Czym jest scoring BIK?

Z artykułu dowiesz się:

• Czym jest scoring?
• Czy brak historii kredytowej wpływa na scoring BIK?
• Jak poprawić swój scoring BIK?
• Dlaczego powinno nam zależeć na dobrym scoringu BIK?
• Gdzie sprawdzić swój scoring BIK?
• Jakie działania zaniżają scoring BIK?
• Czy da się ominąć BIK?
• Kto może sprawdzić nasz scoring BIK?

Czym jest scoring?

Każda firma pożyczkowa oraz instytucje bankowe posiada swój własny scoring, według którego oceniona zostaje zdolność kredytowa klienta. Na tej podstawie podejmują one decyzję, czy podpisać umowę z klientem. Każdej firmie, która udziela kredytów, pożyczek, czy chwilówek zależy, aby przekazywać pieniądze osobom wiarygodnym finansowo. W tym celu posiłkują się własnym scoringiem, a przede wszystkim korzystają ze scoringu BIK. Scoring jest to więc punktowa ocena naszej zdolności, wiarygodności kredytowej zarówno w Biurze Informacji Kredytowej, jak i w innych instytucjach finansowych posiadających własną ocenę służącą do przyznawania produktów finansowych klientom. Pozabankowe instytucje korzystają ze scoringu BIK i informacji, jakie przechowuje Biuro Informacji Kredytowej na temat historii finansowej klienta.

Brak historii kredytowej a scoring BIK

Spróbujemy obalić pewien mit, który wiąże się np. z próbą ubiegania się o kredyt bankowy lub pożyczkę. Wiele osób błędnie zakłada, że bez problemu otrzyma kredyt, ponieważ nigdy wcześnie nie zaciągało żadnych pożyczek, nie posiada niespłaconych rat za zakup jakiegoś sprzętu. Zestawiając takie informacje ze stałą pracą i wysokim wynagrodzeniem, jeszcze bardziej utwierdzamy się w przekonaniu, że wystarczy tylko wizyta w banku i bez problemu zaciągniemy kredyt. Dlatego snujemy plany na przyszłość, myślimy nad inwestycjami w zakup mieszkania, budowę domu, a później przychodzi wielkie rozczarowanie. O co chodzi?

Bank nie jest w stanie stwierdzić, czy jesteśmy wiarygodnymi płatnikami, ponieważ nie posiada o nas żadnych informacji poza tymi uwzględnionymi we wniosku. Instytucje finansowe mogą nie przyznać nam wsparcia pieniężnego, ponieważ nie mają pewności, czy będziemy terminowo spłacać zadłużenie. Dlatego, aby poprawić swój scoring BIK warto od czasu do czasu kupić coś na raty i sukcesywnie spłacać zobowiązanie. Tym bardziej, że w wielu sklepach raty są z zerowym oprocentowaniem. To doskonały sposób na zbudowanie pozytywnej historii kredytowej. Mówiąc wprost, buduj stopniowo swoją historię finansową, by pokazać się jako wiarygodny kredytobiorca, który w terminie reguluje wszystkie zobowiązania.

Jak poprawić scoring BIK?

Podczas obliczania scoringu BIK brane jest pod uwagę kilka kryteriów. Wśród nich znajduje się, między innymi jakość kredytów. Pod tym pojęciem kryje się po prostu ocena wywiązywania się z zobowiązania w terminie. Dlatego kiedy zdecydujemy się na wsparcie finansowe w instytucji przekazującej dane bazie BIK powinniśmy pilnować, aby nie przekraczać dat wyznaczonych w harmonogramie spłat. Warto jednak zaznaczyć, że bez względu na to, czy przekroczyliśmy wyznaczony termin o 1 dzień czy miesiąc, informacja ta zostanie odnotowana w taki sam sposób. Mimo to jeżeli pojawi się sytuacja, kiedy będziemy mieli problem z uregulowaniem rachunku, pilnujmy, aby opóźnienie nie przekroczyło maksymalnie 30 dni. W przyszłości dane o dłuższym spóźnieniu mogą rzutować na ocenę naszej zdolności kredytowej.

Duże znaczenie ma również aktywność kredytowa. Bank analizuje to, jak często nasze wnioski o wsparcie finansowe były akceptowane i czy wywiązaliśmy się ze spłaty w terminie. Jak wspominaliśmy, brak jakichkolwiek informacji w bazie BIK nie wróży dobrze. Dlatego warto sięgać po karty kredytowe, niewielkie kredyty konsumpcyjne czy też pozabankowe pożyczki ratalne. Nawet niewysokie zobowiązania spłacane terminowo mogą zmienić nasz obraz w oczach banku o 180 stopni. Jednak jeśli zdecydujemy się na korzystanie z limitu kredytowego, powinniśmy pilnować, aby nie przekraczać wyznaczonych terminów, ponieważ to może negatywnie wpłynąć na naszą sytuację.

Jeśli złożymy wniosek w danej instytucji i spotkamy się z odrzuceniem, warto skupić się na wzmocnieniu swojej wiarygodności, niż chodzić od banku do banku i sprawdzać, gdzie uda nam się uzyskać akceptację. Takie zachowanie może spowodować, że zostaniemy ocenieni jako klientów z wysokim ryzykiem kredytowym. Dlatego lepiej skupić się na wsparciu finansowym oferowanym przez instytucje, które stawiają swoim klientom mniejsze wymagania, tak jak przykładowo firmy pożyczkowe. Szansa na akceptację jest znacznie większa, ponieważ brak pozytywnych wpisów w bazach nie wpływa na akceptację wniosku. Jeżeli spełniamy wszystkie pozostałe wymagania, pożyczkodawca powinien wyrazić zgodę na udzielenie nam wsparcia finansowego.

