Konta oszczędnościowe – alternatywa dla lokaty

Czym są konta oszczędnościowe?

Rachunek osobisty, na który spływają wszelkie należności i którego używamy do codziennych płatności, najczęściej albo jest oprocentowany symbolicznie, albo wcale. Nie mamy więc właściwie żadnej szansy, by zarobić na posiadanych środkach. Sprawa wygląda inaczej w przypadku konta oszczędnościowego, na którym możemy gromadzić zebrane pieniądze. Nie zapłacimy z niego rachunków, nie zatankujemy samochodu, ale za to zaoszczędzimy, a nawet, dzięki oprocentowaniu, pomnożymy swoje zyski. Do uzbieranej kwoty, na koniec każdego miesiąca, są dopisywane odsetki.

Konta oszczędnościowe – ranking 

W wielu rankingach porównywarek  kont oszczędnościowych na pierwszym miejscu znalazły się oferty Millenium Banku, ING, mBanku oraz Pekao SA. Klienci mogą liczyć na oprocentowanie 8,0%. Aby skorzystać z tych propozycji zazwyczaj należy założyć konto osobiste w danym banku. W przyszłosci planujemy dodanie rankingu kont oszczędnościowych aby użytkownik mógł od razu założyć konto jakiego potrzebuje. Na tą chwilę proponujemy aby przejść na stronę rankingu kont osobistych i tam złożyć wniosek.

Lokata i konto oszczędnościowe a wypłata pieniędzy

Dodatkowe opłaty za kolejną wypłatę gotówki skutecznie zniechęcają do uszczuplania kwoty z oszczędnościowego rachunku. Dzięki temu suma na koncie oszczędnościowym się nie zmienia, a za sprawą kolejnych wpłat będzie rosła.

Choć koszty drugiego i następnego przelewu wychodzącego mają za zadanie zniechęcenie użytkownika konta do wykorzystywania zgromadzonych na mimo środków, jednak w przeciwieństwie do lokat, konto oszczędnościowe daje nam pełną swobodę w dostępie do naszych pieniędzy – jeśli, mimo opłat za przelewy, stopniowo będziemy je opróżniać, sami poniesiemy tego konsekwencje.

Osoby, które już na wstępie wiedzą, że mogą mieć problem z utrzymaniem pierwotnej sumy na koncie, lepiej niech zdecydują się na lokatę terminową. To zamknie im drogę do nieprzemyślanego wypłacania pieniędzy z konta przed upływem założonego czasu.  Trudno powiedzieć, czy wynika to z nieznajomości ofert bankowych, czy z nieuzasadnionego strachu przed utratą pieniędzy, ale badania pokazują, że Polacy wciąż wolą gromadzić je na rachunkach osobistych niż na kontach oszczędnościowych. Bo czy jest możliwe, by większość z nas świadomie odrzucała szansę zwiększenia zysków…?

Rachunki oszczędnościowe w pigułce

Pieniądze, które nie pracują, tracą na wartości. To podstawowa zasada, którą musimy przyswoić, jeśli chcemy rozsądnie korzystać z bankowych usług, w tym z rachunków oszczędnościowych. Co musimy o nich wiedzieć? 

Zacznijmy od tego, że chociaż otwieranie konta oszczędnościowego w tym samym banku wydaje się najlogiczniejszym rozwiązaniem, nie zawsze będzie tym najlepszym. Atrakcyjność danej oferty jest bowiem ściśle związana z wysokością oprocentowania – sprawdzajmy je więc dokładnie i przy wyborze odłóżmy na bok sentymenty.

Weźmy też pod uwagę, że konto oszczędnościowe podlega zmiennemu oprocentowaniu: jeżeli spadają stopy procentowe, to wraz z nimi nasze oprocentowanie. Jeśli rosną – dostaniemy więcej pieniędzy. W chwili, kiedy decydujemy się na daną ofertę, bank przedstawia nam informacje o wysokości oprocentowania w skali rocznej, choć niektóre instytucje stosują częstsze okresy kapitalizacji. Zazwyczaj jest to dzienna lub miesięczna kapitalizacja odsetek, co jest bardzo korzystne dla klienta, ponieważ kapitał, który procentuje stale się powiększa.

