BIK czy BIG – co gorzej wpływa na przyszłość?

Spis treści:

• Wpis do bazy dłużników
• Czym zajmuje się BIG?
• Biuro Informacji Kredytowej – co to jest?
• BIK a BIG i KRD
• Skutki wpisu do baz – gorsze w BIK czy BIG 
• Wpis do BIG lub BIK – co dalej?
• Jak usunąć wpis z BIK czy BIG?
• Jak sprawdzić siebie w BIK?
• Jak sprawdzić siebie w BIG?

Wpis do bazy dłużników

Wpis na listę dłużników w nieodwracalny sposób zmienia naszą historię kredytową. Bardzo często radykalnie ogranicza nasze możliwości w korzystaniu z produktów finansowych dostępnych na rynku. Taka informacja z pewnością nie jest żadnym powodem do dumy, a większość z nas ma nadzieję, że wierzyciel nie odkryje naszego zaniedbania. Mało tego zapowiada początek dalszych problemów finansowych. Dowiedzmy się, jak to wygląda w praktyce.

Czym zajmuje się BIG?

To żaden szyfr, a skróty, które powinien znać każdy klient banku, firmy pożyczkowej i konsument korzystający z usług wymagających pokrycia finansowego. Znajomość teorii może w tym przypadku zapobiec poznaniu zasad funkcjonowania tych instytucji w praktyce na własnej skórze.

BIG, czyli Biuro Informacji Gospodarczej, to instytucja, której zadaniem jest gromadzenie informacji zarówno o nierzetelnych klientach, jak i o tych sumiennie wywiązujących się ze wszystkich umów finansowych. W Polsce funkcjonuje w ten sposób pięć niezwiązanych ze sobą instytucji. Jeżeli bank chce sprawdzić wiarygodność potencjalnego pożyczkobiorcy, musi się zwrócić do każdej z nich z osobna lub wyłącznie do tej, którą uważa za najistotniejszą dla siebie. Prawo do skontrolowania tych baz posiadają nie tylko przedsiębiorcy, ale również osoby fizyczne. Dzięki temu mamy dostęp do informacji o sobie oraz potencjalnych kontrahentach.

Bardzo ważną kwestią w przypadku BIG-u jest to, że jego działalność nie koncentruje się wyłącznie na sferze bankowej. Na listy KIDT, KRD, ERIF, InfoMonitora i KBIG trafimy nie tylko z powodu niespłaconych rat kredytu, ale też w konsekwencji nieuregulowanych rachunków za usługi telekomunikacyjne, ignorowania obowiązku alimentacyjnego czy braku opłaty za czynsz. Gdziekolwiek i za cokolwiek płacimy, tam liczmy się z ryzykiem wpisu do baz BIG, kiedy nie będziemy się wywiązywać z warunków umowy.

Biuro Informacji Kredytowej – co to jest?

BIK, a więc Biuro Informacji Kredytowej, zostało założone przez prywatne banki oraz Związek Banków Polskich i dotyczy wyłącznie tej przestrzeni. Nadrzędnym jego celem jest zbieranie i udostępnianie historii kredytowych klientów banków. Monitorowane są nie tylko zaległe płatności, ale też aktualnie spłacane raty kredytów, chwilówek, dostępne karty kredytowe i poręczenia kredytów.

Brzmi jak zaawansowana inwigilacja, ale w rzeczywistości pewnie niewielu klientów pomyśli że, BIK funkcjonuje po to, by uchronić pożyczkobiorców przed nadmiernym zadłużeniem. Dzięki działalności tej instytucji pożyczkodawcy dysponują realnymi danymi o wypłacalności swojego klienta. Ponadto mogą decydować o tym, czy będzie on w stanie opłacać kolejne zobowiązanie.

BIK a BIG i KRD

Jak do tych dwóch biur, Informacji Gospodarczej i Informacji Kredytowej, ma się KRD, Krajowy Rejestr Dłużników? Zakresem działalności zdecydowanie bliżej mu do BIG-u, ponieważ zajmuje się dłużnikami banków i firm pożyczkowych. Z baz KRD mogą korzystać niemalże wszyscy, co czyni instytucje przydatną w procesie podpisania umów albo nawiązywania kontaktów biznesowych. Krajowy Rejestr Dłużników to także BIG, można więc trafić na tę czarna listę już z długiem 200 zł (osoba fizyczna) lub 500 zł (firma).

Podobne ryzyko występuje w przypadku BIK, choć nie wszyscy zdają sobie z tego sprawę. Choć w tym przypadku kwota zaległości, za jaką możemy zostać wpisani do rejestru, nie jest niczym ograniczona. Banki i parabanki przekazują informacje do Biura Informacji Kredytowych automatycznie. Jeżeli mamy zaległości w spłacie zobowiązania, nie unikniemy wpisu na taką listę, a każdy nasz przyszły wierzyciel sprawdzi rejestr czy to BIK czy BIG.

