Szanowni Państwo!


Aby zapewnić wysoką jakość świadczonych usług, prosimy o wyrażenie zgody na przetwarzanie danych osobowych. Przekazane dane wykorzystywane będą w celu personalizacji serwisu, w celach analitycznych, a także dla celów marketingu produktów własnych. Wyjaśniamy, że wyrażenie zgody na przekazanie danych jest dobrowolne. Po wyrażeniu zgody w szczególności mają Państwo prawo dostępu do swoich danych osobowych, ich sprostowania, usunięcia, ograniczenia przetwarzania, przenoszenia danych osobowych, a także wniesienia sprzeciwu wobec przetwarzania danych osobowych. Wyjaśniamy ponadto, że dane te przechowywane są jedynie przez okres niezbędny do dla prawidłowego wykonywania celu, w którym dane te zostały pobrane.

Dla lepiej dostosowanej do Państwa potrzeb personalizacji serwisu, w celach analitycznych, a także dla celów marketingu produktów własnych, prosimy także o wyrażenie zgody na przekazanie danych do zaufanych partnerów. Wyjaśniamy, że podanie zgody jest dobrowolne.

Prosimy ponadto o wyrażenie zgody na przechowywanie informacji lub uzyskiwanie dostępu do informacji już przechowywanej w telekomunikacyjnym urządzeniu końcowym. Wyjaśniamy, że powyższe służy celom marketingu produktów własnych, w celom analitycznym oraz w celom personalizacji serwisu. Mają Państwo prawo dostępu do tych informacji, a także istnieje możliwości określenia warunków przechowywania lub uzyskiwania dostępu do tej informacji za pomocą ustawień oprogramowania zainstalowanego w wykorzystywanym przez Państwa telekomunikacyjnym urządzeniu końcowym lub konfiguracji usługi. Informujemy, że wyrażenie zgody jest dobrowolne.

Jednocześnie wyjaśniamy, że szczegółowe informacje o celach przetwarzania danych osobowych, ich odbiorcach, a także inne istotne dla Państwa wiadomości, zawarte są w Polityce Prywatności.




Raty malejące czy stałe – które rozwiązanie jest dla Ciebie lepsze

Raty malejące czy stałe, które rozwiązanie wybrać? Na rynku usług finansowych znajduje się wiele produktów. Są to zarówno kredyty bankowe, jak i pożyczki pozabankowe. Przeglądając ich ofertę, można zauważyć podział na te z ratami równymi lub malejącymi. Jaka jest różnica? Jak wybrać odpowiednie rozwiązanie? Sprawdź to!

Z artykułu dowiesz się:

  • Czym różnią się raty równe od malejących?
  • Jak obliczyć wysokość rat?
  • Jakie rozwiązanie będzie dla Ciebie lepsze: raty malejące czy stałe?

Raty malejące czy stałe

Pożyczka ratalna to jedna z propozycji znajdujących się w ofercie pozabankowych instytucji finansowych. Charakteryzują się znacznie dłuższym terminem spłaty niż chwilówki. Najdłuższy okres kredytowania sięga nawet 48 miesięcy. Zwrot należności następuje zazwyczaj w ratach miesięcznych, przez co często rozwiązanie to nazywane jest alternatywą dla kredytów bankowych. Osoby, których wnioski zostały odrzucone w bankach, mają szansę na otrzymanie wysokich kwot wsparcia finansowego w firmach pożyczkowych. Niektórzy pożyczkodawcy oferują swoje produkty nawet osobom posiadającym negatywne wpisy w bazach. Szczegółowe warunki otrzymania pożyczki są ustalane indywidualnie przez usługodawców.

Warto również wspomnieć, że pożyczki ratalne udostępniają wyższe kwoty finansowania niż zobowiązania krótkoterminowe. Ich maksymalna kwota może wynosić nawet 25 000 zł. Wnioskując o środki finansowe w instytucjach pozabankowych, nie musimy podawać celu, na jaki je przeznaczymy. Ponadto spłata w formie rat nie nadwyręży zanadto naszego portfela. Minimalizuje również zagrożenie nieterminową spłatą. Pożyczki długoterminowe mogą być również traktowane jako konsolidacja chwilówek, co może pomóc konsumentów wyjść z pętli zadłużenia lub uniknąć kryzysu finansowego.