Oprocentowanie podaje się bez uwzględniania podatku od zysków kapitałowych, a więc tzw. podatku Belki, wynoszącego 19%. Dlatego, jeśli chcemy obliczyć realny zysk z konkretnego konta oszczędnościowego, musimy odjąć tę kwotę od sumy odsetek.

Najlepsze konto oszczędnościowe

Najlepsze konto oszczędnościowe to takie, które nie tylko nie generuje kosztów prowadzenia i pozwala nam zarabiać, ale też jest bezpieczne. Środki, jakie na nim gromadzimy, podlegają ochronie Bankowego Funduszu Gwarancyjnego – dokładnie na tej samej zasadzie, co w przypadku rachunków osobistych i depozytów bankowych. Jeżeli bank nie daje możliwości otwarcia konta oszczędnościowego bez wcześniejszego założenia rachunku osobistego, upewnijmy się, czy jego prowadzenie odbywa się bezpłatne lub, czy poniesiemy z tego tytułu inne koszty, np. korzystając z karty płatniczej, dedykowanej tylko i wyłącznie do takiego konta.

Bardzo wygodnym rozwiązaniem jest monitorowanie działań na koncie i weryfikowanie sumy pieniędzy na nim bez wychodzenia z domu. Przez internet nie tylko złożymy wniosek o konto oszczędnościowe, ale też będziemy mieli do niego ciągły wgląd. Przeanalizujmy równocześnie cele, na jakie chcemy odłożyć pieniądze, bo może się okazać, że przyda nam się nie jedno, a kilka takich rachunków: na remont, na samochód, na wakacje… Na najpilniejsze potrzeby odłożymy wtedy więcej i szybciej, a na te mniej istotne – wolniej, ale równie systematycznie.

Wady kont oszczędnościowych

Nie ma produktu bankowego bez wad. W przypadku konta oszczędnościowego wątpliwości może budzić dość niskie oprocentowanie – niektóre banki oferują jedynie 0,5% w skali roku. Ich polityka ograniczania liczby wypłat z konta i utrudnianie procesu wycofywania z nich pieniędzy także ma swoich przeciwników. To nie wszystko – wad jest jeszcze kilka. Dla przykładu bank Citi Handlowy tworzy dla klienta warunki korzystania z konta oszczędnościowego na podstawie jego aktywności na rachunku osobistym. Naliczy też dodatkowe opłaty, jeżeli nie stwierdzi nam nim wpływów na określonym poziomie.

Warto dokładnie analizować tabelę prowizji i opłat, bo niektórych bankach mogą istnieć progi finansowe, przez które posiadanie konta oszczędnościowego przestanie mieć jakikolwiek sens. Na koniec listy minusów jeszcze jedna uwaga. Bardzo często tylko nowi klienci mogą liczyć na najatrakcyjniejsze oferty i najwyższe oprocentowanie. Stali o takich promocjach mogą raczej zapomnieć.

Na co zwrócić uwagę przy zakładaniu konta oszczędnościowego – podsumowanie

W pierwszej kolejności zwróć uwagę na oprocentowanie, jakie oferuje bank i czy skorzystanie z atrakcyjnej oferty wiąże się z podpisaniem umowy na inne produkty banku, takie jak rachunek osobisty, karta itp. Przeglądając propozycje kont oszczędnościowych, przyjrzyj się, jakie kwoty mogą dla Ciebie pracować i w jakim czasie. Istotnym elementem wartym uwagi jest to, kiedy nalicza się odsetki (dziennie, miesięcznie, rocznie). I chyba najistotniejsza kwestia, jak często będziesz mógł wypłacać zaoszczędzone środki. Przypominamy, że jedna wypłata w miesiącu zazwyczaj jest darmowa, jednak kolejne wiążą się z dodatkowymi opłatami sięgającymi od 5 do 10 zł.

Wiecie już, w jakim banku założyć konto oszczędnościowe? A może takie rozwiązanie w ogóle wam nie odpowiada i wolicie przechowywać pieniądze na lokacie?