Konta oszczędnościowe – alternatywa dla lokaty

natalia  • 
Przeczytasz w ciągu 7 minut
Konta oszczędnościowe, zaraz obok kart debetowych, stanowią najpopularniejsze dodatki do kont osobistych, jakie oferują nam banki. Biorąc pod uwagę, że to jeden z najwygodniejszych i najprostszych sposobów, by systematycznie odkładać pieniądze, warto dowiedzieć się o nich czegoś więcej. W końcu przyda się każda pomoc w zarządzaniu domowym budżetem. O tym, czy konta oszczędnościowe to alternatywa dla lokaty przekonacie się już dzisiaj. Sprawdzimy przy okazji, jakie są najlepsze konta oszczędnościowe, dostępne obecnie na rynku.
konta oszczędnościowe

Spis treści:

Czym są konta oszczędnościowe?

Rachunek osobisty, na który spływają wszelkie należności i którego używamy do codziennych płatności, najczęściej albo jest oprocentowany symbolicznie, albo wcale. Nie mamy więc właściwie żadnej szansy, by zarobić na posiadanych środkach. Sprawa wygląda inaczej w przypadku konta oszczędnościowego, na którym możemy gromadzić zebrane pieniądze. Nie zapłacimy z niego rachunków, nie zatankujemy samochodu, ale za to zaoszczędzimy, a nawet, dzięki oprocentowaniu, pomnożymy swoje zyski. Do uzbieranej kwoty, na koniec każdego miesiąca, są dopisywane odsetki.

Dodatkowo banki, wiedząc, jak trudny jest cały proces oszczędzania, próbują zniechęcić swoich klientów do wypłat z konta oszczędnościowego na rachunek osobisty, mimo że większość z nich daje taką możliwość. Z reguły tylko jeden taki przelew w miesiącu jest darmowy, za każdy kolejny musimy zapłacić 5-10 zł.

Konta oszczędnościowe – ranking 

W wielu rankingach porównywarek  kont oszczędnościowych na pierwszym miejscu znalazła się oferta Getin Banku. Klienci mogą liczyć na oprocentowanie 0,5%, ale jedynie przez pierwsze 3 miesiące od założenia rachunku. Aby skorzystać z tej propozycji, należy założyć konto osobiste Getin Banku i wpłacić sumę w przedziale od 1 do 400 000 zł. Na drugim miejscu znajdziemy ofertę mBanku z nieco wyższym oprocentowaniem 1,7%. W żadnym z tych dwóch przypadków nie poniesiemy kosztów w związku z prowadzeniem konta oszczędnościowego oraz pierwszym przelewem na rachunek osobisty, ale już za kolejny zostaną naliczone opłaty.

Lokata i konto oszczędnościowe a wypłata pieniędzy

Dodatkowe opłaty za kolejną wypłatę gotówki skutecznie zniechęcają do uszczuplania kwoty z oszczędnościowego rachunku. Dzięki temu suma na koncie oszczędnościowym się nie zmienia, a za sprawą kolejnych wpłat będzie rosła.

Choć koszty drugiego i następnego przelewu wychodzącego mają za zadanie zniechęcenie użytkownika konta do wykorzystywania zgromadzonych na mimo środków, jednak w przeciwieństwie do lokat, konto oszczędnościowe daje nam pełną swobodę w dostępie do naszych pieniędzy – jeśli, mimo opłat za przelewy, stopniowo będziemy je opróżniać, sami poniesiemy tego konsekwencje.

Osoby, które już na wstępie wiedzą, że mogą mieć problem z utrzymaniem pierwotnej sumy na koncie, lepiej niech zdecydują się na lokatę terminową. To zamknie im drogę do nieprzemyślanego wypłacania pieniędzy z konta przed upływem założonego czasu.  Trudno powiedzieć, czy wynika to z nieznajomości ofert bankowych, czy z nieuzasadnionego strachu przed utratą pieniędzy, ale badania pokazują, że Polacy wciąż wolą gromadzić je na rachunkach osobistych niż na kontach oszczędnościowych. Bo czy jest możliwe, by większość z nas świadomie odrzucała szansę zwiększenia zysków…?

Rachunki oszczędnościowe w pigułce

Pieniądze, które nie pracują, tracą na wartości. To podstawowa zasada, którą musimy przyswoić, jeśli chcemy rozsądnie korzystać z bankowych usług, w tym z rachunków oszczędnościowych. Co musimy o nich wiedzieć? 

Zacznijmy od tego, że chociaż otwieranie konta oszczędnościowego w tym samym banku wydaje się najlogiczniejszym rozwiązaniem, nie zawsze będzie tym najlepszym. Atrakcyjność danej oferty jest bowiem ściśle związana z wysokością oprocentowania – sprawdzajmy je więc dokładnie i przy wyborze odłóżmy na bok sentymenty.

