Zdolność kredytowa studenta – jak ją zbudować?


Jednym z najważniejszych elementów, które decydują o tym, czy dostaniemy kredyt, jest nasza zdolność kredytowa. Dlatego też warto wiedzieć, co tak naprawdę wpływa na jej wynik oraz w jaki sposób ją budować. Spójrzmy na ten temat z perspektywy studentów.


Spis treści:

Czym jest zdolność kredytowa?

Podczas wnioskowania o kredyt będziemy zobowiązani do wypełnienia szeregu dokumentów, na podstawie których bank oceni, czy jesteśmy godnymi zaufania kredytobiorcami lub nie. Oznacza to zdolność do zwrotu pożyczonych pieniędzy we wskazanym w umowie terminie. Mogłoby się wydawać, że nic w tym trudnego. Jednak na ostateczny wynik naszej analizy jako przyszłych kredytobiorców wpływa wiele czynników, wśród których znajdą się nie tylko te finansowe, ale również nasze cechy osobowe. Dlatego też przy wyborze kwoty oraz okresu kredytowania powinniśmy kierować się również zdrowym rozsądkiem i wiedzieć, co jest w naszym zasięgu. Co wpływa na naszą zdolność kredytową i jak ją budować?

Raty 0 procent  – czy warto z nich korzystać?

Jednym z elementów wpływających na ocenę zdolności kredytowej jest historia naszych dotychczasowych zobowiązań. Warto zwrócić uwagę na fakt, że nie tylko opóźnienia w regulowaniu opłat mogą przysporzyć nam problemów, ale również brak jakichkolwiek śladów po spłaconych już kredytach czy pożyczkach, Coraz częściej na rynku pojawiają się produkty kredytowe, które charakteryzują się przede wszystkim brakiem kosztów oraz łagodniejszymi kryteriami oceny. Mamy tu na myśli raty 0% to wyjątkowa okazja do darmowego podwyższenia zdolności kredytowej.

Jednak musimy pamiętać, że przed podjęciem decyzji o jakimkolwiek zobowiązaniu finansowym powinniśmy przemyśleć, czy będziemy w stanie mu podołać. Jeżeli tak, możemy śmiało korzystać z tej oferty i budować swoją zdolność kredytową. W innym przypadku lepiej zrezygnować z tego pomysłu, ponieważ opóźnienia w terminie tylko nam zaszkodzą. Jak już wspomnieliśmy raty 0 procent, to możliwość zakupu danego przedmiotu z opcją spłaty w równych miesięcznych częściach bez żadnych kosztów. Warto jednak zwracać uwagę na szczegóły.

Gdzie można skorzystać z oferty raty 0 bez zaświadczeń?

Co robić, aby zdolność kredytowa studenta była lepsza? Aktualnie możliwość rozłożenia zakupu na raty oferuje niemal każdy sklep lub internetowa platforma sprzedażowa. Kiedy chcemy kupić dobry ekspres do kawy, możemy skorzystać z propozycji: raty 0 allegro, rtv euro agd, media markt i wiele innych. Jak już wspomnieliśmy, charakteryzują się one łagodniejszymi warunkami przyznawania, wśród których można brak obowiązku przedłożenia zaświadczeń o zarobkach z miejsca pracy. Jednak, czy tego typu posiadają “haczyki”? Spójrzmy na przykłady. W przypadku rtv euro agd raty 0 oznaczają brak kosztów związanych z pożyczką w sytuacji, kiedy zdecydujemy się na rozłożenie spłaty na maksymalnie 6 miesięcy. Dłuższy czas kredytowania oznacza naliczenie odsetek i prowizji. Natomiast raty 0% Allegro obowiązuje kwoty do 20 000 zł. Dodatkowo okres kredytowania musi wynosić nie mniej i nie więcej niż 20 miesięcy. Jednak jest to idealna propozycja na poprawienie swojej zdolności kredytowej przez studentów, którzy dopiero rozpoczynają walkę ze scoringiem.

Zdolność kredytowa studenta a forma zatrudnienia i zarobki

Czy wysokość naszych zarobków wpływa na decyzję kredytową? Odpowiedź jest prosta. Musimy mieć dochody, które pozwolą nam na swobodne pokrycie miesięcznej raty kredytu. Jeżeli kredytodawca będziem miał wątpliwości, musimy liczyć się z możliwością otrzymania negatywnej decyzji.

Kolejnym z elementów, który może mieć ogromny wpływ na ostateczną decyzję kredytową, jest nasza forma zatrudnienia oraz wysokość zarobków. Jednak zacznijmy od początku. Czy to, na jakiej podstawie jesteśmy zatrudnieni, wpłynie na akceptację lub odrzucenie naszego wniosku o kredyt? Z pewnością. W przypadku oferty bankowej nasz przyszły wierzyciel oczekuje, że przez cały okres kredytowania będziemy dysponować wystarczającą kwotę do spłaty zobowiązania. Dlatego też osoby posiadające zatrudnienie z tytułu umowy o pracę będą traktowane mniej surowo niż te pracujące na podstawie umowy cywilnoprawnej. Natomiast jeżeli zdecydujemy się na skorzystanie z oferty dedykowanej młodym ludziom, wówczas kosztem ograniczonego dostępu do maksymalnych kwot zyskamy akceptację innych form zatrudnienia. Mimo wszystko stałe dochody to podstawa.

