Marża na kredytach – o czym trzeba wiedzieć?

 • 
Przeczytasz w ciągu 6 minut
natalia
Dylemat, by mieć ciastko i zjeść ciastko występuje w wielu sferach życia, a już szczególnie w tej finansowej. W tym przypadku gra, zarówno dla klientów, jak i dla banku, toczy się o pieniądze. Jedna strona chce pozyskać jak najwięcej, ponosząc najmniejsze koszty, by móc sobie pozwolić na wymarzony zakup. Z kolei w interesie drugiej leży zarobienie na tej transakcji tak, by współpraca była opłacalna, lecz niezbyt wiele, by klient nie czuł się oszukany i nie przeszedł do konkurencji. Czy taki kompromis jest możliwy do osiągnięcia podczas wybierania najkorzystniejszej oferty kredytu hipotecznego? Marża na kredytach i prowizja – wszystko zależy od nich.
marża na kredytach

Spis treści:

Marża kredytu hipotecznego

Wydawałoby się, że już sama decyzja o tym, by wziąć kredyt hipoteczny jest przełomowa. Wielu żartuje przecież, że takie zobowiązanie wiąże ze sobą ludzi bardziej niż małżeństwo. W końcu co najmniej na kilkanaście lat znacząco obciążamy budżet domowy i wiążemy swoje losy z jedną instytucją finansową – na dobre i złe. Jeśli nie mamy problemów ze spłatą kredytu, bo prawidłowo oszacowaliśmy nasze możliwości, nie musimy się niczego obawiać.

Jeżeli jednak nie do końca wywiązujemy się z warunków umowy, konsekwencje mogą być naprawdę poważne. Można zrozumieć sytuację, kiedy zdarzenie losowe pozbawiło nas posiadanych środków, co diametralnie zmieniło kwestię naszej wypłacalności. Gdy powodem jest źle dobrana oferta kredytowa albo taka, której warunków nie rozumieliśmy od początku, wina leży po naszej stronie. Zanim podejmiemy decyzję o wyborze kredytu hipotecznego powinniśmy przede wszystkim zadać sobie pytanie, czy korzystniejszy będzie dla nas taki z niską marżą i prowizją, czy też bez prowizji, ale z wyższą marżą. Myśl o tym, by jednocześnie oba te składniki kredytu były jak najniższe, niestety musi pozostać w sferze marzeń.

Marża na kredytach a prowizja

Marża stanowi część składową rocznego oprocentowania kredytu hipotecznego, na którym zarabia bank dzięki udzieleniu nam takiego wsparcia finansowego. Stopy procentowe mogą zmieniać swoją wartość, o czym powinniśmy zostać poinformowani, zanim podpiszemy umowę. Natomiast wysokość marży pozostaje bez zmian. Wyjątek stanowi sytuacja, kiedy obie strony, bank i kredytobiorca wyrażają zgodę na jej korektę. Marża na kredytach jest uzależniona od indywidualnej polityki każdego banku, w związku z czym nie można dokładnie określić jej wartości. Zależy ona od kilku czynników: cel kredytu (w naszym przypadku to hipoteka), wkład własny, jakim dysponujemy, nasza sytuacja finansowa, wiarygodność jako klientów, a także waluta kredytu. Jak sytuacja wygląda w przypadku prowizji kredytu?

Aby dowiedzieć się więcej na temat kredytów w innej walucie, zajrzyj do artykułu KREDYT WE FRANKACH – ILE NA NIM TRACISZ?

Prowizja kredytu hipotecznego

Prowizja rządzi się nieco innymi prawami niż marża. Jednak nie możemy zapominać, że jest tak samo ważnym elementem kredytu hipotecznego. Musimy wiedzieć, że często wysokość marży zależy właśnie od wartości prowizji. Ta z kolei jest uzależniona od banku i jego podejścia do klienta. W przypadku prowizji mamy do czynienia z jednorazową opłatą, którą pobiera bank podczas wypłacania sumy, o jaką wnioskowaliśmy. Zwykle stanowi ustalony procent kwoty kredytu.

Chociaż często mówi się o prowizjach w wysokości 2-3%, warto pamiętać, że w przypadku kredytu hipotecznego nawet takie wskazania przełożą się na znaczny ubytek gotówki z naszego portfela. Prowizja 2% przy kredycie na 250 tys. zł to dla banku zarobek na poziomie 15 tys. zł.

