Nadmierne zadłużenie to problem, z którym zmaga się wielu Polaków.
Jego przyczyny są różne, a rozwiązanie trudne i wymaga wysiłku. Jeśli znajdziesz się w takiej sytuacji, musisz działać. Jeżeli nie znajdziesz rozwiązania, możesz stracić dosłownie wszystko, co posiadasz i mieć długi, których nie będziesz w stanie spłacić. Sprawdź, na czym polega oddłużanie i co zrobić, aby wyjść z problemów finansowych.
Polacy a problem nadmiernego zadłużenia
Krajowy Rejestr Długów systematycznie publikuje informacje dotyczące zobowiązań Polaków. Z danych z końca listopada 2023 roku wynika, że w KRD są 373 osoby indywidualne, których niespłacone zobowiązania przekraczają milion złotych. Liczba świadczeń do zapłaty wynosi aż 3400 na łączną kwotę ponad miliarda. To oznacza, że każdy dłużnik ma takich zobowiązań więcej niż 10, przy czym średnia wartość dla jednej osoby oscyluje w granicach 2,6 mln zł. Przyczyną tego jest przeważnie spirala zadłużenia. Zaciągamy jedno zobowiązanie, aby spłacić poprzednie.
Krajowy Rejestr Długów jest jedną z największych baz dłużników w Polsce. Wielu przedsiębiorców sprawdza w nich informacje o osobach, z którymi zamierzają podjąć współpracę. Ci, którzy mają bardzo duże zadłużenie, muszą liczyć się z tym, że mało kto zdecyduje się nawiązać z nimi współpracę. Co za tym idzie, powinni sięgnąć po pomoc w oddłużeniu, aby stopniowo zacząć wychodzić z trudnej sytuacji. Jak to zrobić?
Na czym polega oddłużanie?
Wyjście z długów jest procesem, który wymaga czasu i cierpliwości, ale to jedyny słuszny wybór, jeśli zmagasz się z problemami finansowymi. Pierwszym krokiem powinno być przeanalizowanie sytuacji danej osoby. Trzeba ustalić, jakie jest faktyczne zadłużenie. Teoretycznie każdy może spróbować sam się oddłużyć, ale w praktyce rzadko się to udaje, gdyż wymaga to wiedzy i doświadczenia.
Trzeba wiedzieć, jakie kroki podjąć, do kogo się zgłosić, i które dokumenty będą potrzebne. Specjaliści są w stanie udzielić pomocy, nawet jeśli prowadzona jest już egzekucja komornicza. Przygotują plan działania i wytłumaczą, jak krok po kroku pozbędziesz się zadłużenia. Kluczowa jest znajomość zasad działania banków, firm pożyczkowych, windykacyjnych i komorników. Bez tego trudno o wyjście z problemów. Oddłużanie może obejmować chwilówki, kredyty i inne zobowiązania.
Dlaczego warto zdecydować się na oddłużanie?
Współpraca z osobą, która podejmie się próby wyprowadzenia Twoich finansów na prostą, może przynieść wiele korzyści. Należą do nich:
- odroczenie terminów spłaty,
- umorzenie całości lub części zadłużenia,
- zablokowanie komornika,
- negocjacje z wierzycielem,
- zmniejszenie kosztów wynikających z zadłużenia.
Jeśli zmagasz się ze spiralą zadłużenia, nie unikaj kontaktu z wierzycielami. Warto rozmawiać, ustalać sposoby na wyjście z problemów. Wierzycielowi również zależy na jak najszybszych odzyskaniu środków. Brak kontaktu doprowadzi do zwiększenia karnych odsetek, skierowania sprawy do sądu, a następnie rozpoczęcia postępowania komorniczego.
Jak się oddłużyć krok po kroku?
Są i takie przypadki, kiedy możesz obyć się bez specjalisty. Oczywiście, nawet wtedy musisz przeanalizować swoją sytuację i przygotować plan działania. Podejmij następujące kroki:
- Wymień wszystkie zobowiązania, które masz aktualnie do spłaty.
- Spłatę rozpocznij od tego, które jest najbardziej przeterminowane.
- Oceń swoją sytuację finansową i przemyśl, co możesz zrobić, żeby więcej zarabiać i szybciej wyjść z zadłużenia. Czy jesteś w stanie zdobyć dodatkowe środki?
- Sprawdź ofertę firm pożyczkowych i banków w kontekście oddłużania. Na jakie produkty finansowe masz szansę? Na jakich warunkach? I czy to na pewno dla Ciebie opłacalne?
Kredyt konsolidacyjny sposobem na oddłużenie
Oddłużanie osób fizycznych w każdym przypadku może wyglądać inaczej. Wszystko zależy od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Jeśli masz kilka zobowiązań, a w tym nawet chwilówki, które jednak nie są przeterminowane, weź pod uwagę kredyt konsolidacyjny. Niewiele banków bierze pod uwagę włączenie do konsolidacji krótkoterminowych pożyczek, ale są takie, w których jest to możliwe. Korzyści kredytu konsolidacyjnego są następujące:
- zobowiązania zostaną spłacone,
- pożyczki i kredyty zostaną połączone w jeden kredyt,
- wydłużenie czasu spłaty zobowiązania,
- możliwość ratalnej spłaty.
Negatywną konsekwencją konsolidacji jest często większy całkowity koszt zobowiązania, ale dzięki rozłożeniu spłaty na dłuższy czas, prawdopodobnie łatwiej poradzisz sobie z obciążeniem finansowym.
Pożyczka na spłatę zobowiązań
W pewnych przypadkach sposobem na oddłużenie chwilówek może być pożyczka, ale przemyśl, zanim po nią sięgniesz. Załóżmy, że masz do spłaty krótkoterminowe chwilówki, które udało się zaciągnąć w promocji – jeśli zwrócisz je w terminie, to nie zapłacisz odsetek. Co jeśli nie masz środków na spłatę? W takim przypadku możesz sięgnąć po pożyczkę w innej firmie, które oferuje daną chwilówkę, ale tylko jeśli:
- środki przeznaczysz na spłatę poprzedniego zobowiązania,
- masz pewność, że w terminie spłaty nowej chwilówki będziesz mieć na to środki.
Jeśli nie masz takiej pewności, to pożyczki dla zadłużonych nie są rozwiązaniem dla Ciebie. Mogą Cię wpędzić w spiralę zadłużenia.
Upadłość konsumencka sposobem na rozwiązanie problemów?
Jeśli masz poważne problemy finansowe, to ich rozwiązaniem może być upadłość konsumencka. Pojawiła się ona w polskim prawie w 2009 roku. Ogłasza ją Sąd Upadłościowy po rozpatrzeniu wniosku dłużnika, ale nie ma gwarancji, że zawsze wyda taką oczekiwaną decyzję. Ustala, na jakich warunkach może zostać umorzony dług. Możliwe, że umorzenie obejmie tylko część zobowiązań, a sąd ustali plan spłaty zadłużenia. Całkowite umorzenie jest możliwe, kiedy dłużnik nie ma żadnego majątku, z którego możliwa byłaby spłata.
Są takie zobowiązania, w przypadku których nie może dojść do umorzenia. Dotyczy to m.in. grzywny z postępowania karnego czy alimentów. Jeśli dochodzi do ogłoszenia upadłości, to dłużnik nie może zarządzać swoim majątkiem. Inne konsekwencje to m.in. brak opcji zawierania umów, które zwiększają zadłużenie i uniemożliwiają spłatę wierzycieli. Dłużnik nie weźmie również kredytu bankowego – może mieć z tym problem nawet po zakończonym okresie spłacania zobowiązania.
