KREDYT A POŻYCZKA – CO SIĘ BARDZIEJ OPŁACA?
Kredyt a pożyczka – co wybrać? To zależy od kwoty, jakiej potrzebujemy w danej chwili. Jeśli to mała suma do 3000 zł, korzystniejszą formą będzie chwilówka, przy której jest o wiele mniej formalności i obostrzeń, jak ma to miejsce w przypadku kredytu. W przypadku kwot do 20 000 zł może udać nam się znaleźć atrakcyjną ofertę pożyczki online na raty. Jeśli jednak potrzebna nam jest „grubsza” gotówka, powyżej 20 000 zł, warto jednak skorzystać z kredytu.
KREDYT A POŻYCZKA: CZYM SIĘ RÓŻNIĄ?
Chociaż pożyczka i kredyt są finansowymi formami wsparcia dla konsumenta, który się o nie stara, to jednak wiele je różni.
Po pierwsze, pożyczką mogą być zarówno pieniądze, jak i dobra materialne, natomiast jako kredyt możemy tylko zaciągnąć jako pieniądze. Drugą różnicą między kredytem a pożyczką jest instytucja, która zajmuje ich przyznawaniem. W przypadku kredytu będą to jedynie banki i SKOK. Natomiast pożyczki może udzielić każdy, kto jest właścicielem pożyczanych pieniędzy (m.in. firmy pożyczkowe, instytucje finansowe, osoby fizyczne, jak również banki i SKOK).
W przypadku pożyczek i kredytów udzielanych przez profesjonalne podmioty (czyli banki oraz firmy pożyczkowe), obu dotyczą podobne zasady. Jedne i drugie udzielane są na podstawie zapisów ustawy o kredycie konsumenckim. Ustawa określa m.in. maksymalne opłaty za pożyczkę, zapisy które muszą znaleźć się w umowie oraz możliwość nieodpłatnej, wcześniejszej spłaty zobowiązania.
JAKIE WARUNKI KREDYTU?
Co ważne, kredyt musi być zawsze zawarty na piśmie (wyjątkiem od reguły jest bankowość elektroniczna. W tym konkretnym przypadku umowa kredytowa może zostać zawarta online, ale tylko pod pewnymi warunkami i wymaganiami zastrzeżonymi przepisami ustawy o prawie bankowym). W przeciwieństwie do pożyczki, która nie wymaga aż takich formalności i może być zawarta nawet ustnie (z wyłączeniem sytuacji, gdy kwota pożyczki przekracza 1000 zł, wtedy umowa powinna zostać sporządzona i podpisana przez obie strony, zarówno pożyczkodawcę, jak i pożyczkobiorcę).
KREDYT A POŻYCZKA – CO JESZCZE WARTO WIEDZIEĆ O RÓŻNICACH
Kiedy zaciągamy pożyczkę, możemy ją wziąć na dowolny cel, nie martwiąc się przy tym, czy osoba lub instytucja, od której pożyczamy, będzie pytała, na jaki konkretny cel wydamy przekazane nam pieniądze. Nawet przy niskich dochodach, zawsze jest spora szansa, że otrzymamy pożyczkę w wysokości takiej, jakiej w danej chwili potrzebujemy.
Nawet jeśli wszystko będzie dobrze (tj. będziemy mieli zdolność kredytową i nie będzie nas w rejestrze BIK czy KRD), może zdarzyć się tak, iż bank zaproponuje nam kwotę kredytu o wiele niższą od tej, którą wnioskowaliśmy. Wynika to w dużej mierze z wysokości naszej zdolności kredytowej, która z kolei jest zależna od dochodów, jakie posiadamy; im wyższa, tym lepiej dla nas.
| Kredyt | Pożyczka | |
| Udzielana przez | Banki | Firmy pożyczkowe, SKOK-i |
| Prawo | Ustawa o kredycie konsumenckim, Prawo bankowe, Kodeks cywilny | Ustawa o kredycie konsumenckim, Prawo Bankowe, Kodeks cywilny |
| Na kwotę do | Bez limitu | 255 500 zł |
| Cel | Dowolny lub określony | zawsze dowolny |
NA JAKI CEL?
Oprócz tego kredytodawca, w przeciwieństwie do pożyczkodawcy, ma prawo skontrolować czy pieniądze, które zostały nam przyznane, są wykorzystywane zgodnie z zapisami zawartymi w umowie kredytowej, którą zawarliśmy z bankiem. Jeśli tak nie jest, kredytodawca w tym wypadku bank lub SKOK, ma prawo wypowiedzenia nam umowy kredytowej. Jest to możliwe, ponieważ w przeciwieństwie do pożyczki, po otrzymaniu której jesteśmy właścicielami pożyczonej kwoty, w wypadku kredytu, kredytobiorca (czyli my) jest tylko czasowym dyspozytorem kwoty, którą nam przekazał bank w formie kredytu. W przypadku jakichkolwiek naruszeń z naszej strony bank jako właściciel pożyczonej nam kwoty, ma prawo wypowiedzieć nam zawartą umowę. W przypadku kredytów udzielanych na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim, czyli tzw. pożyczek bankowych zasady są podobne i pożyczkę bankową można wydać na dowolny cel konsumencki,.
SPŁATA ZOBOWIĄZANIA
Jeżeli chodzi o spłatę, to w przypadku kredytu termin zawsze jest określony. W przeciwieństwie do pożyczki, gdzie termin nie musi być podany, ale gdy nie ma konkretnej daty zwrotu zaciągniętej pożyczki, to obowiązuje nas w tym wypadku Art.723 Kodeksu Cywilnego, z którego jasno wynika, iż :
Taka sytuacja jednak bardzo rzadko się zdarza, ponieważ firmy udzielające pożyczek online oraz chwilówek wyznaczają datę spłaty zobowiązania.
KREDYT A POŻYCZKA – CZY JEST COŚ, CO JE ŁĄCZY
Pomimo tego, że umowa pożyczkowa jest regulowana przez Kodeks Cywilny, a umowa kredytowa przepisami ustawy o prawie bankowym, to obie podlegają przepisom ustawy o kredycie konsumenckim. Jest to szczególnie ważne, na przykład gdy chcemy wcześniej spłacić zaciągnięte zadłużenie. Regulują to właśnie m.in. zapisy ustawy o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715).
Ważną kwestią są również koszty udzielonej pomocy finansowej. W przypadku kredytu, przed jego zaciągnięciem powinno się wziąć pod uwagę, że na całe nasze finansowe zobowiązanie wobec banku, będzie się składała nie tylko kwota samego kredytu, ale też prowizja i oprocentowanie naliczane od wysokości naliczonego kredytu, nie wspominając o m.in. ubezpieczeniu kredytu, który dodatkowo podnosi koszty. W przypadku pożyczki, koszty jej udzielenia mogą być nieodpłatne, ale zazwyczaj pobierane jest oprocentowanie, jak i też prowizja.