Dlaczego powinno zależeć nam na dobrym scoringu BIK?

Trzeba wiedzieć, że każdy przypadek scoringu BIK jest indywidualny i bardzo złożony. Trudno jednoznacznie powiedzieć, jakie składowe budują ocenę BIK – na pewno są to m.in. terminowość w spłacaniu długów, nasza skłonność do brania pożyczek, korzystania z debetów na kontach i odniesienie tych zmiennych do innych podobnych nam osób. Scoring BIK zależy więc również od tego, jak w zakresie finansów działają inne, wiekowo nam podobne osoby. Można wywnioskować to z definicji scoringu podanego na stronie Biura Informacji Kredytowej:

Jak pokazuje podana definicja, wszystko zależy od tego, jak nasze poczynania finansowe zostaną zaklasyfikowane względem innych osób o podobnym profilu klienta. Powinno nam bardzo zależeć na dobrym scoringu BIK, nawet jeśli na daną chwilę nie myślimy o kredycie. Wiele osób twierdzi, że za nic w świecie nie weźmie kredytu bankowego, będzie starać się tak żyć, aby uniknąć takiego zobowiązania finansowego. Niestety nie możemy przewidzieć przyszłości. Co w sytuacji, gdy np. pięć lat później okaże się, że chcemy np. założyć firmę i otrzymać kredyt na start, kredyt na rozwój działalności? Dobrze mieć wtedy pozytywną historię kredytową i dobry scoring kredytowy.

Gdzie sprawdzić swój scoring BIK?

Możliwość pobrania darmowego raportu BIK raz na pół roku jest aktywna jedynie dla osób, które wnoszą o udostępnienie kopii dokumentu. Jednak kiedy wnosimy o nowe zestawienie, koszt wynosi 39 zł. Jeżeli spodziewamy się konieczności regularnego sprawdzania naszego scoringu BIK, warto wykupić pakiet 12 raportów za jedyne 99 zł. Oprócz zestawienia otrzymamy również aktywację alertów BIK, czyli system powiadomień o próbach uzyskania kredytu na nasz temat. Przed otrzymaniem dokumentu zostaniemy poproszeni o uzupełnienie formularza rejestracyjnego. W tym celu będą nam potrzebne dane osobowe, informacje na temat dokumentu tożsamości oraz adres zamieszkania. Następnie po akceptacji wymaganych zgód zostaniemy poproszeni o weryfikację tożsamości. Jeżeli wszystko przebiegnie prawidłowo, będziemy mogli sprawdzić informacje na swój temat w BIK.

Instrukcję krok po kroku na temat pobierania raportu znajdziesz w artykule Jak sprawdzić scoring BIK? – Poradnik.

Jakie działania zaniżają scoring BIK?

Na pewno ocenę punktową BIK obniża opóźnienie w spłacie raty kredytu. W nieterminowej spłacie rat ocenie podlega długość opóźnienia w spłacie kredytu, czas jaki minął od ostatniego opóźnienia w spłacie oraz wysokość zaległości w spłacie. Ocenę BIK obniża również przekroczenie limitu kredytowego oraz wysoki poziom jego wykorzystania – warto więc pilnować tego aspektu. Warto wiedzieć, że negatywny wpływ na scoring BIK ma także duża liczba nowo otwartych kredytów w krótkim odstępie czasowym oraz wysoka liczba złożonych wniosków kredytowych w ostatnim czasie.

Czy da się ominąć BIK?

Klientom, którzy nie mogą pochwalić się pozytywną historią kredytową, pozostają szybkie chwilówki. Wyboru można dokonać, korzystając z porównywarki pozyczkowy-portal.pl. W sekcji Opinie o pożyczkach, możemy sprawdzić najważniejsze informacje dotyczące danej oferty. Wystarczy wybrać konkretną firmę np. “Opinie o Vivus” i zobaczyć, jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać gotówkę. Jeśli szukamy pożyczki długoterminowej warto, sprawdzić ofertę Supermoney.

Kto może sprawdzić nasz scoring BIK?

Każdy konsument zdaje sobie sprawę z tego, że informacje dotyczące naszej historii kredytowej są dostępne dla banków, firm pożyczkowych, SKOK-ów oraz innych instytucji z rynku finansowego. Jednak warto pamiętać, że Prawo Bankowe umożliwia dostęp do takich danych instytucjom uprzywilejowanym oraz osobom zarejestrowanym w bazie BIK, czyli każdemu klientowi indywidualnemu. Dodatkowo są również przedsiębiorstwa, które na podstawie współpracy z Biurem Informacji Gospodarczej mogą wnieść o udostępnienie informacji na temat historii kredytowej. Jednak do tego niezbędna jest nasza zgoda, dlatego zawsze należy zwracać uwagę na to, jakie dokumenty podpisujemy i jaką treść zawierają.

Współpraca z Biurem Informacji Gospodarczej polega na przekazywaniu mu informacji na temat płatników. Wśród takich przedsiębiorców znajdują się firmy telekomunikacyjne, dostawcy prądu oraz telewizji kablowej. Dlatego nie powinno nas dziwić, że być może w raporcie znajdziemy zapytania kierowane przez takie podmioty.  Podkreślamy jeszcze raz, że wszystko odbywa się za naszą zgodą na przetwarzanie informacji i udostępnianie ich bazie BIG.