To na tyle znacząca suma, że absolutną koniecznością staje się gruntowne przejrzenie wszystkich ofert kredytowych dostępnych na rynku, by wybrać tę, która gwarantuje stosunkowo najmniejszą utratę gotówki. Nie dajmy się przy tym zwieść – bywa i tak, że prowizja wynosi zero, nie oznacza to jednak, że właśnie trafiła się nam okazja stulecia. Banki najczęściej wynagradzają sobie tę stratę poprzez inne opłaty, związane chociażby z wymuszeniem na nas zakupu karty kredytowej czy ubezpieczenia kredytu.

Ustalanie wysokości marży – co zaproponuje nam bank?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata, dlatego trzeba dokładnie przemyśleć jego kwotę, planowany czas spłaty oraz rodzaj ubezpieczenia, jaki na pewno zaproponuje nam bank. Od odpowiedzi na te pytania będzie zależał ostateczny wygląd naszej oferty kredytowej. Pamiętajmy, że instytucje finansowe ustalają różne marże dla kredytów konsolidacyjnych, inne dla pożyczek hipotecznych, inaczej potraktują też kredyt na mieszkanie. Najniższą marżę zawsze będą miały kredyty tzw. celowe – np. na mieszkanie. Zakup domu lub lokalu, remont nieruchomości – w tych przypadkach możemy liczyć na bardziej ulgowe traktowanie pod względem marży. Inaczej będzie z pożyczkami hipotecznymi na dowolny cel albo kredytami konsolidacyjnymi, charakteryzującymi się wysokimi marżami.

Marża na kredytach a wkład własny

Dla banku, także i w kwestii marży, nie bez znaczenia pozostanie sprawa wkładu własnego. W naszym poprzednim tekście o kredycie hipotecznym pisaliśmy już, że obecne przepisy wymagają od klienta wpłaty co najmniej 10 – 20% wartości całego kredytu. Rachunek jest dosyć prosty: im większy posiadamy kapitał początkowy, tym mniejsze zobowiązanie na siebie bierzemy i, co ważne, tym niższą marżę nakłada na nas bank. Skoro dysponujemy już jakąś większą sumą, bank ocenia nas jako klientów wiarygodnych, którym może tanio pożyczyć pieniądze.

Więcej informacji na ten temat znajdziesz również w artykule OTRZYMANIE KREDYTU – JAKIE WARUNKI TRZEBA SPEŁNIAĆ?

W tym miejscu dochodzimy do zagadnienia wręcz kluczowego w sferze finansów  – do zdolności kredytowej. Propozycja warunków kredytu hipotecznego może być różna, w zależności od naszych dochodów, umowy zatrudnienia, sytuacji rodzinnej i dotychczasowej historii kredytowej. Niska marża z pewnością będzie łatwiejsza do wynegocjowania dla tych klientów, którzy posiadają stałe dochody, stabilną pracę i do tej pory wszystkie swoje zobowiązania spłacali terminowo. Wątpliwości banku mogą skutkować zwiększeniem marży kredytu hipotecznego.

Wysoka marża na kredytach czy wysoka prowizja – co wybrać?

Wracamy do punktu wyjścia, a więc do naszych założeń względem kredytu hipotecznego. Choć jego spłata prawie zawsze trwa dłużej niż uregulowanie np. pożyczki gotówkowej, nie wszyscy kredytobiorcy zaciągają go z myślą o wieloletniej współpracy z bankiem. Część z nich preferuje jak najszybsze pozbycie się takiego zobowiązania, by sprzedać nieruchomość z zyskiem albo ją wynająć. Dla nich najkorzystniejsze będą oferty kredytów hipotecznych z wyższą marżą (a więc i ratą), ale bez kosztów prowizyjnych. Gdy w grę wchodzi wyłącznie spłata rozłożona na maksymalną ilość rat, lepiej wybrać kredyt z wyższą prowizją, ale niższą marżą i kwotą miesięcznego przelewu. Taka strategia pozwoli odrobić wydatki poniesione z tytułu prowizji.

Ostatnia aktualizacja artykułu: 4 lutego 2022

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły