Leasing czy kredyt na samochód? Co bardziej się opłaca?

Na czym polega zdolność leasingowa?

Zanim przedsiębiorca zdecyduje się na jedną z dwóch form finansowania samochodu, powinien sprawdzić wszelkie warunki. W przypadku, jeśli chce skorzystać z leasingu, to warto, żeby dowiedział się, ile wynosi jego zdolność leasingowa. Tymczasem jest to – poparta dokumentami – wiarygodność finansowa do spłaty rat leasingowych oraz wywiązania się ze wszystkich warunków zawartych w umowie. 

To właśnie ta zdolność pozwala dowiedzieć się, jak sprawdzić, czy dostanę leasing? Warto jednak pamiętać, że wiele zależy od polityki firmy, która zajmuje się finansowaniem zakupu aut. Niektóre dokładnie prześwietlą wszystkie dokumenty klienta, a w dla wielu może wystarczyć jedynie zaświadczenie o zarobkach.

Dla wielu osób prowadzących biznesy problematyczną kwestią jest także to, przy jakich dochodach opłaca się leasing. Tak naprawdę nie ma określonej kwoty, która określałaby opłacalność tego rozwiązania. Wszystko zależy od kalkulacji przedsiębiorcy i tego, czy będzie w stanie spłacać wszystkie miesięczne raty. Zawsze warto samodzielnie zobaczyć, co jest najkorzystniejsze – leasing, czy też lepiej jest kupić auto za kredyt, czy za gotówkę.

Leasing a zdolność kredytowa

W starciu leasing vs kredyt liczy się nie tylko opłacalność danego rozwiązania, ale także to, jak każde z tych zobowiązań wpłynie na ogólne finanse przedsiębiorcy. I w tym przykładzie leasing jest korzystniejszym wyborem, ponieważ nie wpływa bezpośrednio na zdolność kredytową. Dzięki temu można jednocześnie spłacać samochód i zaciągnąć pożyczkę lub kredyt na mieszkanie. Jest to jedna z możliwości, aby kupić auto bez BiK, ponieważ firmy leasingowe nie umieszczają informacji o swoich klientach w bazach dłużników.

Jakie są najważniejsze różnice między leasingiem a kredytem samochodowym?

W porównaniu leasing czy kredyt wszystko sprowadza się właściwie do kwestii, kto jest rzeczywistym właścicielem auta. W tym pierwszym przypadku samochód jest własnością firmy leasingowej i to ona decyduje, co dzieje się z pojazdem. Wszelkie modyfikacje, zmiany funkcjonowania auta i użyczanie go osobom trzecim wymaga zgody firmy. Podobnie jest przy zaciąganiu kredytu samochodowego – tutaj zmienia się tylko formalny właściciel i jest nim bank. 

Największe możliwości są w przypadku kredytu gotówkowego, ponieważ pozwala on na zakup dowolnego pojazdu. Kupujący może nim swobodnie dysponować – pożyczyć rodzinie, poddać tuningowi lub odsprzedać znajomemu. 

Jak będzie wyglądało porównanie oferty leasingu i kredytu samochodowego?

Określenie, czy bardziej opłacalny jest leasing czy kredyt na samochód dla firmy nie jest wcale takie proste. Wiele zależy tu od okoliczności. Na pewno kredyt będzie tańszy, jeśli kupno dotyczy auta pochodzącego od osoby fizycznej lub z komisu – za pomocą faktury typu VAT marża. W tym ostatnim przypadku nabywca nie musi płacić podatku PCC, czyli podatku od czynności cywilnoprawnych.

Różnice między finansowaniem zakupu samochodu najlepiej pokazać na praktycznym przykładzie. Do obliczeń może posłużyć kalkulator leasingowy konsumencki, który bierze pod uwagę różne czynniki – wysokość wpłaty własnej, okres spłaty czy rodzaj zakupu. Dopiero wtedy można stwierdzić, czy leasing się opłaca.

Zakładamy, że kupno dotyczy samochodu Kia Picanto z 2023 roku za kwotę 56 500 zł brutto. Poniższe zestawienie pokazuje dokładnie, jak będą wyglądały raty kredytu i leasingu w zależności od tego, jaki charakter miał zakup. W poniższych wariantach miał on miejsce od osoby prywatnej, w komisie lub w salonie samochodowym:

Na podstawie powyższych wyliczeń można stwierdzić, że przy kupowaniu nowego auta na pełną fakturę najbardziej opłacalną opcją będzie wybranie leasingu operacyjnego. Jest tak niezależnie od faktu, czy leasing był na firmę jednoosobową czy na osobę fizyczną. Z kolei kupno używanego auta w komisie lub od osoby prywatnej będzie korzystniejsze na kredyt.