Jakie źródła dochodu akceptują banki?

Wśród studentów często pojawiają się pytanie o to, czy stypendium może budować zdolność kredytową lub czy stałe wpływy na konto wystarczą, aby bank pozytywnie rozpatrzył nasz wniosek. Jeżeli decydujemy się na złożenie wniosku o niższą kwotę pożyczki, wówczas podstawą do zweryfikowania dochodów będą nasze wyciągi z konta bankowego. Dlatego powinniśmy zadbać o założenie konta bankowego, które pomoże nam udokumentować historię wpływów. Dzięki temu unikniemy obowiązku przedkładania zaświadczeń z miejsca pracy czy też innych dokumentów.

Jednak jak wygląda sytuacja ze stypendium? Będzie ono traktowane jako dodatkowe źródło pieniędzy, a podstawą wciąż będzie zatrudnienie lub własna działalność gospodarcza. Tak więc, do akceptowanych dochodów w przypadku studentów należą: umowa o pracę, umowa zlecenie, umowa cywilnoprawna, działalność gospodarcza lub rolna oraz renta.

 

Historia kredytowa zapisana w bazach

Podczas oceny zdolności kredytowej banki oraz pozostałe instytucje finansowe korzystają z baz gromadzących informacje na temat naszych zobowiązań względem innych podmiotów. Wśród nich znajdziemy Biuro Informacji Kredytowej, które zajmuje się danymi pochodzącymi z banków oraz firm pożyczkowych, a także Biuro Informacji Gospodarcze. Zacznijmy od rejestru BIK. Dla każdego powinno być oczywiste, że jeżeli regularnie spłacamy kredyt czy pożyczkę, nasza wiarygodność wzrasta. Jednak jaki wpływ będą miały chwilówki? Wielu z nas być może spotkało się z opinią, że chwilówki nie są odnotowane w bazach i nie wliczają się w żaden sposób do naszej zdolności kredytowej. Okazuje się jednak, że pobierając raport dotyczący naszych zobowiązań finansowych, znajdziemy w nim zapisy zarówno o długoterminowych, jak i krótkoterminowych pożyczkach pozabankowych. Ich wpływ na poprawę scoringu jest stosunkowo niewielki, ale mimo wszystko lepiej mieć w chwilówkach sprzymierzeńca niż wroga.

Druga z wymienionych wyżej baz, czyli Biuro Informacji Gospodarczej, gromadzi również dane dotyczące zobowiązań wobec innych podmiotów na rynku. Wśród nich znajdują się dostawcy prądu czy gazu, firmy telekomunikacyjne, urzędy miasta czy też sklepy. Dlatego też każdy terminowo spłacony rachunek za telefon w abonamencie wpłynie pozytywnie na naszą zdolność kredytową.

 

Wiek a zdolność kredytowa studenta

Jak wspomnieliśmy na początku, na ostateczną ocenę zdolności kredytowej wpływ mają również nasze cechy osobowe, takie jak stan cywilny, wykształcenie czy wiek. Jeżeli jesteśmy młodymi studentami, bank może postrzegać nas jako ryzykownych klientów, którzy nie mają ukształtowanej sytuacji zawodowej oraz stabilnego zatrudnienia. Dlatego też jeżeli zależy nam na otrzymaniu wsparcia finansowego, powinniśmy poszukać produktów dedykowanych młodym osobom lub po prostu studentom. W jakim banku znajdziemy taką ofertę? Takie produkty znajdziemy z pewnością w poniżej wymienionych placówkach:

  • PKO Bank Polski,
  • Bank Pekao,
  • Bank Polskiej Spółdzielczości,
  • SGB Bank.  

Jeżeli zdecydujemy się na złożenie wniosku w jednej z tych instytucji, możemy liczyć na łagodniejsze warunki zarówno podczas rozpatrywania wniosku, jak i później podczas spłaty zobowiązania. Istnieje również możliwość prowadzenia rachunku bankowego skierowanego do młodych klientów. W ten sposób zdolność kredytowa studenta będzie również wzmocniona. Na podstawie otrzymywanych wpływów bank przygotuje dla nas specjalną ofertę pożyczki, a my będziemy mogli cieszyć się dodatkowymi pieniędzmi. Taką możliwość możemy znaleźć w:

  • mBanku,
  • ING Bank Śląski,
  • Millennium.

Czy można wziąć kredyt w dwie osoby?

Odpowiedź jest prosta i brzmi tak, oczywiście. Kiedy zdolność kredytowa studenta pozostawia wiele do życzenia, a zależy nam na otrzymaniu kredytu, możemy ją podwyższyć, zaciągając zobowiązanie z inną osobą. Warto podkreślić, że nie musi to być małżonek, rodzic czy inna osoba spokrewniona. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby taki wniosek złożyć z przyjacielem, sąsiadem czy znajomym z pracy. Najważniejsze dla banku jest to, czy wnioskodawcy posiadają zdolnością kredytową umożliwiającą bezproblemową spłatę kredytu.

Jeśli nie chcesz zaburzyć swojej zdolności kredytowej, to:

  • pilnuj terminów płatności za rachunki,
  • nie opóźniaj się w spłacie pożyczek lub kredytów,
  • podejmuj tylko takie zobowiązania, którym na pewno podołasz,
  • zadbaj o stałe wpływy na konto bankowe.