Leasing na samochód – alternatywa dla kredytu?

Spis treści:

• Leasing – co to jest?
• Koszty leasingu
• Samochód w leasingu – jak wybrać ofertę?
• Czym jest leasing zwrotny?
• Czy jest możliwy leasing samochodów używanych?
• Na czym polega leasing konsumencki dla osób prywatnych? Co będzie potrzebne?
• Leasing samochodowy – wady
• Leasing na samochód – zalety
• Opóźnienie w spłacie leasingu a konsekwencje
• Wypowiedzenie umowy leasing na samochód przez leasingobiorcę

Leasing – co to jest?

Ci, którym zakup nowego samochodu choć raz przeszedł przez myśl zapewne wiedzą, czym jest leasing na samochód. Pozostałym wyjaśniamy, że to rodzaj finansowania przypominający w pewnym stopniu sprzedaż na raty. Do tej pory była to opcja dostępna głównie dla przedsiębiorców. Jednak aktualnie mogą z niej korzystać również osoby fizyczne. Do wyboru mamy trzy formy leasingu: leasing operacyjny – działający na zasadzie dzierżawy lub najmu pojazdu, leasing finansowy – podobny do sprzedaży ratalnej oraz leasing konsumencki – dedykowany osobom prywatnym. Procedura jest bardzo prosta: udajemy się do salonu danej marki, wybieramy interesujące nas auto, a następnie podpisujemy umowę leasingową. Na jej mocy leasingodawca (salon) kupuje samochód i udostępnia go nam w zamian za określone w umowie opłaty, a więc raty leasingowe. Dopuszczalne jest też wzięcie w leasing samochodu, który już kiedyś w nim był, ale leasingobiorca nie zdecydował się na wykup pojazdu.

Koszty leasingu

Na ratę leasingową składają się dwa elementy: rata kapitałowa (spłata początkowej wartości auta) oraz rata odsetkowa z tytułu finansowania (to odsetki ustalone przez leasingodawcę). Decydując się na samochód w leasingu, musimy także pamiętać o ewentualnych opłatach wstępnych – może to być np. 10-20% wartości samochodu – a także z opłatą końcową. Jak obliczyć, ile będzie nas kosztował leasing na samochód? Kalkulator leasingowy będzie tutaj nieocenionym narzędziem. Działa dokładnie na tej samej zasadzie co kalkulatory obliczające koszty pożyczek – bankowych albo chwilówek. Wybieramy model samochodu w konkretnej cenie, określamy czas umowy leasingowej, a kalkulator wylicza nam wysokość miesięcznej raty leasingu. To dam nam wstępny ogląd kosztów takiego rozwiązania – pozostałe, jak opłaty wstępne i końcowe, są uzależnione od oferty leasingodawcy.

Samochód w leasingu – jak wybrać ofertę?

Wróćmy na chwilę do różnych rodzajów leasingu. Ich znajomość będzie kluczowa podczas wyboru, ponieważ nie każda oferta będzie dla nas odpowiednia oraz opłacalna. W niektórych przypadkach lepszym rozwiązaniem może być kredyt gotówkowy lub kredyt na samochód. Leasing finansowy to opcja dla tych, którym zależy na tym, by pojazd automatycznie przeszedł w ich posiadanie z chwilą opłacenia ostatniej raty. W tym przypadku niewykluczone jest także inne rozwiązanie, czyli wypełnienie zapisu w umowie, zakładającego przymus zakupu samochodu za określoną sumę po ustaniu czasu ważności umowy.