Skutki wpisu do baz – gorsze w BIK czy BIG

Nie musimy spodziewać się żadnych przykrych konsekwencji, jeśli BIK czy BIG przechowują o nas wyłącznie pozytywne informacje. Jeżeli jednak nie zostaliśmy uznani za wiarygodnego i wypłacalnego klienta, a nasze nazwisko figuruje w tym zdecydowanie gorszym rejestrze, dotkliwie to odczujemy. W przypadku BIG problemy mogą pojawić się na kilku frontach, nie tylko tych związanych z instytucją, której jesteśmy winni pieniądze. Niewykluczone, że będziemy mieć kłopot z podpisaniem umowy na usługi telekomunikacyjne czy wzięciem sprzętów na raty. Problemy nie ominą nas również podczas wnioskowania o wsparcie finansowe w banku czy firmie pożyczkowej.

Nie łudźmy się – zdecydowana większość instytucji finansowych i dostawców usług weryfikuje swoich kontrahentów w bazach dłużników. Jeżeli pożyczkodawca znajdzie tam imię i nazwisko osoby starającej się o udzielenie wsparcia, szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej maleją niemal do zera. Ta sama zasada tyczy się osób i przedsiębiorstw widniejących w rejestrach BIK-u. Ani banki typu Bank czy PKO BP, ani nawet firmy pożyczkowe nie mogą sobie pozwolić na podpisanie umów z klientami, którzy nie mają szans wywiązać się z zobowiązań finansowych. Procesy windykacyjne, a następnie sądowe, są na tyle czasochłonne, że instytucjom zwyczajnie nie opłaca się ryzykować ich wszczynania.

Wpis do BIK lub BIG – co dalej?

Trudno osądzić, czy to wpis do BIK czy BIG wpływa gorzej na przyszłość. Figurowanie w obu tych rejestrach nie wróży najlepiej w kwestii możliwości korzystania z produktów bankowych lub usług w późniejszym czasie, ale to pamiętajmy, że to nie koniec świata. Kiedy odkryjemy, że nasze nazwisko lub przedsiębiorstwo znajdują się w rejestrze dłużników, przede wszystkim skontaktujmy się z wierzycielami i poinformujmy ich o swojej sytuacji finansowej. Da nam to szansę renegocjowania warunków zawartych umów, opóźnienia terminów spłaty, rozłożenia długu na raty albo obniżenie rat, które aktualnie spłacamy.

Nie próbujmy też ukrywać się przed firmami windykacyjnymi, bo przez to wysokość naszego zobowiązania tylko wzrośnie. Tak samo sytuacja wygląda, gdy sprawa się przeciągnie, a następnie dojdzie do postępowania sądowego i egzekucji komorniczej.

Jak usunąć wpis z BIK czy BIG?

Jak usunąć wpis z BIG? Jeżeli chodzi o negatywne informacje w Biurze Informacji Gospodarczej, zostaną one usunięte dopiero po uregulowaniu zadłużenia. W takiej sytuacji nasz wierzyciel ma obowiązek poinformować o tym rejestr BIG w terminie do 14 dni. Gdy tego nie zrobi, podlega karze grzywny do 30 000 zł na podstawie ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (Dz.U. z 09.04.2010 nr 81 poz. 530). Jeżeli zobowiązanie nie zostanie spłacone, informacje mogą być przechowywane nawet przez 10 lat. Tak więc nawet jeśli sytuacja finansowa w którymś momencie wymknie nam się spod kontroli, mamy jeszcze szansę odkupić swoje winy.

Inaczej wygląda sytuacja z wpisem w rejestrze Biura Informacji Kredytowej. Pod tym względem można sądzić, że wpis BIK jest gorszy dla konsumenta. Baza zastrzega sobie prawo do przechowywania informacji na temat dłużnika nawet do 5 lat po uregulowaniu zadłużenia.

Jak sprawdzić siebie w BIK?

Warto pamiętać, że jako konsumenci mamy prawo wglądu do informacji na swój temat przechowywanych w rejestrach dłużników. Jeśli chcemy upewnić się, że nasza historia BIK nie ma żadnych negatywnych informacji, należy przejść na stronie biura do zakładki “Klienci indywidualni”, a następnie wybrać interesującą nas usługę. W przypadku jednorazowego raportu zostaniemy zobowiązani do wniesienia opłaty w wysokości 39 zł. Istnieje wersja z pakietem 12 raportów. W takiej sytuacji koszt to 99 zł.

Jak sprawdzić siebie w BIG?

Aby sprawdzić informacje na swój temat w Biurze Informacji Gospodarczej, również należy przejść na stronę biura, a następnie kliknąć zakładkę “Konsument”. W tym przypadku otrzymujemy możliwość sprawdzenia informacji za darmo. Jest jednak jeden warunek, darmowa usługa jest aktywna jedynie dla jednego raportu pobranego w ciągu 6 miesięcy. Jeżeli zdecydujemy się na kilkukrotne sprawdzenie bazy w tym okresie, zostaniemy zobowiązani do uiszczenia opłaty 10,50 zł za jednorazowy raport.