Czy warto ubezpieczyć pożyczkę?

Ubezpieczenie spłaty pożyczki – co to takiego?

Każdy kto korzystał z rat, brał kredyt spotkał się pewnie z propozycją dodatkowego ubezpieczenia. Dzięki ubezpieczeniu w przypadku utraty pracy, poważnej choroby lub śmierci, zadłużenie spłaci za nas ubezpieczyciel.  Jak wygląda to w przypadku pożyczek? Ubezpieczenie, którym obejmowane jest pożyczka, to nic innego, jak ubezpieczenie na życie. W przypadku śmierci pożyczkobiorcy jego rodzina w żaden sposób nie dziedziczy zobowiązań finansowych zmarłego. Ewentualne zaległości w spłacie w imieniu pożyczkobiorcy pokryje firma ubezpieczająca.  Faktycznym posiadaczem polisy w ramach takiej umowy o ubezpieczenie jest pożyczkodawca i tylko on – w żadnym przypadku nie krewni zmarłego – może otrzymać z tego tytułu pieniądze. Takie rozwiązanie stosują również tradycyjne banki już od bardzo dawna. Sektor bankowy działa jeszcze bardziej przezornie, ponieważ do swoich produktów kredytowych oferuje również ubezpieczenie na wypadek, gdyby kredytobiorca utracił pracę i stał się z tego powodu niewypłacalny. Ale czy warto ubezpieczyć pożyczkę?

Czy warto ubezpieczyć pożyczkę i kto zarabia na ubezpieczeniu?

Zdania, co do ubezpieczania np. chwilówek są podzielone. Sam musisz rozważyć czy chcesz ubezpieczyć zobowiązanie finansowe zaciągane na 30 lub 60 dni i generować dodatkowe koszty. Jednak przy pożyczkach np. na rok lub dłużej, a także takich na wyższe kwoty, warto już rozważyć taką opcję. Pamiętaj przede wszystkim o sprawdzeniu wszystkich kosztów związanych z ubezpieczeniem oraz jakie są ogólne warunki ubezpieczenia. Musisz wiedzieć też o tym, że zarówno instytucje finansowe pozabankowe, jak i banki, jedynie pośredniczą w sprzedaży ubezpieczeń, dlatego ich koszt będzie na pewno wyższy niż gdybyś poszukał go na własną rękę. Chcąc ubezpieczyć swoje zobowiązanie, warto przejrzeć oferty na własną rękę, co pozwoli zaoszczędzić Ci kilka złotych.

Zasady ubezpieczenia pożyczek według ustawy o kredycie konsumenckim

Wielu pożyczkodawców jak i banków traktowało i traktuje ubezpieczenie do pożyczki jako dodatkowe źródło zarobków. Ubezpieczenie często zabezpiecza głownie interesy pożyczkodawców i jest sprzedawane po zawyżonej stawce.

Taką praktykę częściowo ukraca ustawa o kredycie konsumenckim. Zgodnie z jej przepisami, jeżeli pożyczkodawca uzależnia przyznanie pożyczki od wykupu ubezpieczenia, to:

• klient musi mieć możliwość wyboru ubezpieczyciela,
• opłata za ubezpieczenie wlicza się do całkowitego kosztu pożyczki, a więc nie może przekroczyć maksymalnego kosztu wskazanego w ustawie i musi być uwzględniona w RRSO.

Czy u każdego pożyczkodawcy będę musiał zgodzić się na ubezpieczenie?

Przy jakiej kwocie zdecydować się na ubezpieczenie?

Przy tzw. mikropożyczkach, czyli takich na kwotę od kilkudziesięciu do kilkuset złotych, nie warto decydować się na ubezpieczenie, jeśli nie jest ono wymagane. Gdy w grę wchodzi kilka tysięcy złotych, wybór jest raczej oczywisty i trzeba zgodzić się na ubezpieczenie pożyczonych przez Ciebie pieniędzy. Nie ma się, co zbytnio opierać, bo jednak jest to forma pewnej ochrony Twojej rodziny. Zależność jest prosta. Przy wyższych kwotach z pewnością warto ubezpieczyć pożyczkę. 

Na co zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy ubezpieczeniowej mojej chwilówki?

Wszystkie najważniejsze informacji dotyczące ubezpieczenia każdy z pożyczkodawców zamieszcza na swojej stronie internetowej, przeszukaj więc uważnie zakładki typu „Regulamin promocji”, „Dokumenty”, „Umowy” lub „Regulamin ubezpieczenia chwilówki”. W stosownych dokumentach przeczytasz o swoich prawach i obowiązkach jako osoby przystępującej do takiego ubezpieczenia. W obu tych zakresach umowy z różnymi firmami pozabankowymi raczej nie będą się różnić, ale bezwzględnie przeanalizuj dokładnie część poświęconą tzw. wyłączeniom.

Wyłączenie to taka sytuacja, po której zaistnieniu towarzystwo ubezpieczeniowe nie będzie zobowiązane do wypłaty świadczenia. Zwróć baczną uwagę, co firma ubezpieczająca Twoją pożyczkę zalicza do wyłączeń. Zakres takich zdarzeń może być tak szeroki, że w praktyce ubezpieczenie nie zadziała nigdy, a wtedy zawieranie takiej umowy jest kompletnie bez sensu.

Czy mogę odstąpić od ubezpieczenia pożyczki?

Wiele osób myśli, że jeśli zrezygnuje z ubezpieczenia po jakim czasie, znacząco obniży koszty pożyczki. Na taki manewr pozwala oczywiście ustawa o ubezpieczeniach – każdy ubezpieczony ma prawo odstąpić od zawartej wcześniej umowy ubezpieczenia pożyczki, a jeśli rzetelnie opłacał należne składki, ubezpieczyciel zobowiązany jest w takiej sytuacji do wypłacenia legalnie zgromadzonych pieniędzy. Jednak w obawie przed utratą profitów wynikających z prowizji za ubezpieczenia, do której mogłoby dojść w przypadku masowego rezygnowania z umów ubezpieczeniowych, pożyczkodawcy odpowiednio konstruują zapisy w umowie.

Odstąpienie od ubezpieczenia jest możliwe, ale klient będzie musiał ponieść odpowiednie konsekwencje: pożyczkobiorcy albo wprowadzają w życie zapis o konieczności natychmiastowej spłaty całkowitej kwoty pożyczki, albo oprocentowanie tej pożyczki wzrasta do bardzo wysokiego poziomu.

Jakie są koszty ubezpieczenia pożyczki?

Wielu pewnie zastanawia się jakie są kwoty, które dolicza pożyczkodawca do ogólnej kwoty zaciągniętego długu. Są to wielkości sięgające od 15-20% pożyczanej kwoty. Podsumowując, ubezpieczenie chwilówki ma i zalety, i wady. Na Twoją decyzję o ewentualnym zawarciu umowy ubezpieczeniowej powinna mieć wpływ ilość pożyczanych pieniędzy. Im pożyczka wyższa, tym bardziej racjonalne wydaje się jej zabezpieczenie. Jeśli jednak pożyczasz mniej niż 1000 złotych, trzeba dobrze policzyć, czy koszty ubezpieczenia drastycznie nie podwyższą kosztów całej operacji. I pamiętaj – zawsze masz wybór, ponieważ na polskim rynku firm pozabankowych istnieją podmioty niewymagające ubezpieczenia.