Leasing operacyjny to sposób finansowania, w którym mamy wybór dotyczący kupna auta: możemy, ale nie musimy tego robić. Jeśli wybierzemy tę pierwszą opcję, do naszej dyspozycji pozostaje leasing z wysokim lub z niskim wykupem. Leasing na samochód z wysokim wykupem zakłada niskie miesięczne raty za użytkowanie pojazdu, ale wyższą sumę podczas transakcji jego wykupu (od 25 do 60% wartości pojazdu). Jeśli chodzi o leasing z niskim wykupem, jest dokładnie na odwrót. Miesięczne raty mają taką wysokość, że auto zostaje spłacone jeszcze w trakcie trwania umowy leasingowej. W konsekwencji wystarczy wpłata na poziomie 1% wartości pojazdu, byśmy oficjalnie stali się jego właścicielami.

Czym jest leasing zwrotny?

Leasing zwrotny łączy w sobie cechy charakterystyczne zarówno dla operacyjnego, jak i finansowego. Dzięki tej ofercie przedsiębiorca może zachować płynność finansową lub poprawić budżet firmy. Polega to na sprzedaniu samochodu przez przedsiębiorcę firmie, jednak z zachowaniem prawa do korzystania z niego. Szczegółowe warunki użytkowania będą uwzględnione w umowie leasingowej. Warto pamiętać, że obejmuje on samochody nie starsze niż trzy lata. 

Czy jest możliwy leasing samochodów używanych?

Leasing samochodów używanych jest jak najbardziej możliwy. Jednak warto wiedzieć, że szczegółowe warunki zależą w tej sytuacji od ustaleń leasingodawcy. Jednym z ograniczeń w takich sytuacjach może być wiek pojazdu. Należy zwrócić uwagę, aby wiek pojazdu oraz okres finansowania nie przekroczył 8 lat. Przykładem może być oferta ToyotaBank, w której wiek pojazdu i termin leasingu wynosi maksymalnie 7 lat. 

Na czym polega leasing konsumencki dla osób prywatnych? Co będzie potrzebne?

Jak wziąć auto w leasing? Leasing konsumencki to świetna alternatywa dla kredytu gotówkowego czy kredytu samochodowego, chociażby ze względu na dużo prostsze procedury. Równocześnie nie oznacza to, że umowę leasingową podpiszemy od ręki. Tak jak w banku musimy się wykazać zdolnością kredytową, tak w przypadku leasingu trzeba udowodnić, że posiadamy zdolność leasingową. Warunki nie są tak surowe, jak w ofercie dla przedsiębiorców. Zazwyczaj wystarczy przedstawić dokumenty potwierdzające naszą tożsamość, zaświadczenie o dochodach i potwierdzenie wpłaty tzw. czynszu inicjalnego, który stanowi procent wartości wybranego samochodu. Leasingodawca zapyta nas także o wiek, preferowany czas trwania umowy leasingowej, model wybranego pojazdu i jego stan oraz wysokość opłaty inicjalnej, jaką będziemy w stanie uiścić.

Aby przejść przez całą procedurę ubiegania się o leasing samochodu, należy posiadać kilka podstawowych dokumentów. Wśród nich znajdują się: dwa dokumenty tożsamości ze zdjęciem, przykładowo prawo jazdy i dowód osobisty. Następnie należy pamiętać o dokumencie potwierdzającym źródło dochodu. Może to być zaświadczenie o zatrudnieniu lub wyciąg z konta. Dodatkowo w trakcie całej procedury zostaniemy zobowiązani do ubezpieczenia samochodu.

Leasing samochodowy – wady

Niezależnie od tego, czy mamy własną działalność gospodarczą i podpiszemy umowę na wzięcie w leasing samochodu służbowego, czy też zdecydujemy się na taki krok jako osoba prywatna, weźmy pod uwagę wszystkie aspekty takiego posunięcia. Musimy się liczyć z tym, że wartość samochodu wziętego w leasing będzie niestety wyższa, niż gdybyśmy chcieli ten sam model kupić w salonie. Różnica może wynosić nawet kilkanaście procent. Kolejny mankament to naprawdę surowe kary dla tych leasingobiorców, którzy zalegają ze spłatami kolejnych rat. Pod tym względem konsekwencje mogą być znacznie dotkliwsze niż w przypadku najdroższych chwilówek. Mało tego – cała sprawa może się skończyć rozwiązaniem umowy leasingowej. Zostaniemy wtedy i bez samochodu, i bez pieniędzy, które wcześniej zainwestowaliśmy oraz „bogatsi” jeszcze o dodatkowe kary finansowe.