W tych przypadkach standardowo pojawiają się raty stałe wraz z kosztami spłaty. Jednak w przypadku produktów bankowych oferowane są różne warianty. Wówczas pojawia się pytanie, co będzie dla nas lepszym rozwiązaniem rata malejąca czy stała?

lendon na raty

Raty malejące a stałe

Zacznijmy od wyjaśnienia, co wpływa na ostateczną kwotę naszej miesięcznej opłaty. Raty składają z dwóch części. Pierwsza to kapitałowa, czyli część pożyczonej kwoty, którą zobowiązujemy się przelewać miesięcznie na konto pożyczkodawcy. W ten sposób po kolejnych miesięcznych wpłatach nasz dług się zmniejsza. Natomiast druga to część odsetkowa, która stanowi naszą zapłatę za możliwość korzystania z pieniędzy przekazanych nam przez daną instytucję.  Wysokość odsetek określana jest przez wartość oprocentowania. W przypadku pożyczek pozabankowych aktualnie jej maksymalna wartość może wynosić 10%. Jeśli chodzi o banki, to jest ona określana przez parametry, takie jak WIBOR (złotówki), EURIBOR (euro) czy LIBOR (franki szwajcarskie, dolary amerykańskie). Wszystko zależy od tego, w jakiej walucie zarabiamy i otrzymaliśmy zobowiązanie.

3.47
27 głosów
Pożyczasz 5000 zł Rata 666 zł Koszt 7992 zł Złóż wniosek Opinie o LendOn na Raty
 

Raty równe

Skupmy się teraz na ratach stałych, charakterystycznych zarówno dla produktów bankowych, jak i pozabankowych. Są one znacznie częstszym wyborem wśród kredytobiorców niż raty malejące. Decydując się, na ten sposób spłaty zobowiązania, przez cały okres kredytowania będziemy zobowiązani wpłacać na konto pożyczkodawcy mniej więcej tę samą sumę. Dlaczego preferujemy raty stałe? Czynnikiem decyzyjnym mogą być mniejsze wymagania wobec wnioskodawcy dotyczące zdolności kredytowej. Kwoty pierwszych opłat są znacznie niższe niż w przypadku rat malejących, co według banków niweluje ryzyko problemów ze zwrotem zadłużenia. Ponadto możemy odpowiednio przygotować nasz budżet domowy do nowego wydatku.

Spłacając zadłużenie w formie równych rat, na początku większość zwracanej należności stanowią odsetki. Dopiero po jakimś czasie zaczynam oddawać pożyczony kapitał. W ten sposób umożliwiamy danej instytucji uzyskanie większego zysku, ponieważ nie zmniejszamy kapitału, od którego w dalszym ciągu naliczane są odsetki.

supergrosz

Niektórych nazwa “raty stałe” może wprowadzić w błąd. Ci, którzy uważają, że w ten sposób eliminują ryzyko wzrostu miesięcznej kwoty zobowiązania niestety mogą się rozczarować. Suma naszego miesięcznego zobowiązania wobec pożyczkodawcy będzie się zmieniała za każdym razem, kiedy stawka WIBOR będzie malała lub rosła. Dlaczego? Stawka WIBOR to wynagrodzenie, które oferują sobie wzajemnie banki za pożyczenie pieniędzy. Jest ona ustalana na podstawie kwot obowiązujących w największych bankach w ujęciu rocznym. Nową wartość wprowadza się w każdy dzień roboczy o godzinie 11. Jedynym ograniczeniem jej wysokości są stopa depozytowa oraz wysokość stopy lombardowej. WIBOR musi mieścić się w przedziale obowiązujących tam kwot.

Jak wpływa ona na kredytobiorców? WIBOR to stawka bazowa, według której zostaje ustalana nasza rata. Jeśli jej wysokość będzie niezmienna, wówczas nie musimy się niczym martwić. Jednak w przypadku jej podwyżki należy spodziewać się również wzrostu opłat miesięcznych za pożyczenie nam pieniędzy. O szczegółach tego mechanizmu można przeczytać w umowie.