Weźmy też pod uwagę, że konto oszczędnościowe podlega zmiennemu oprocentowaniu: jeżeli spadają stopy procentowe, to wraz z nimi nasze oprocentowanie. Jeśli rosną – dostaniemy więcej pieniędzy. W chwili, kiedy decydujemy się na daną ofertę, bank przedstawia nam informacje o wysokości oprocentowania w skali rocznej, choć niektóre instytucje stosują częstsze okresy kapitalizacji. Zazwyczaj jest to dzienna lub miesięczna kapitalizacja odsetek, co jest bardzo korzystne dla klienta, ponieważ kapitał, który procentuje stale się powiększa.

Oprocentowanie podaje się bez uwzględniania podatku od zysków kapitałowych, a więc tzw. podatku Belki, wynoszącego 19%. Dlatego, jeśli chcemy obliczyć realny zysk z konkretnego konta oszczędnościowego, musimy odjąć tę kwotę od sumy odsetek.

Najlepsze konto oszczędnościowe

Najlepsze konto oszczędnościowe to takie, które nie tylko nie generuje kosztów prowadzenia i pozwala nam zarabiać, ale też jest bezpieczne. Środki, jakie na nim gromadzimy, podlegają ochronie Bankowego Funduszu Gwarancyjnego – dokładnie na tej samej zasadzie, co w przypadku rachunków osobistych i depozytów bankowych. Jeżeli bank nie daje możliwości otwarcia konta oszczędnościowego bez wcześniejszego założenia rachunku osobistego, upewnijmy się, czy jego prowadzenie odbywa się bezpłatne lub, czy poniesiemy z tego tytułu inne koszty, np. korzystając z karty płatniczej, dedykowanej tylko i wyłącznie do takiego konta.

Bardzo wygodnym rozwiązaniem jest monitorowanie działań na koncie i weryfikowanie sumy pieniędzy na nim bez wychodzenia z domu. Przez internet nie tylko złożymy wniosek o konto oszczędnościowe, ale też będziemy mieli do niego ciągły wgląd. Przeanalizujmy równocześnie cele, na jakie chcemy odłożyć pieniądze, bo może się okazać, że przyda nam się nie jedno, a kilka takich rachunków: na remont, na samochód, na wakacje… Na najpilniejsze potrzeby odłożymy wtedy więcej i szybciej, a na te mniej istotne – wolniej, ale równie systematycznie.

Wady kont oszczędnościowych

Nie ma produktu bankowego bez wad. W przypadku konta oszczędnościowego wątpliwości może budzić dość niskie oprocentowanie – niektóre banki oferują jedynie 0,01% w skali roku. Ich polityka ograniczania liczby wypłat z konta i utrudnianie procesu wycofywania z nich pieniędzy także ma swoich przeciwników. To nie wszystko – wad jest jeszcze kilka. Dla przykładu bank Citi Handlowy tworzy dla klienta warunki korzystania z konta oszczędnościowego na podstawie jego aktywności na rachunku osobistym. Naliczy też dodatkowe opłaty, jeżeli nie stwierdzi nam nim wpływów na co najmniej 1500 zł miesięcznie.

Inne instytucje, jak np. PEKAO SA, opłacalność konta oszczędnościowego deklarują w stosunku do klientów, posiadających nie mniej niż 5000 zł. Warto dokładnie analizować tabelę prowizji i opłat, bo także i w innych bankach mogą istnieć progi finansowe, przez które posiadanie konta oszczędnościowego przestanie mieć jakikolwiek sens. Na koniec listy minusów jeszcze jedna uwaga. Tylko nowi klienci mogą liczyć na najatrakcyjniejsze oferty i najwyższe oprocentowanie. Stali o takich promocjach mogą raczej zapomnieć.

Na co zwrócić uwagę przy zakładaniu konta oszczędnościowego – podsumowanie

W pierwszej kolejności zwróć uwagę na oprocentowanie, jakie oferuje bank i czy skorzystanie z atrakcyjnej oferty wiąże się z podpisaniem umowy na inne produkty banku, takie jak rachunek osobisty, karta itp. Przeglądając propozycje kont oszczędnościowych, przyjrzyj się, jakie kwoty mogą dla Ciebie pracować i w jakim czasie. Istotnym elementem wartym uwagi jest to, kiedy nalicza się odsetki (dziennie, miesięcznie, rocznie). I chyba najistotniejsza kwestia, jak często będziesz mógł wypłacać zaoszczędzone środki. Przypominamy, że jedna wypłata w miesiącu zazwyczaj jest darmowa, jednak kolejne wiążą się z dodatkowymi opłatami sięgającymi od 5 do 10 zł.

Wiecie już, w jakim banku założyć konto oszczędnościowe? A może takie rozwiązanie w ogóle wam nie odpowiada i wolicie przechowywać pieniądze na lokacie?

Ostatnia aktualizacja artykułu: 11 lutego 2022

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły