Wakacje kredytowe


Kredyt zazwyczaj jest zobowiązaniem na długie lata. Zdarzają się takie momenty, w których chcielibyśmy odpocząć od comiesięcznej spłaty zobowiązania lub znajdujemy się w sytuacji, zmuszającej nas do chwilowego zaprzestania regularnych płatności. W takich sytuacjach możemy skorzystać z mało jeszcze popularnych wakacji kredytowych lub odroczenia terminu spłaty zobowiązania. Czym są wakacje kredytowe i jak działają? Sprawdźmy!


Z artykułu dowiesz się:

Spłacanie kredytu

Osoby mające kredyt w banku, co miesiąc muszą liczyć się z tym, że konieczne będzie odłożenie określonej kwoty z budżetu domowego, która zostanie przeznaczona na miesięczną spłatę zobowiązania. Dodatkowo sama świadomość, że pożyczona kwota (kapitał), a wraz z nim “wynagrodzenia dla banku” w postaci oprocentowania, prowizji, ubezpieczenia, czy innych opłat, mogą zniechęcać do regulowania zobowiązań. Podpisując umowę kredytową, świadomie zgodziliśmy się na takie warunki.

Miesięczne, wysokie raty, stają się często dosyć męczące dla płatnika, a osoby, które wpadły w niespodziewane tarapaty finansowe, mogą jeszcze bardziej odczuć tę trudną sytuację. W takim przypadku, najgorszym wyborem, będzie zaniechanie spłaty lub brak jakiejkolwiek próby kontaktu z bankiem w celu poinformowania i wyjaśnienia zaistniałej sytuacji. Jeszcze gorszym rozwiązaniem, może być zaciąganie kolejnych kredytów lub pożyczek na spłatę poprzednich. Takie postępowanie, to prosta droga do spirali zadłużenia.

Rozsądnym działaniem, jeszcze przed dniem, kiedy musimy uregulować miesięczną ratę, będzie poinformowanie kredytodawcy o naszej sytuacji finansowej, oraz próba renegocjowania warunków umowy kredytowej, które będą skutkowały wydłużeniem okresu kredytowania lub odroczeniem płatności najbliższych rat.

 

Czym są wakacje kredytowe?

Bankom zależy, aby kredytobiorca regularnie spłacał swoje zobowiązanie. W przypadku problemów, wbrew pozorom, jest chętny do pomocy. Większość instytucji bankowych w umowach kredytu lub regulaminach udzielania kredytu, zamieszcza zapisy, umożliwiające czasowe wstrzymanie spłaty zobowiązania na pisemny wniosek kredytobiorcy. Rozwiązanie to nazywane jest właśnie wakacjami kredytowymi. Wakacje kredytowe to inaczej odroczenie w całości spłaty raty kapitałowo-odsetkowej kredytu hipotecznego lub kredytu gotówkowego. W zależności od banku przyznawane są na różny czas i na odrębnych warunkach. Wakacje kredytowe to produkt bankowy przeznaczony głównie dla osób, które zmagają się z przejściowymi problemami finansowymi, spowodowanymi np. niespodziewanymi wydatkami, poważną chorobą, czy utratą pracy. Nie wyklucza to, aby z wakacji kredytowych mogły skorzystać również osoby, nie mające problemów finansowych, które po prostu chcą odpocząć od comiesięcznego regulowania rat.

Wakacje kredytowe a karencja w spłacie

Warunki, na których możemy skorzystać z wakacji kredytowych w ramach kredytu czy pożyczki, ustalane są indywidualnie przez bank. Najczęściej spotkamy się z informacją, że banki dają swoim kredytobiorcom możliwość zawieszenia spłaty jednej raty – raz do roku. Niektóre banki umożliwiają takie rozwiązanie jedynie raz na parę lat. Ponadto, często stosowany jest limit maksymalnej łącznej liczby przerw w spłacie, który może wynosić, np. 3 razy w ciągu trwania całej umowy.

Warto być świadomym, że wakacje kredytowe, czyli czasowe zawieszenie spłaty kredytu, nie są tym samym, co karencja w spłacie kredytu. To drugie pojęcie zazwyczaj polega na odłożeniu w czasie momentu rozpoczęcia spłacania zobowiązania. Jest to dość popularny zabieg stosowany przez banki. Aby lepiej zrozumieć różnicę – przykładowo pod koniec roku, bank reklamuje kredyt okazjonalny na zakupy przedświąteczne, zachęcając potencjalnych kredytobiorców promocją, która informuje, że pierwsza rata spłaty kredytu przypada po Nowym Roku. W przypadku kredytu hipotecznego, może to być informacja, że spłatę kredytu rozpoczyna się po zakończeniu budowy domu. Nie zapominajmy, że nie jest to darmowa usługa oferowana przez bank. Odsetki za czas karencji są wkalkulowane w koszty kredytu.

pko bp

 

Kto może skorzystać z wakacji kredytowych?

W dzisiejszych czasach wakacje kredytowe stają się coraz bardziej popularne. Możemy z nich skorzystać, mając kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, a nawet pożyczkę na dowolny cel. Obecnie, nie tylko banki dają nam możliwość wzięcia wakacji kredytowych. Taką opcję umożliwiają również swoim klientom firmy pozabankowe.

Jak już wspomnieliśmy, warunki, na których możemy skorzystać z wakacji kredytowych, ustalane są indywidualnie przez bank. Aby móc z nich skorzystać, musimy wykazać, że potrafimy terminowo spłacać raty naszego zobowiązania. Najczęściej już po około 4-6 miesiącach możemy wystąpić z wnioskiem o wakacje kredytowe, czyli zawieszenie spłaty kolejnej, lub kilku przyszłych rat. W przypadku dłuższych zobowiązania, może być wymagana terminowa spłata minimum 12 pierwszych rat kredytu.

Jak skorzystać z wakacji kredytowych?

O tym, czy i na jakich zasadach możemy skorzystać z wakacji kredytowych, dowiemy się z zawartej umowy kredytu lub pożyczki. Sam fakt, że chcemy skorzystać z takiej opcji, powinniśmy zgłosić do naszego banku lub pożyczkodawcy z około 2-tygodniowym wyprzedzeniem, tak aby mógł się on do niego ustosunkować. W niektórych bankach okres ten może wynosić tylko do 3 dni robocze przed dniem płatności kolejnej raty. Większość instytucji wymaga, aby złożyć odpowiedni wniosek na piśmie w oddziale lub korzystając z bankowości internetowej. Spora część banków nie wymaga uzasadnienia składanego wniosku.

Warto zaznaczyć, że bank lub instytucja pozabankowa, mogą odmówić udzielenia wakacji kredytowych. Ma to najczęściej miejsce, w momencie gdy, nie spłacamy sumiennie naszych zobowiązań.

Wakacje kredytowe w bankach

Okres, na który przyznawane są wakacje kredytowe, różni się w zależności od wybranego banku. W poniższej tabeli znajdziemy oferty kredytów gotówkowych popularnych banków w Polsce. Przy każdym z nich zapoznamy się, jakie są minimalne i maksymalne kwoty o jakie możemy się starać, a także okres kredytowania oraz okres na jaki możemy wziąć wakacje kredytowe.

Bank Kwota minimalna / maksymalna Okres kredytowania Okres wakacji kredytowych Wniosek
1000 – 150 000 zł do 120 m-cy 1 miesiąc w roku  Złóż wniosek 
500 – 150 000 zł od 3 do 108 m-cy 1 miesiąc w roku Złóż wniosek 
1000 – 150 000 zł od 6 do 108 m-cy 1 miesiąc w roku Złóż wniosek 
1000 – 120 000 zł od 1 do 120 m-cy 1 miesiąc w roku (w wyjątkowych sytuacjach do 6 miesięcy)  Złóż wniosek

 

Ile kosztują wakacje kredytowe?

Jeśli chodzi o karencję w spłacie, to odsetki za czas jej trwania są wkalkulowane w koszty kredytu. A jak to jest w przypadku wakacji kredytowych? Otóż, to również nie jest darmowa usługa, a samo odroczenie spłaty rat kredytowych wiążę się z podwyższeniem całkowitej kwoty kredytu. Podczas renegocjowania umowy, bank lub inna instytucja finansowa, przedstawi nam kilka wariantów, które będą miały wpływ na ostateczny wzrost naszego zobowiązania. Oto one:

  • wzrost wysokości kolejnych rat – będziemy płacić wyższe raty, ale okres kredytowania pozostanie ten sam
  • wydłużenie okresu kredytowania – będziemy płacić te same kwoty raty, ale okres kredytowania wydłuży się
  • uregulowanie zaległych rat kredytowych wraz z ostatnią ratą naszego kredytu
  • ustalenie indywidualnych warunków wakacji kredytowych

Możemy również spotkać się z pewną odmianą, którą jest forma niepełnym wakacji kredytowych. W tym rozwiązaniu zawieszeniu spłaty podlega tylko część kapitałowa raty kredytu, a część odsetkowa powinna być uiszczona w terminie. Niespłacony kapitał zostanie podzielony na tyle części ile pozostało nam rat kredytu, a następnie doliczony do nich, co spowoduje wzrost kolejnych rat.

Korzystając z wakacji kredytowych będziemy musieli zapłacić dodatkową opłatę za to, że bank zgodził się na udzielenie nam takiej przerwy. Ustalana jest ona zazwyczaj jako procent od pozostałej kwoty do spłaty zobowiązania  i często możemy znaleźć zapis w umowie, że “jest to kwota nie mniejsza niż X zł.

Na co powinniśmy zwrócić uwagę?

Warunki związane z udzieleniem wakacji kredytowych, każdy bank ustala indywidualnie. Dokładne zasady i wytyczne znajdziemy w podpisanej przez nas umowie. Pamiętajmy, że w trakcie spłaty naszego kredytu, możemy skorzystać z wakacji kredytowych, jak również z niepełnych wakacji kredytowych. Sprawdźmy też, czy wakacje kredytowe w naszym banku wiążą się do dodatkowymi opłatami i ile one wynoszą. W niektórych bankach jest to usługa całkowicie darmowa.

Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych?

Jeśli znajdujemy się w przejściowej ciężkiej sytuacji finansowej, poniesione koszty wynikające ze skorzystania z wakacji kredytowych mogą być dużo niższe niż te, na jakie możemy narazić się w przypadku unikania spłaty zobowiązania – np. podwyższenie oprocentowania, wezwania do zapłaty, czy opłaty za monity. Dodatkowo utracimy status wiarygodnego i rzetelnego kredytobiorcy, co może negatywnie skutkować na nasze relacje z instytucjami finansowymi w przyszłości.

 

Wakacje kredytowe
5 (100%) 2 votes