Raty równe czy malejące

Natomiast jeśli chodzi o raty malejące, sytuacja jest odwrotna niż w przypadku tych stałych. Najpierw zaczynamy spłacać część kapitałową, a dopiero później zwracamy odsetki. Dlatego też na początku nasze opłaty będą znacznie wyższe niż pod koniec okresu kredytowania. W ten sposób mamy szansę na zgromadzenie większych oszczędności, ponieważ spłacając większą część kapitału, automatycznie zmniejszamy wysokość odsetek. Jednak w przypadku wyboru tej formy spłaty bank będzie miał wobec nas większe wymagania. Jeśli nadal nie potrafimy podjąć decyzji raty malejące czy stałe, mogą nam pomóc obliczenia.

3.94
271 głosów
Pożyczasz 5000 zł Rata 668.75 zł Koszt 8025 zł Złóż wniosek Opinie o SuperGrosz
 

Raty malejące czy stałe – jak obliczyć?

Istnieją dwa sposoby na obliczanie rat kredytu. Jeden z nich to skorzystanie z wirtualnego kalkulatora, który jest udostępniany na stronach banków oraz serwisów zajmujących się tematem bankowości. Jednak kiedy wolimy dla pewności samodzielnie obliczyć spodziewaną kwotę raty, wówczas warto skorzystać z dwóch prostych wzorów.
Aby obliczyć ratę malejącą, należy najpierw określić kwotę części kapitałowej oraz odsetkowej. Przykład dla kredytu 200 000 zł na 20 lat (12 rat w roku) z oprocentowaniem 3.40%.


Pierwsza rata

 

  1. część kapitałowa = początkowa kwota kredytu : ilość wszystkich rat
    Przykładowo: część kapitałowa = 200 000 zł : (20*12)
                         część kapitałowa = 200 000 zł : 240
                         część kapitałowa = 833.33 zł
  2. część odsetkowa = kwota kredytu pozostała do spłaty * oprocentowanie w skali roku : ilość rat w roku
    Przykładowo: część odsetkowa = 200 000 zł * 3.40% : 12
                         część odsetkowa = 6800 : 12
                         część odsetkowa = 566.67 zł
  3. rata =  część kapitałowa + część odsetkowa
    Przykładowo: rata = 833.33 zł + 566.67 zł
                         rata = 1400 zł

 

Druga rata

 

  1. część kapitałowa = początkowa kwota kredytu : ilość wszystkich rat
    Przykładowo: Przykładowo: część kapitałowa = 200 000 zł : (20*12)
                         część kapitałowa = 200 000 zł : 240
                         część kapitałowa = 833.33 zł
  2. część odsetkowa = kwota kredytu pozostała do spłaty * oprocentowanie w skali roku : ilość rat w roku
    Przykładowo: część odsetkowa = (200 000 zł – 833.33 zł) * 3.40% : 12
                         część odsetkowa = 199 166.67 zł * 3.40% : 12
                         część odsetkowa = 6 771.67 zł : 12
                         część odsetkowa = 564.31 zł
  3. rata =  część kapitałowa + część odsetkowa
    Przykładowo: rata = 833.33 zł + 564.31 zł
                         rata = 1 397.64 zł

 

Natomiast wzór na obliczenie raty stałej powinien wydać nam się znajomy, ponieważ większość z nas na pewno korzystała z niego na lekcjach matematyki. Dlatego pominiemy przykładowo obliczenia.  Wzór: Rata = S * q^n * [(q-1) : (q^n-1)].

Raty malejące czy stałe – które rozwiązanie jest dla Ciebie lepsze

Wybierając raty malejące, musimy liczyć się z obniżeniem kwoty kredytu, jaką możemy otrzymać. Dlatego czasami lepiej zdecydować się na ratę stałą i otrzymać maksymalną możliwą kwotę. Jednak w sytuacji, kiedy jesteśmy starsi, a nasze zarobki mogą zmaleć na skutek zamiany wypłaty na rentę lub emeryturę, wówczas warto zdecydować się na ratę malejącą. W przypadku osób młodych wraz z upływem czasu można liczyć się ze wzrostem wynagrodzenia, dzięki czemu stała rata będzie korzystniejsza.

Raty malejące czy stałe – które rozwiązanie jest dla Ciebie lepsze
5 (100%) 2 votes

Zobacz także