Leasing na samochód – zalety

Po drugiej stronie barykady znajdują się niewątpliwe zalety leasingu jako nieraz jedynego sposobu na sfinansowanie samochodu. Odczują to szczególnie osoby fizyczne. W związku z tym, że chociażby przez czas trwania umowy, samochód będzie należał do leasingodawcy, wymagania wobec klientów nie będą specjalnie wysokie. Mało tego – zwykle można liczyć w związku z tym na preferencyjne warunki ubezpieczenia.

Kuszący jest też fakt, że po ustaniu umowy wpłacone środki sprawią, że samochód stanie się naszą własnością. W międzyczasie, jeśli będziemy chcieli skorzystać z jakichś produktów bankowych, w niczym nam to nie przeszkodzi. Umowa leasingowa w żaden sposób nie wpływa na zdolność kredytową – banki nie traktują jej jako zobowiązania finansowego. Mimo to nieterminowo spłacane raty mogą zostać odnotowane w bazie dłużników, a to rodzi problemy przy staraniu się o kredyt. Czy biorąc pod uwagę wszystkie te kwestie można jednoznacznie osądzić, czy wzięcie samochodu w leasing jest dobrym rozwiązaniem? Odpowiadamy dyplomatycznie – to zależy od naszej sytuacji finansowej. Umowa leasingowa, bez kosztów napraw i paliwa, to obciążenie rzędu co najmniej 300-400 zł na miesiąc, jeśli wybierzemy ekonomiczny samochód średniej klasy. Sami najlepiej wiemy, czy nas na to stać.

Opóźnienie w spłacie leasingu a konsekwencje

Zgodnie z zapisami Kodeksu Cywilnego leasingodawca ma prawo wypowiedzieć umowę swojemu klientowi, jeżeli ten zalega z uregulowaniem co najmniej jednej raty lub po wyznaczeniu drugiego terminu spłaty nadal nie wywiązał się z zobowiązania. Warto pamiętać, że jeżeli w umowie nie zostały wskazane inne warunki, wypowiedzenie powinno zostać dostarczone w formie dokumentowej. Z czym wiąże się rozwiązanie umowy leasing na samochód? Oznacza to dla klienta konieczność zwrócenia wszystkich zaległych rat oraz tych, które jeszcze nie zaczęły obowiązywać. Po prostu zostaniemy zobowiązani do uregulowania wszystkich płatności zawartych w umowie. Szczegóły znajdziemy zapewne w podpisanej przez nas umowie.  Dodatkowo pamiętajmy również o ewentualnych opłatach za postępowanie windykacyjne czy też wezwania do zapłaty.

Rozwiązanie umowy leasing na samochód przez leasingobiorcę

Kiedy wypowiedzenie umowy nastąpi ze strony klienta, również musimy liczyć się z koniecznością opłacenia wszelkich przewidzianych rat. Dlatego jeżeli spodziewamy się w ten sposób uniknąć spłacenia zobowiązania, możemy o tym zapomnieć. Zasady spłaty będą takie same, jak w przypadku wypowiedzenia złożonego przez leasingodawcę. Dodatkowo musimy wiedzieć, że możemy narazić się na dodatkowe opłaty na rzecz Urzędu Skarbowego. Umowa leasingowa musi trwać co najmniej 40% okresu amortyzacji w przypadku przedsiębiorców, aby uniknąć dodatkowych kosztów. Tak więc dla samochodów osobowych będzie to około 2 lat. W innym przypadku konieczny będzie zwrot podatku od całej transakcji, ponieważ zerwanie umowy uniemożliwi wliczenie tych opłat w koszty działalności przedsiębiorstwa.