obaj mężczyźni są długoletnimi pracownikami sektora finansowego i cieszą się dużym zaufaniem w swoim kraju, ale także poza jego granicami. Usługa zostaje udostępniana na terenie czterech kontynentów:

• Ameryka Południowa – Brazylia, Republika Chile, Kolumbia
• Europa – Polska, Szwecja, Bułgaria, Chorwacja, Dania, Estonia, Łotwa, Litwa, Holandia, Rumunia, Hiszpania czy Wielka Brytania
• Azja – Gruzja, Indonezja, Wietnam
• Ameryka Północna – Meksyk.

Kto może korzystać z usługi Instantor?

Dostępność aplikacji dla kont w konkretnych placówkach na terenie tych czterech kontynentów można sprawdzić na stronie internetowej właściciela. W ten sposób dowiadujemy się, że w Polsce z programu mogą korzystać posiadacze kont w następujących instytucjach:

• Alior Bank,
• BGŻ BNP Paribas,
• BOŚ S.A.,
• Bank BPS e25,
• Bank Millennium,
• Bank Pocztowy,
• Citi Handlowy,
• Credit Agricole,
• ING Bank,
• NestBank
• Orange Finanse,
• Plus Bank,
• PEKAO,
• SKOK bank,
• Toyota bank,
• Volkswagen Bank,
• mBank S.A.

Warto zaznaczyć, że weryfikacja tożsamości z aplikacją Instantor jest całkowicie darmowa. Aby skorzystać z usługi, wystarczy zalogować się na swoje konto bankowe za pośrednictwem odpowiedniej podstrony, a ta automatycznie pobiera potrzebne informacje w celu sprawdzenia prawdziwości naszych słów. Jednak różni się ona od pozostałych produktów z tej samej kategorii, takich jak przykładowo KontoConnect, z którego korzysta SuperGrosz.

Jakie informacje pobiera Instantor?

Wszystkie systemy pozwalające na sprawdzenie w ten sposób autentyczności danych osobowych zczytują z rachunku bankowego nasze: imię, nazwisko, numer PESEL (jeśli to możliwe) oraz adres zamieszkania. Cały proces trwa bardzo krótko, a kiedy aplikacja otrzyma wszystkie interesujące ją informacje, wówczas zapomina nasz login i hasło, a pożyczkodawcy przekazuje jedynie dane, które stanowią podstawę weryfikacji.

Jednak Instantor wnika głębiej w informacje znajdujące się na naszym koncie bankowym. Pobiera nie tylko obraz zawierający nasze dane osobowe, ale również podstawową historię rachunku. W ten sposób umożliwia firmie pożyczkowej wstępną ocenę naszej płynności finansowej. Pożyczkodawca minimalizuje ryzyko akceptacji wniosku z nieprawdziwymi kwotami dochodów przykładowo w ofercie pożyczek na oświadczenie. Dzięki temu również klient zyskuje gwarancję anonimowości w miejscu pracy i nie musi informować swojego przełożonego o zaistniałych problemach finansowych. Jednak czy jest to bezpieczne?

Co to jest Screen Scraping?

Screen scraping to działanie umożliwiające automatyczne pobieranie danych znajdujących się na ekranie naszego urządzenia. Technologia zaczęła być bardzo często wykorzystywana w środowisku finansowym, ponieważ pozwalała przykładowo na ocenę zdolności kredytowej bez konieczności wychodzenia z domu i to w kilka minut. Jak to działa? Po wyborze odpowiedniego sposobu weryfikacji zostajemy przekierowani na podstronę, gdzie logujemy się do swojej bankowości elektronicznej, umożliwiając swobodę działań aplikacji.

System pobiera potrzebne dla siebie dane, takie jak wartości przelewów. Ich regularność i wysokość wpływa na kategoryzację. W ten sposób system automatycznie sporządza raport, w którym ujmuje spłaty zobowiązań, rachunki i inne stałe opłaty, nieplanowane wydatki itd. Ostatecznie weryfikuje również transakcje przychodzące, określając czy są to stałe dochody z tytułu umowy zlecenie, o pracę czy dzieło, a może nieregularne otrzymywane za wykonywane prace dorywcze.

Raport Instantor a decyzja pożyczkodawcy

Pożyczkodawca otrzymuje dokument, w którym będą zawarte informacje dotyczące:

• waluty naszego wynagrodzenia i innych transakcji,
• ilość wypłat oraz wpłat,
• średnią miesięczną liczbę przelewów, wpływów, wydatków,
• średnie saldo rachunku w okresie, którego dotyczyło zapytanie pożyczkodawcy,
• informacje dotyczące stałych zobowiązań,
• roczne zestawienie wartości dochodów i wydatków.

Na tej podstawie firma pożyczkowa może ocenić, czy wnioskodawca udzielił prawdziwych informacji. Umożliwia to ocenę zdolności kredytowej i ryzyka, z jakim wiążę się pożyczenie środków pieniężnych danej osobie. Jednak wynik raportu nie jest czynnikiem decyzyjnym. W następnych etapach, takich jak przykładowo sprawdzanie klienta w bazach dłużników może wpłynąć na zmianę stanowiska pożyczkodawcy. Dokument przekazany przez aplikację stanowi jedną ze składowych ostatecznej decyzji.

Czy Instantor jest bezpieczny?

Wielu z nas słyszało od pracowników banków ostrzeżenia przed logowaniem się na podejrzanych stronach czy udostępnianiem loginu i hasła osobom trzecim. Dlatego też nic dziwnego, że w głowie pojawia się wątpliwość, czy aby na pewno będzie to dla nas bezpieczne rozwiązanie. Niepewność mogą potęgować również doniesienia o zakazie stosowania screen scrapingu wydanym przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Jednak założyciele systemu Instantor zapewniają, że ich celem jest zadbanie o wygodę oraz dobro klienta. Przepływ danych odbywa się na podstawie regulacji prawnych z dnia 29 sierpnia 1997 r., tj. Ustawa o ochronie danych osobowych (Dz. U. z 2014 r., poz. 1182 ze zm.). Ponadto wszystkie informacje są objęte technologią szyfrującą SSL – Secure Socket Layer. Aplikacja Instantor nie zachowuje pobranych danych i po przekazaniu ich pożyczkodawcy natychmiast zostają usunięte.  

Dlaczego Instantor wzbudził wątpliwości KNF?

Wątpliwość Komisji Nadzoru Finansowego wzbudził fakt, że przekazywanie danych logowania do bankowości internetowej osobom trzecim jest łamaniem regulaminu dotyczącego działania kont bankowych. Dlatego ze względu na troskę o bezpieczeństwo zaleca nie korzystać z technologii screen scrapingu. Posiadacze rachunków w niektórych bankach nie mogą korzystać z udogodnienia. Patrząc na długoletnie doświadczenie i popularność usługi wśród instytucji finansowej w wielu krajach, można jej zaufać. Jednak zawsze trzeba mieć świadomość ponoszonego ryzyka. Jak twierdzi wielu specjalistów, większe problemy z kradzieżą danych czy dostępu do kont bankowych możemy mieć z własnej bezmyślności.